来源：新快报
“高端医疗险”上千万保额亮瞎眼？
自众安、平安等险企推出“百万医疗险”以来，“高端医疗险”就引起了热议。消费者表示，“百万医疗险”虽然便宜，但一万“免赔额”却很鸡肋。但实际上，这些都谈不上“高端医疗险”。
“高端医疗险并不仅体现在高保额上，更重要的是健康医疗的‘全套’服务。”接受新快报记者采访时，复星联合健康保险有限公司总裁助理赖晓辉指出，真正的“高端医疗险”保额多在千万元以上，年保费在8000元-30000元之间，采用全球直付模式。不仅突破社保限制基础，还提供包括门诊住院、体检康复、牙科生育，乃至全球救援等全方面的医疗服务。
要指出的是，这类保障齐全的“高端医疗险”，主要针对知识层较高的高净值人群。若具备相应经济能力，可选择专业代理人进行购买，其中医疗资源的质量差异是关键衡量点。以家庭形式购买，既能起到风险分担的作用，也会有套餐优惠。
■新快报记者 余世鹏/文 廖木兴/图
主要针对高收入人群
“高端医疗险最初是对来华的外籍人士推出的，他们在华没法享受医保，也不习惯国内医院人满为患，就通过医疗险在医院国际部或特需部进行就医。”赖晓辉介绍说，由于当时经济发展水平与健康意识滞后，高端医疗险的市场接受度并不高。
新快报记者了解到，国内某大型险企曾在2008年奥运会期间，针对参赛的外籍人士推出一款高端医疗险，但此后并没有对大众市场进行推广。“当时是服务外宾的，国内那时基本没市场。”该险企相关人士对新快报记者说。
直到2010年后，高端医疗险才进入快速发展期。“2010年以后，高端医疗险的每年增速几乎在20%以上。”赖晓辉指出，目前有不下20家险企推出高端医疗险，但大部分客户仍主要集中在少数几家大险企中。平安健康险团体业务部副总经理王巍对新快报记者说，平安目前的高端医疗险占有率在60%以上，目标群体主要包括外籍高管及国内中高层收入群体。
保额上千万 理赔“直付”
直观来看，高端医疗险的保额多在“千万”级别。赖晓辉指出，年保额一百万算是低的，一般都在千万以上。比如，友邦保险的“传世无忧”高端医疗险，年度最高保额1800万元、终身最高达5400万元。工银安盛的“寰亚医疗保险”，年保额最高可达2380万元。但保额并非越高越好。“高保额只是高端医疗险的特征之一，消费者要理性看待。”赖晓辉指出，健康医疗险属于发生制，保险金额不会超过就医费用。而且，“一年发生上千万元医疗费用的案例也是少见的。”
此外，“高端”之处还在理赔的“直付”模式上。所谓“直付”，即是被保险人发生医疗费用支出时，需由承保险企直接向医院付款即可。“寰亚医疗保险”相关信息就写明，就诊前出示会员卡，由该险企与医院直接就诊费用。白领陆女士告诉新快报记者：“一般医疗险理赔需要个人先行垫付，在收集好相关单据后，要么快递，要么亲自跑保险公司索赔。但直付模式下这些都免了。” 赖晓辉也说到，“直接结算是高端医疗险的亮点之一，无论在国内还是海外，只要与治疗医院有直付协议，被保险人都可凭医疗卡进行便捷直付。”
亮点在于顶级医疗资源
实际上，“高端医疗险的最大优势，在于优越的医疗资源。”慧择网事业部副总经理谢淑贞表示，无论是国内最优质医院，如北京协和医院的国际医疗部，还是美国、日本、加拿大等国外一流医院，都可以提供私密性极强、体验极佳的医疗服务。
比如，平安的“尊欣人生医疗保险”，就以三甲医院特需部为主要医疗网络，覆盖全国近30个主要城市及香港500余家诊所和10余家医院。复兴联合健康的“和睦医疗保险”，也在北京、广州等5个城市对接和睦家医院，除住院门诊等常规项目外，还包括健康检查、眼科、妇科，乃至境外紧急医疗及救援等保障项目。此外，在海外就医方面，赖晓辉也指出其中的资源优势，“国外就医多以体检为主，例如日本的癌症筛查准确率就比较高，美国的肺癌治愈率则比较高。”
但实际上，“高端医疗并不是出险赔钱这么简单。”赖晓辉指出，高端医疗险不仅突破了社保医药目录限制，对接顶尖医疗机构，还把理疗、康复、按摩、推拿等健康项目纳入进来。此外，在延伸到健康管理服务方面，还包括基本的就医预约、健康档案、转诊与手术安排等服务。新快报记者就了解到，人保财险在“全球医疗保险”的住院与门诊项目中，纳入了精神疾病、康复治疗与临终关怀等项目。此外还包括怀孕分娩保障、牙科治疗与矫正、镜片和隐形眼镜费用等延伸项目。
“高端医疗险”如何买？综合三大因素 购买家庭套餐
虽然保障齐全，资源优越，但高端医疗险的价格门槛并不低，算是健康险中的“轻奢品”。
据赖晓辉透露，国内高端医疗险价格多在8000元—30000元之间。如果选择国内医疗资源，30岁年保费在10000元左右。另外，某险企的部门经理对新快报记者表示：“商业保险更多是社会保险的补充，而高端医疗的高价格门槛，大多数人还没有达到。”
实际上，这类产品的消费群体，主要是大城市的高净值人群。赖晓辉告诉新快报记者，大部分的高端险客户主要以金融投资公司、基金公司、律所等行业客户为主。“他们之所以接受此类产品，除了具备相应的经济能力外，还在于较高的知识层次与健康保险理念。“我前几年就给小孩买了安盛的高端医疗险。小孩从小就在和睦家、卓正医疗这些医院看病。医疗资源好不说，关键是节省时间，人流量少，小孩被交叉感染的概率也大大降低。”陆小姐如是说。
对于高净值人群而言，购买高端医疗险要考虑三个因素。太平人寿广州支公司番禺营销服务部经理杨欢对新快报记者表示，价格差别不大，要考虑对接最优医疗资源的产品。比如国内的和睦家医院与北京协和医院，还有亚太地区等知名医院。其次，要选择专业的代理人，“越是高端，风险规划越是量身定做，只有专业，才能做到风险保障无忧。”另外，王巍表示，如果经济能力许可，建议以家庭形式购买。“从风险分担和优惠额度方面考虑，家庭成员的任何缺口，都有风险侵入的可能。而且，大人小孩一起买，通常会有家庭优惠套餐。
