自2022年11月末个人养老金制度开始试点，已经过去了一年半的时光，回头再看，你对个人养老金的印象还停留在哪里？
从尝试到质疑再到惊喜
尝试：对新制度的好奇
在国内，此前养老主要依靠基本养老保险，以及年轻时攒下的资金，但后半部分存在着较大的不确定性。而个人养老金可以在一定程度上对基本养老保险进行补充，让不少朋友跃跃欲试。
同时，个人养老金在资金积累方面还拥有一定的优势：
缴费方式灵活，可以类似于定投一样按月、分次或按年缴纳，达到法定退休年龄后领取也可同样设置；
封闭式管理，专款专用，对于想积攒养老钱但又有点管不住手的投资者是一个选择；
投资选择较多，可投资范围包括符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等；
享受税收优惠政策，目前每年个人养老金缴存上限12000元，一年最高可以节税5040元（扣除未来领取时3%税费），具体节税金额可以参考下图。
图片来源：贝塔数据；纳税数据来自
《中华人民共和国个人所得税法》
质疑：表现不达预期
受制于权益市场过去两年的波动，个人养老金可投资的基金等产品表现并没有过于亮眼，很多产品净值也出现较为显著的波动，这不禁让部分投资者开始产生疑惑：个人养老金制度真的能帮我积攒起个人养老金吗？
数据来源：Wind；
统计区间：2022.5.27-2024.5.27
惊喜：时间带来回馈
随着市场的逐步企稳，个人养老金的长期表现也开始逐渐发力，成立于2023年11月27日之前的173只个人养老基金，根据Wind数据，截至5月27日，近6个月收益超67%获取正收益，最高收益超过11%，相比偏股混合型基金34.34%的正收益占比，表现明显更加亮眼。
数据来源：Wind；统计时间截至2023.11.27-2024.5.27
个人养老金在过去的一年半里经历了从质疑到惊喜，也让越来越多的人开始习惯于用个人养老金力求为养老钱添一份助力。
但目前个人养老金制度还处于试点阶段，暂时还未试点的地区，在没有个人养老金制度的协助下，现在需要进行养老准备吗？
不要低估养老需求
根据《中国养老金融调查报告2023》数据显示，目前养老财富储备现实与预期规模仍存在较大差距，预期的平均值为1248952元，但现实储备均值仅为456052元。
图片来源：
《中国养老金融调查报告2023》
这样的数据可能不够接地气，我们简单算一笔账：
首先衣食住行费用，按当前二三线城市生活水平估算，衣、食类日常生活支出为两人每月3000元/月*12月*20年=72万（按60岁退休保守生活20年计算）。
其次是医疗支出，包括体检、诊疗等。高血压、糖尿病、脑血管疾病等慢性病在老年人中广泛存在，按照当前体检费1000元/次以及疾病诊疗费每月500元测算，每人每年疾病管理支出为7000元。按60岁退休保守生活20年计算，两个人需要28万元。
这意味着，夫妻二人只是日常+医疗可能也需要100万左右的基础养老费。
另外，上述还只是最为基础的生活需求，未来，一方面随着医疗水平的提高，人的寿命会越来越长，另一方面在通货膨胀下，资金的购买力往往也会下降。所以，想要让养老生活更加舒心，越早开始储备养老资金越好。除了储备资金外，通过一些有效的金融工具力争让资金“动”起来也很重要。
比如养老目标基金等产品，通过拟合我们的风险偏好或退休年龄力争实现专业且高效的资金管理，有望让我们未来的养老生活更有保障。
所以，千万不要低估养老需求，无论是社保养老金，还是个人养老金，国家已经在积极为我们养老生活做规划，还不赶快行动起来吗？
