大家好，科学养老有对策，欢迎回来《科学养老手册》。
在上期内容里，我们提到养老资金可以用账本的形式做规划安排。
今天，我们要在这个基础上打上三个重要补丁。
通过上期对养老资金的规划，我们安排好了基本开销、应急准备和娱乐基金。
表面上看，资金规划后，每个月的花费是平稳的，支出水平比较固定。
请注意，这样的直观印象与事实上的养老花费并不相符。
这就是我们要打的第一个重要补丁：养老有三阶段，每个阶段的花费并不平均。
退休后，在一段比较长的时间里，老人处在“自由养老期”，身体健康，不需要太大的身体护理支出。
随着年龄增长，老人还可以自理，但是身体慢慢不方便了，会有更多的体检、用药、看病需求，也就是来到了“居家养老期”。在这个时期，慢性病的用药、医疗的成本都会增加。
后面也许还会进入“介入养老期”，需要专业护工长期照护，这时候的费用支出就更大了。
我们再给出三阶段的时间参考：自由养老期平均14年多、居家养老期平均6年多、介入养老期平均4年左右。当然，这只是当下的水平，随着生活水平的发展，各阶段的平均时间还可能发生变化。
所以，养老的花费不是平均的，而是越到后面花费越多。要给后面的花费做更多准备，更不要在退休的开始，就把养老钱花得七七八八。
第二个重要补丁：单纯依靠基本养老金，并不一定能保障品质养老。
这里我们引入一个概念：养老金替代率，它指的是退休后收入占退休前工资的比重。如果养老金的替代率是100%，那么退休前工资是多少，退休后的整体收入也是多少。根据世界银行的测算，如果养老金替代率能够达到70%，退休后的生活质量不会出现明显的下降。
在我国，随着老龄化加剧，基本养老金的增速显著低于在岗职工的工资增速，基本养老金替代率（即退休后领取的基本养老金占退休前工资的比重）长期处于下降通道。2020年，我国的基本养老金替代率仅在44%左右。
（注：养老金替代率统计方法有多种，此处统计方式为当年全部退休人员养老金/在职人员收入，存在统计口径不同会导致不同测算结果的可能，且养老金领取人与在职员工不是一个时间维度，可能存在测算偏差的风险）
我们也可以估算下自己的“养老金替代率”：在一些APP上查询，预计退休后每个月可以申领多少基本养老金，加上退休后的其他收入（如理财收益等），然后除以现在的工资。有相当一部分人，单纯依靠基本养老金，是不足以承担品质养老所需花费的。
第三个重要补丁：爸妈的投资认知可能是错误的。
比如：在国有大行买的金融产品一定不会亏钱，街坊朋友推荐的高息产品绝对靠谱，千万不能欠银行钱……
我们之前提到，要说服爸妈不是件容易的事。但是，涉及到养老钱，不容易也得好好说啊。
对上面的几个观点，我们就要和他们说清楚：
国有大银行也可能是代销其他机构的金融产品。
合理利用金融杠杆、承担一部分负债，可以抵御通货膨胀、增加现金流。
高息产品绝对要警惕。有一个简单的判断方式：看不懂的先别投。
如果爸妈坚持说看懂了，不妨追问下：是不是正规机构发行的？投资的标的是什么？钱什么时候可以拿回来？可以灵活支取吗？
年化利率高到离谱的金融产品，尤其要非常谨慎。如果真的收益好又风险低，早就被抢购一空了，怎么还需要推销给咱爸妈呢？
讲完上面三个重要的补丁，相信我们对养老财务安排的理解又更加深入了。
具体的养老金投资方案，我们会在下期开始详细介绍。
