“养老生活离我很遥远，不用现在就做存钱计划”、“退休后的生活花销会降低，有社保养老金足够了” …这些是不是你对“养老”的看法？
尽管铺天盖地的养老宣传都在普及提前规划养老的重要性，但调查显示，还是有有不少人对养老问题并未真正引起重视。
根据《中国城市养老服务需求报告2022》的调查数据显示，仍有10%的居民没有考虑过养老问题，还有2.6%的居民考虑过但没有采取实际行动。至于尚未开始进行养老规划的原因，多半是认为养老离自己很遥远，不需要进行提前考虑。
没有“早日规划养老问题”的观念背后，反映的其实是人们对具体养老问题的认知不足。比如，不清楚养老到底需要多少钱；理想化地以为退休金足以覆盖养老生活花销。如果不能清晰地了解养老问题所在，那么“重视养老”只能是纸上谈兵。
想过上理想的养老生活需要合理的财务规划，“到底要攒够多少钱才能退休”是值得每一个人思考的问题。
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什么才是理想的养老生活？
什么才是理想的养老生活？不同收入水平和消费观念的人们对此会有不同的定义。
养老方式多种多样，不同方式所需要准备的养老金也是不一样的。根据《中国城市养老服务需求报告2022》,居家养老、社区养老、机构养老、旅居养老所需要支出的养老费用逐步提升，其中“居家养老（家人照顾）”花费最低，平均6230.3元/月，而“旅居养老”花费最高，平均12182.4元/月。
数据来源：中国城市养老服务需求报告2022
显然，当所需的社会化服务越多，需要支出的费用也越高。
值得一提的是，对于大多数人而言，居家养老依然是更合适的养老方式，尤其是在生活能够自理的阶段，更多老人还是希望能待在家里，但随着身体健康状况下降，可能就更需要依赖于外部的专业化服务了，所以养老方式的倾向性也逐渐向社区养老和机构养老靠拢。
即使采用“居家养老”的方式，按照每个月6230.3元的支出、不考虑通胀来粗略地计算20年退休生活所需的养老花销，那么需要储备的养老金也高达149.53万元（6230.3*12*20=149.53）。
而与实际所需的养老支出费用相对的是，人们对养老预期支出普遍偏低。根据《中国城市养老服务需求报告2022》显示，城市居民养老预计总支出平均值为83.64万元，大多数居民预期养老金额在50万元-100万元之间。
数据来源：中国城市养老服务需求报告2022
可以肯定的是，养老所需的费用可能比很多人想象的要高。养老生活花销绝不仅仅只是相比工作时减少了交通支出、社交花销等费用那么简单而已，而是包含了吃穿用度开销、基础医疗费用、以及护理支出、爱好支出等方方面面，如果既要能维持基本的生活开支和具备充足的医疗保障，还能有一定的可支配收入去提升生活品质，需要的养老金则更多了。
那么，是否有一个较为通用的标准去衡量养老生活质量的呢？
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养老需要攒够多少钱？
根据世界银行的建议，养老金替代率最好在70%以上，即退休后的月收入与退休前的月工资之比不低于70%才能基本维持原有的生活水平。
这里的养老金替代率，是指退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，越接近100%，则越接近退休前的工资水平。养老金替代率是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。
然而，从目前数据来看，2021年社保养老金的平均替代率仅有43.6%，而根据国际劳工组织发布的《社会保障最低标准公约》，55%是养老金替代率的警戒线，低于此水平的退休后生活质量将显著下降。
也就是说，当前的社保养老金并不足以保障居民的养老生活水平，这也是为什么要积极推行个人养老金制度的原因。
要过上理想的养老生活，还是需要个人自主进行养老规划，趁早储备个人养老金。
举个例子，如果小明退休前年薪10万，按照70%的养老金替代率，那么退休后需要7万养老费用，如果退休金能覆盖4.5万，那么还有2.5万的养老支出缺口。假如小明现在30岁，60岁退休，那么此时的2.5万按照2%的通胀水平到60岁则变为4.53万元（2.5*（1+2%）^30=4.53），假如退休后寿命25年，那么则还需要攒够113.21万元（4.53*25=113.21）。
注：以上均为养老储蓄估算，不构成实际建议。
由此可见，养老所需的储备金并不是一笔小数额，如果等到临近退休时再做规划，动辄百万元的费用实属压力山大。
但是，我们不要忘了“复利的力量”。如果趁早规划，每年都储蓄一定的金额，并将其进行合理投资，那么通过投入的本金和赚取的投资收益便能够相对更容易地帮助我们攒够这一笔钱。
尤其是投资于长期收益率相对更高的权益类基金，投资收益能够大大减轻个人长期储蓄的压力。根据美国经验，美国类似的个人养老金账户——IRA账户中目前持有公募基金中权益类基金产品合计达到77.58%。
相比于其它金融产品，权益类基金的长期收益优势明显，与个人养老金的长期投资属性更为匹配。比如，以专注于权益型基金的中庚基金为例，旗下的低估值价值策略基金自成立以来整体运作稳定。
更重要的是，作为长期投资的养老金，需要风格稳定、策略不漂移的产品作为底仓配置，中庚基金所坚持的低估值价值投资策略符合“投资风格稳定、投资策略清晰且适合个人养老金长期投资”的特征，有机会为持有人带来“可持续、可复制、可实现解释”的合理回报，可以成为以养老为投资目标的资金去进行资产配置时的较好选择。
