近几年，银行降息的频率越来越高了。7月25日，六大银行集体宣布，全面下调各个年期存款利率，也是自2023年以来的第4次下调，现在存款利率已经全面进入了“1”时代。
数据来源：银行官网，国有大行历年挂牌利率
股份制银行也紧跟下调，活期定期收益大打折扣。从历史来看，一年期存款利率，从1990年的10%降到了现在的1.35%，低利率时代来临，零利率甚至负利率时代还会远吗？今天一起跟大家聊聊除了存款，我们还能投什么？
图片来源：财联社
01
利率下行影响究竟有多大？
作为普通人，一方面要面对通货膨胀，一方面还要面对利率持续下行，存钱已经变成了一件越来越不划算的事。
最大的直接的影响就是存款收益下降，银行存款利率下降，普通人的储蓄收益会相应减少。与此同时，可能面临物价上涨的压力，而且某些保险产品的定价与利率有关，降息可能会导致保险产品收益率的变化。
对于我们养老退休也有着深远的影响，如果你想提前退休，想退休生活好，想靠自己的存款利息养老。假设一年生活成本10万元，在不同利率环境下，我们需要准备多少本金才能提前退休体面养老？
利率5%，要存本金200万
利率4%，要存本金250万
利率3%，要存本金333万
利率2%，要存本金500万
利率1%，要存本金1000万
利率只是下降了4个点，而我们所需要的本金要多准备800万，真的太难了。要对抗利率下行，还需做好投资计划，寻找新的投资产品，抵御通胀、实现资产保值增值。
02
现在还能投什么？
1.
货币基金
主要投资于短期货币市场工具，如国债、商业票据、银行存款、短期债券、回购协议等。比如我们常用的余额宝，微信理财通，基本是货币基金，由于投资的是短期、高信用等级的货币市场工具，所以其风险相对较低。
2.
纯债基金
纯债基金，是一种只投资于债券市场的基金。其主要投资对象包括信用债、利率债等债券，不参与新股申购，也不投资股票。由于债券通常具有固定的利率和到期还本的特点，所以在所有债基当中，纯债基金的风险是最低的，收益也相对更稳定。根据纯债基金所投债券资产剩余期限，还分为了以下多类:
一般来说，如果PPI还没有见底，10年期国债收益率还在2.5%以下，都是可以继续持有的，目前中国10年期国债收益率2.152%。
数据来源：华尔街见闻，时间截止2024.07.31
3.
同业存单基金
同业存单指数基金作为一类特殊的指数基金，其主要跟踪中证同业存单AAA指数，且将不低于基金资产的80%投资于同业存单。存单指数基金主要投资于主体评级为AAA级的同业存单，均为全国性商业银行等大型机构，面临的信用风险相对较低。
4.
国债
国债是由财政部发行的债券，财政部为弥补赤字需要，一般会采取发行国债的方式筹集资金。简单来说就是国家给我们打的借条，按照约定到期会还本付息给我们，国债是公认的最安全的理财工具。
5.
国债逆回购
国债逆回购是一种短期借贷，有1天、3天、7天等多种期限可以选择，可根据自己的需要选择不同期限。大多数时候，年化收益在1%～3%之间，季末或者节假日前，因为市场资金紧缺，国债逆回购可能迎来收益走高，升到3%～6%之间。到期会自动返还本息，安全性比较高。
03
投资策略如何制定？
当我们跨越了初入社会的青涩，迈向了更加成熟稳重的阶段，以及面对退休养老生活，理财的策略也需随之调整，以匹配每一个阶段的需求。人生五阶段，理财大不同。
1.
初出茅庐，启航梦想
这一阶段刚从校园踏入社会，已经开始赚钱了，需要树立强制储蓄的想法，积极开源节流，我们读书的时候用货币基金是进行生活费管理，毕业后需要更高级的产品和投资方式来打理我们的资产，面对生活要积极，对理财投资要升级！
建议配置：短债类产品+每月工资的一部分做基金定投，实现资金的积累。
2.
成家立业，责任渐重
随着年龄的增长与家庭责任的到来，理财规划需更加全面和长远，此时，不仅要考虑个人的成长与发展，更要为家庭的未来做好打算。结婚后有了自己的小家，离老家越来越远，一方面在城市里用心地经营着自己的小家，一方面又惦记着远方的老家。我们需要一些产品、需要一些仪式、需要一些东西来承载我们的情感，可以进行选择一些高风险高收益产品和稳健产品进行组合投资，投资不能只关注单一的品种，两者兼顾才能稳健增利！
建议配置：纯债基金+“固收+”产品，提升收益弹性空间。
3.
孩子出生，财富积累
有了小孩之后，我们生活的重心就会向孩子倾斜。我们所有的努力都不过是为了给孩子创造更多的可能性。为孩子准备的教育金，一定要选择比较稳健的能持续盈利的产品。
建议配置：大部分配置固收产品+一部分基金定投，以资产保值增值为本，适当的高风险资产配置，这样才能收益波动控制在合理范围，实现长期主义。
4.
子女成长，规划养老
孩子终于考上大学了，我们也步入人生的后半程了。趁有点闲钱，还需要给孩子好好地谋划。在孩子考上大学那一天，可以做一些基金定投，几年下来，账户也会积累不少资金。当然，这个阶段父母年龄也比较大了，那么还需要布局一些保险等，组合投资。
建议配置：固收类产品（资产保值增值）+医疗养老保险（个人养老）+基金定投（孩子教育金）
5.
颐养天年，享受人生
孩子都已成家立业，自己也退休了，对于老年生活，我们更多是追求稳定，就不适宜再投资高风险产品，可以选择一些安全性比较高的产品进行投资，内心才会更安稳。
建议配置：以保值为主，降低投资风险，降低收益预期，资金主要投向稳健的固收类基金。
总的来说，做好当下，应对未来。在降息的大背景下，各个阶段的投资者都需要结合个人需求进行投资规划，并在过程中不断调整和完善，这样才能更好的在每个阶段都能拥有安心、舒适的生活和投资体验。同时，除了被动投资收益外，提升个人能力和技能水平，进而增加主动收入也是应对低利率环境下的有效方式。
