最近有一个关于“35岁考虑养老已经晚了”的话题上了微博热搜，引发网友热议。
清华大学经济管理学院金融系教授陈秉正，接受采访时表示：调研发现超过七成的90后已经开始考虑自己的养老问题。
他认为，35岁开始考虑养老问题已经晚了，应该更早考虑、更早实施：
“从你工作后，拿到第一个月的工资以后，就要有计划地为自己的养老做一些储蓄。早十年和晚十年，是完全不一样的。”
而网友之间呢，则有不同的观点。有人认为这是对年轻人的过度压迫，制造了不必要的焦虑；而另一些人则认为这是对未来的深思熟虑，是一种未雨绸缪的智慧。那么，这个问题的答案究竟是什么呢？
这个话理论上没错，实际上，你让一个刚毕业的人就为养老储蓄是不现实的，因为他们有更紧急的事情，比如：买房租房、结婚生子，哪一个都需要有大额的支出，哪一个都比养老更紧迫。
但不管是养老还是买房/结婚/育儿，提前储蓄都是必要的。那今天就和大家说说那些让人眼前一亮的储蓄险产品，大家可以结合自己的需求选择。
·普通型增额寿榜单·分红型增额寿榜单·年金险榜单
一、普通型增额寿榜单增额寿，类似一个资金账户，里面的现金价值会不断增长。它主要有两点优势：
·长期收益可观：长期收益率接近复利3%，并且收益写进合同，不受利率下行影响；
·用钱比较灵活：想用钱时可以“减保”拿出部分现金价值，时间和金额都很灵活，剩余的现金价值还能继续增值。
我们筛选了3款优秀的产品，以“30岁女，每年交5 万，交5年”测算了收益，具体如下表：
IRR，可以简单理解为产品每年的复利收益率
表格中部分产品每年最低 1000 元就能买，大家可以按照个人情况考虑交费金额。
普通型增额寿
①金玉满堂3.0：投保门槛低，减保灵活
金玉满堂3.0由弘康人寿承保，最低1000元就能买，长期收益很高。按表中交费方式，60岁时IRR收益率就有2.89%。我们测算过其他交费期的收益率，表现都很不错。
而且这款产品减保没有限额，只需要剩余现金价值≥500元即可，不过规则没写进条款，以后可能有变。
综合来看，这款产品门槛低，收益高，减保灵活，大多数朋友可以优先考虑。
② 康乾5号·瑞祥人生：大公司产品，男性收益高
康乾5号·瑞祥人生，由富德生命人寿承保，品牌背景强，产品收益很高，而且现金价值增值很快。
以30岁男性3年交为例，第5年现价就超过已交保费，70岁收益便可达到 3.0%，收益表现非常亮眼。
表格中增多多5号收益也不错，但这2款产品减保都更严格，每年不能超过已交保费的20%，如果在意用钱灵活性，可以优先考虑第一款。
如果想测算不同交费金额与年限的收益，可以点击预约咨询，让专业规划师协助对比。
二、分红型增额寿榜单
分红险最近也受到较多朋友关注，比如分红型增额终身寿，既有像上面几款产品的确定收益，又有浮动的分红，有机会帮我们博取更高的收益。
以下面3款优秀产品为例。
分红型保险，每年的分红不保证；传世金彩收益测算方式是直接领取
① 一生中意（分红型）：预期收益可超3.5%
一生中意（分红型）由中意人寿承保，是一款保额分红型增额寿：随着每年分红，保额不断增长，现金价值随之不断增加。
按照表中交费方式，如果不算分红，第30年IRR 只有2.18%，低于上面几款产品；算上演示分红，则有3.58%，十分可观。
表中还有一款陆家嘴国泰人寿的鸿利鑫享（分红型），也是保额分红，确定性收益低一些，但后期预期收益能达3.57%，可以作备选。
② 传世金彩(鑫享版)(分红型)：每年有机会拿分红
表中还有一款横琴人寿的传世金彩（鑫享版）（分红型），是现金分红类产品，每年有机会直接拿到分红。
这笔钱，我们可以放保险公司累积生息；也可以自己支配，拿来用或者投资，流动性比上面2款产品更好些。
不过提醒大家，不管哪种类型的分红，都是不确定的，实际收益可能比预期更高，也可能更低。
挑选时，可以参考保司过往的红利实现率，看他们过往兑现情况，也要结合结合保险公司投资能力、持续经营能力综合来看。
三、年金险榜单
年金险可以帮我们打造被动收入，把资产转换成源源不断的现金流。
其中有2类更常见，一是养老年金险，固定年龄（如60岁）开始领固定的钱，一般活多久领多久，适用于补充养老金。
一种是快返型年金险，主打快速领钱，比如5年后就能持续领钱，前期收益也很不错，适合用作资产增值。
我们筛选了3款不错的产品，以“30岁女，每年交5万，交5年”测算了收益，具体如下表：
生存总利益=现金价值+累计领取的保证金；
IRR，可以简单理解为产品每年的复利收益率
① 富多多1号(方案一)：综合收益很高
富多多1号（方案一）由富德生命人寿承保，按照表中交费领取方式，到 60岁及以后每年可领34950元，能领一辈子。
另外，它约定身故能赔现金价值，且现金价值可持续到90岁，比如按上表：前期交了25万，到90岁一共能领近120万元，此时身故还能赔10万左右给家人，IRR高达3.70%。
投保门槛也低，每年最低1000元即可上车，整体表现很突出，可以作为养老年金险的首选。
富德生命人寿还有一款鑫禧年年尊享版（方案一），形态与这款相似，收益也非常不错，且终身有现金价值，同样可以考虑。
② 金满意足5号：长期有现价，用钱很灵活
金满意足5号（保证领取10年），由弘康人寿承保，作为养老年金险，它后期收益表现其实不如前面几款。
但它的优势在于：前期现金价值增长快，灵活性非常高，后期又有长期稳定的年金领取。
如上表，40岁时，常规养老年金险还是“负收益”，但它就有2.65%的IRR，而且它可以像增额寿那样灵活减保。
如果你担心年金险持有太久，中间要用钱可能不方便，就可以考虑这款，能相对较好地平衡养老与增值的需求。
表中还有款弘康人寿的 金禧一生，它是一款快返型年金险，前期增值更快，前10年就有较高收益，但它后期收益一般，更适合用作增值规划。
四、总结
这些年，利率在不断下行，以前余额宝能有近3%的收益，国债大额存单轻松4%以上，现在呢？所以养成储蓄习惯的同时，还得保证自己的资产不断增值。
在安全稳健的基础上，用时间换取一些收益空间，安心也省心。
