在《梅琴财富管家》视频号主理人马美芹（曾用名：马梅琴）的书桌上，放着一沓厚厚的校对资料，很多页都有修改批注。这是《个人养老金 公募基金是好帮手》这本书的原始手稿。
马美芹在个人养老金相关业务中投入了大量精力。今年4月，个人养老金顶层制度设计出台一周年，马美芹接受了中国证券报记者的专访。她表示，一年来，个人养老金制度体系不断完善，各方金融机构持续推进制度实施，未来公募个人养老金产品将进一步丰富。
框架完善与机构落实齐驱
2022年4月21日，个人养老金顶层制度设计出炉。人社部数据显示，截至2023年3月底，个人养老金业务稳步推进，个人养老金参加人数已经达到3324万人。
马美芹表示，去年国务院发布的《关于推动个人养老金发展的意见》为个人养老金提供了“账户制”的管理理念。之后随着各部门密集配合，个人养老金体系的框架和规范不断完善，投资品种和税收政策等也逐渐细化。
此外，她表示，个人养老金制度以及各项实施政策推出后，金融机构积极推动个人养老金业务，通过营销和服务扩大业务规模。他们组织培训、进企业、进社区，向个人和企业介绍个人养老金，并提供完善的服务和方案。
马美芹历任建设银行总行个人金融部副总经理、建信基金管理公司监事会主席，现为《梅琴财富管家》视频号主理人。马美芹说：“现在国家推进养老第三支柱，我从事了这么多年的基金管理业务，有一份责任感和使命感，希望将自己从业生涯中个人财富管理这方面的知识分享给更多人。”
今年五月，《个人养老金 公募基金是好帮手》面世，本书由马美芹主编，郑富仕、邹牧作为副主编。郑富仕曾供职于原国家人事部、中国证券业协会、中国证券投资基金业协会；邹牧为原方正富邦基金管理公司总经理。若干大型基金和证券公司专业人士参与该书编写，各公司掌门人纷纷“寄语”；中国证券投资基金业协会为该书撰写序言，称这是为机构开办个人养老金业务及个人如何做好养老金投资所写的“一本好书”。
个人养老金公募产品创新将逐步推进
当前，个人养老金资金账户开设如火如荼，但不少投资者对个人养老金业务知之甚少，即便开设了个人养老金资金账户，一些投资者投资的意愿也不强烈。
对于这个现象，马美芹认为，这需要各方共同努力。首先，经济发展对个人养老金投资至关重要。经济发展意味着人们有更好的收入分配，除了基本生活需求外，还有剩余资金可以投资。其次，机构需要持续提高营销人员的素质和培训，了解并推广相关产品，从而吸引客户投资。此外，个人接受养老金投资也需要一个过程。去年年底集中开户和缴费的现象与个人在规定时间内投资以享受税收优惠有关，因此有人只是将资金存入个人养老金账户，尚未进一步选择投资产品。最后，时间因素也对投资产生影响。去年年底至今，包括元旦、春节和疫情等因素都可能导致一些投资者尚未将资金投入或进行投资，因此出现了空户现象。随着时间的推移，预计投资者将陆续开始进行投资。
当前个人养老金业务面临产品丰富度不足、产品转化率低等问题。去年证监会发布的《关于加快推进公募基金行业高质量发展的意见》中提到，要开发适配个人养老金长期投资的基金产品。
马美芹表示，公募基金在个人养老金领域的产品创新是逐步推进的过程。根据相关规定，目前个人养老金资金只能投资公募基金中的养老目标基金。随着发展的推进，更多丰富多样的产品形式将逐渐出现，如指数基金、商品基金衍生品等。
她表示，在初期阶段，国家倾向于推出简单易行、成熟且业绩表现稳健的产品，以帮助个人养老金的投资者更好参与。这样的选择有助于降低选择难度，让投资者逐步接受和适应新的制度。目前已有600多只个人养老金投资产品可供选择，再引入过多复杂的类别可能让投资者难以承受。但后续随着制度发展，将逐步引入更多类型的产品，满足投资者需求。
