一直以来，我国居民储蓄率保持在全球较高水平，2021年我国国民总储蓄率达44.65%，而美国仅有20%。许多国民热爱储蓄的原因是为了享受更好的老年生活，但其实我们不难发现，不热爱储蓄的美国人也享受着高质量的退休生活，这是为什么呢？
数据来源：国家统计局、国际货币基金组织
我们暂且抛开中美两国人民家庭观念和消费理念的差异，单纯的从养老保险规划的角度来看，美国人民退休后的收入来源更加多样化，而我国退休老人的收入来源则较为单一，这种差异具体体现在以下两方面。
差异一
中美三支柱结构差异较大，美国以第二、三支柱为主，我国则以第一支柱为主
截至2021年末，美国GDP 23.03万亿美元，养老金资产规模合计约39.4万亿美元，养老金GDP 占比为171%；而我国2021年GDP 约114 万亿元，稳居全球上第二大经济体，而养老金整体规模占GDP 比不足10%，与美国的养老金/GDP相比仍有较大差距。
数据来源：美国商务部，ICI；国家统计局，人社部
目前，美国退休后的收入来源主要由三部分组成：社会养老保险、雇主养老保险和个人储蓄养老保险。
·社会养老保险是第一支柱，由政府主导、强制实施，是美国养老的精神支柱也是最后防线；
·雇主养老保险是第二支柱，由企业主导，雇主和雇员共同出资的企业补充养老保险制度，是养老保障体系的重要载体；
·个人储蓄养老保险是第三支柱，由个人负责、自愿参加的个人退休金计划，是美国养老保险不可或缺的重要补充。
我国的养老金体系和美国类似，同样由三大支柱构成：即基本养老保险、补充养老保险和个人储蓄养老保险。
·基本养老保险是第一支柱，覆盖范围广、规模增长稳定，是目前养老保险体系最重要支柱，起到“保基本”的支撑作用；
·补充养老保险是第二支柱，包括企业年金和职业年金，由雇主主导；
·个人储蓄养老保险是第三支柱，完全由个人承担，可根据个人需要选择是否参加。
截止2021年末，美国养老金第一、二、三支柱规模占比分别为6.70%、57.90%、35.40%，其中，第二和第三支柱发展成熟和完善，对第一支柱形成有效补充，具有较高的替代性。而一直以来，我国养老体系三支柱发展不均衡，养老的重担绝大部分由第一支柱承担。
差异二
美国养老账户是共同基金投资的主力军，相比之下我国有巨大的发展空间
相关调查数据显示，许多美国家庭和个人的投资都是在为养老做准备，尤其是随着美国养老金第二、第三支柱的普及和发展，越来越多的美国家庭通过这些养老金账户间接持有了共同基金。
·近40年的时间里，持有共同基金的家庭数量增长超10倍。
·近20年的时间里，近一半的美国家庭持有共同基金。
共同基金显然已成为美国大众进行财富管理的重要投资工具。
截至2021年底，美国养老账户中IRAs（第三支柱）和DC计划（第二支柱）合计占比达63%，并且IRAs和DC计划中有接近12.6万亿美元的资金投向了共同基金，占全部共同基金规模的47%，其中主要投资股票、混合和债券基金，资金规模占比超过50%，美国养老账户已成为投资共同基金的主力军。
我国个人养老投资正当时
从美国的养老结构来看，政府提供的养老金只发挥了保障基本老年生活的作用，要想改善和提高自己的退休生活质量，还需要依靠第二、第三支柱的养老投资。
那么在现有的条件下，我国人民如何享受到高品质的老年生活呢？目前，我国第一支柱是政府“兜底”的基本养老保险，覆盖面最广，截止2021年底，超10亿人参与其中；第二个支柱是企业年金、职业年金等补充养老保险，这部分覆盖人群在7200万左右；第三支柱是个人养老保险，随着《个人养老金实施办法》的发布，正式开启了“个人养老新时代”，并且为响应国家政策，养老目标基金专为个人养老金设置的Y份额也正式面世，投资者可根据自身的退休时间和风险偏好选择适合自己的养老基金进行投资。
数据来源：国家统计局
临渊羡鱼，不如退而结网！想要自己的退休生活丰富多彩，那么“年轻的你”现在就要着手准备了！
尊敬的投资者：投资有风险，投资需谨慎。公开募集证券投资基金（以下简称“基金”）是一种长期投资工具，其主要功能是分散投资，降低投资单一证券所带来的个别风险。基金不同于银行储蓄等能够提供固定收益预期的金融工具，当您购买基金产品时，既可能按持有份额分享基金投资所产生的收益，也可能承担基金投资所带来的损失。
您在做出投资决策之前，请仔细阅读基金合同、基金招募说明书和基金产品资料概要等产品法律文件和本风险揭示书，充分认识本基金的风险收益特征和产品特性，认真考虑本基金存在的各项风险因素，并根据自身的投资目的、投资期限、投资经验、资产状况等因素充分考虑自身的风险承受能力，在了解产品情况及销售适当性意见的基础上，理性判断并谨慎做出投资决策。
根据有关法律法规，银华基金管理股份有限公司做出如下风险揭示：
一、依据投资对象的不同,基金分为股票基金、混合基金、债券基金、货币市场基金、基金中基金、商品基金等不同类型，您投资不同类型的基金将获得不同的收益预期，也将承担不同程度的风险。一般来说，基金的收益预期越高，您承担的风险也越大。
二、基金在投资运作过程中可能面临各种风险，既包括市场风险，也包括基金自身的管理风险、技术风险和合规风险等。巨额赎回风险是开放式基金所特有的一种风险，即当单个开放日基金的净赎回申请超过基金总份额的一定比例（开放式基金为百分之十，定期开放基金为百分之二十，中国证监会规定的特殊产品除外）时，您将可能无法及时赎回申请的全部基金份额，或您赎回的款项可能延缓支付。
三、您应当充分了解基金定期定额投资和零存整取等储蓄方式的区别。定期定额投资是引导投资者进行长期投资、平均投资成本的一种简单易行的投资方式，但并不能规避基金投资所固有的风险，不能保证投资者获得收益，也不是替代储蓄的等效理财方式。
四、特殊类型产品风险揭示：1、对于每份基金份额设置最短持有期限的基金，在最短持有期限内，您将面临因不能赎回或卖出基金份额而出现的流动性约束。2、产品“养老”的名称不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，产品不保本，可能发生亏损。请您仔细阅读专门风险揭示书，确认了解产品特征。
五、基金管理人承诺以诚实信用、勤勉尽责的原则管理和运用基金资产，但不保证本基金一定盈利，也不保证最低收益。基金的过往业绩及其净值高低并不预示其未来业绩表现，基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成对本基金业绩表现的保证。银华基金管理股份有限公司提醒您基金投资的“买者自负”原则，在做出投资决策后，基金运营状况与基金净值变化引致的投资风险，由您自行负担。基金管理人、基金托管人、基金销售机构及相关机构不对基金投资收益做出任何承诺或保证。
