目前，参与个人养老金投资是可以享受税延优惠的，这也是区别于普通基金投资账户的一大特点，但这项制度到底能给带来多少收益呢？今天就教大家如何使用“个人养老金计算器”，来计算自己的省税金额。
首先是直接带来的节税金额。
根据目前的规定，缴费者可在每年最高12000元的额度内递延缴纳个人所得税，在领取时再按照3%的税率补缴。
因此，如果缴费者在扣完五险一金之后的月收入还有8000元以上（这意味着参与人的边际税率会达到10%或以上），参与个人养老金投资就是“有利可图”的。
还是以老朋友小A为例子。从小A的收入来看，他目前是处于10%的这档税率。因此，如果在他退休前的30年间每月定投1000元到个人养老金账户，那么每年递延的税额就是1200元(12000×10%)，在退休后领取个人养老金时按3%补缴个税，能省下累计25200元的税负 (12000×30×7%)。
其次是在参与投资过程中所可能带来的投资收益。
放在个人养老金账户里的钱可不是“乖乖躺着”的，缴费者可以投资于公募基金、储蓄存款、银行理财、养老保险等符合要求的金融产品。
按照每月投资1000元、目标年化收益率6%去测算，30年后的税前投资收益将近65万元，总回报率超过180%。（以上仅为模拟测算结果，不代表真实投资，投资有风险。）
在四种类型的养老产品中，公募基金也是不少个人养老金投资者的选择。因为，基金产品可以根据高低不同的投资收益目标，设置不同的股票权益资产比例，更灵活地满足不同投资者的需要。
其中，权益比例越高，风险越高，但长期的收益空间也相对更大。事实上，如果投资的周期能够拉得相对较长，中国资本市场的表现可能比想象中要好。
在过去的15年中，即使中国资本市场经历了2008年金融危机、2015年股市熔断、2018年贸易战等诸多大利空事件，但依然表现出了极强的韧性——沪深300年化收益率超6.2%，而代表公募基金平均表现的中国基金总指数的平均年化收益率超8.8%。
而这些收益率的前提，都离不开长期投资，个人养老金特殊的机制设计，恰恰给了我们坚持长期投资的机会。
数据来源：Wind，统计区间为2006.12.31~2021.12.31。
区间收益率（年化）=[(1+区间收益率)^(250/交易日天数)-1]*100%
风险提示：指数过往涨跌幅不预示其未来表现，投资有风险，选择需谨慎。
最后还有一点大家可能会忽略的，那就是节税所带来的潜在收益。
换个说法大家可能比较容易理解，比如说我们要从税前收入当中拿出1000块进行投资，通过普通账户，需要先缴纳个税，剩下的部分才可以用于投资，但通过个人养老金账户投资则可以充分利用这1000块，这意味着同样的税前收入，可用于投资的本金就变多了。
表：参与（不参与）个人养老金投资的
税延红利对比
可以看到，养老个税递延政策的的确确会给参与人带来不小的红利，随着参与人收入与边际税率的提高，这个红利也会更高。
考虑到大家的风险偏好、年龄、收入都有所不同，这里我们给大家做了不同情况下的红利测算，大家可以参照自身实际情况大致估计。不知道，这样的优惠力度，是否能够打动你呢？
表：6%目标年化收益率下
不同年龄与边际税率下最终获得的税延红利
数据说明：假设退休年龄为65岁，每年税延收入全部位于同一税率档位。
风险提示：以上仅为模拟测算结果，不构成投资建议。
体验有礼
风险提示：如果您购买的产品为养老目标基金，产品“养老”的名称不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，产品不保本，可能发生亏损。请您仔细阅读专门风险揭示书，确认了解产品特征。个人养老金基金份额是根据相关法律法规，针对个人养老金投资基金业务设立的单独份额类别，个人养老金基金份额的申赎安排、资金账户管理等事项还应同时遵守基金法律文件及关于个人养老金账户管理的相关规定。投资于个人养老金基金份额的特有风险，包括基金在运作过程中可能被移出个人养老金可投基金名录导致投资者无法继续申购的风险等。以上内容不构成任何投资建议，投资有风险，选择需谨慎。基金管理人承诺以诚实信用、勤勉尽职的原则管理和运用基金资产，但不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。投资人购买基金时应详细阅读基金的基金合同和招募说明书等法律文件。基金管理人管理的其他基和其投资人员取得的过往业绩不预示其未来表现。
体验养老省税计算器
