前几期，小赢带大家揭秘了长期制胜的投资秘诀——投资定期开放式基金；可是有不少小伙伴表示： 知道TA的美但做起来太“南”了。 封闭三年有必要吗？把钱放在一个地方三年，确定能带来不错的收益回报？？如果真的实在是需要用钱怎么办？？？
等等，别着急。
不知道大家是否听说过“不要把鸡蛋都放在一个篮子里，当然也不要放在太多的篮子里”，这句话哲学地告诉我们：资产配置的重要性。现代投资理论研究发现，长远看，投资组合的90%的收益来自于成功的资产配置；更有学者指出，资产配置是投资收益的最大决定因素。
资产配置——多样化投资 分散风险
简单来讲，资产配置就是资金如何在各类资产中进行配置，比如多少比例买股票，多少比例买债券，多少比例投资海外等等。相信不少人也有这个理财思维，比如买个余额宝赚赚零花钱，炒个股票博博收益。但具体到怎么配置，很多人也是一头雾水。目前比较流行的是两类资产配置模型。
标准普尔家庭资产象限图
如图可知，模型将家庭资产分成 4 个账户：分别是 " 要花的钱 "，" 保命的钱 "，" 生钱的钱 "，" 保本升值的钱 "。比例按照 "1234" 法则，就是 10%" 要花的钱 "；20%" 保命的钱 "；30%" 生钱的钱 "；40%" 保本升值的钱 "，记起来是不是特别简单顺畅？
标准普尔家庭资产象限图非常流行，但也存在不合理的地方，比如它没有讨论配置资产的基数，毕竟大部分家庭配置资产的重头还是房产，按照四象限的比例，只用家庭30%的资产去配置房产明显是不可行的，但我们仍然可以学习它的思路。
生命周期理论
由于每个家庭资产量不一样，很难完全按照“1234”比例进行配置，因此我们可以从生命周期理论出发。从上图可以看到，从单身期到家庭形成期，到家庭成长期，到家庭成熟期，再到家庭衰老期，收入、支出、资产、负债和投资都有所不同，我们可以根据不同阶段合理地进行财富规划。
不管模型怎么变，多样化投资、分散风险的资产配置理念可不能丢。
回到文章开头的问题，投资三年，万一用钱怎么办？标准普尔家庭资产配置告诉我们，在资本市场为了追求较高胜率和较优回报机会，拿出一部分追求长期增值的资金，进行配置，这样既不影响短期消费，又能获得一份客观的投资回报机会。
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