来源：中国消费者报
今年以来，多家银行的信用卡出现了权益缩水，引发部分持卡人关于销卡或留卡的讨论。银行信用卡为何频频变脸？单方面调整是否侵害了消费者合法权益？《中国消费者报》记者就此展开调查。
广发银行信用卡权益大缩水
“神卡”不神了？
4月3日，广发银行信用卡中心发布《关于广发银行贵宾厅相关服务使用规则调整的公告》，公告称，自2024年5月18日起，广发冠名机场贵宾厅、高铁贵宾厅预约名额将按日设置上限，请至少提前一天预约。这一调整涉及旗下10余种信用卡，其中包括鼎极白金卡和VISA无限卡等“神卡”。
广发银行信用卡中心将对贵宾厅使用设限 资料图片
从无限次免费到限定预约，每日的预约上限又没有数据公布，可以说，鼎极白金卡等“神卡”的贵宾厅权益已经与办卡时的承诺差之千里。
不仅贵宾厅，记者调查发现，广发信用卡持卡人的积分权益、消费返现等权益也缩水严重。
广发银行信用卡卡主黄先生日前对记者吐槽：“原来用广发里程券兑换国航里程是10：1，现在变成了15：1。而且，获得兑换服务的资格要求也从每月3笔99元消费变为每月累计消费满1万元。这与办卡时的宣传相比，权益大幅缩水，现在正考虑要不要销掉这张卡。”
根据该行信用卡中心发布的公告，从2024年4月1日起，航空里程兑换全面调整，兑换亚洲万里通里程，由15：1变为25：1；兑换南航里程，由15：1变为18：1；兑换国航/东航里程，由10：1变为15：1。同时，华为车主卡消费返现，从每月最高100元调整为50元。此外，广发G-Force APP将于2024年6月28日正式下线停运。下线后G-Force APP将停止提供所有功能服务。
多家银行对信用卡权益进行调整
降本增效瞄准精细管理
记者注意到，今年以来，多家银行对信用卡权益进行了调整。
华夏银行信用卡称：
该行华夏丽人·经典系列信用卡及花信年华系列信用卡的机场贵宾厅、预约挂号及陪诊服务，华夏精英悦动信用卡的健身服务从1月1日起取消。
民生银行宣布：
部分信用卡产品权益活动于1月1日起停止，包括积分兑换洗车服务、消费送东航里程等。
上海银行称：
2024年起，该行高端信用卡现有增值服务及活动将进行升级和调整。其中包括：于航班计划时间2小时之前通知的航班时间变更涉及的延误将不纳入理赔范围，标准钻石卡将不再参与2024年交易达标享积分兑换年费活动等。
平安信用卡：
于2月1日起对信用卡积分规则进行更新，仅7款信用卡保留微信、支付宝渠道交易积分，同时取消特殊场景消费多倍积分。
银行密集调整信用卡权益
原因何在？
资深信用卡专家董峥认为，信用卡权益体系与发卡银行的业务发展有着密切的关系。此前多家银行通过高权益模式以期达到获客、活客的目的，但是随着发卡银行从“重拉新轻留存”的模式向“重留存要效益”模式的转变，多家银行通过调高权益门槛或取消部分权益的方式，让信用卡权益出现了缩水现象。“更重要的一点是，由于目前银行卡收单费率偏低，发卡银行信用卡业务上的赢利点受到限制。”董峥说。
招联金融首席研究员董希淼则认为，权益缩水与利率下降和消费金融息差缩减有一定关系，减少信用卡权益也是银行“控”成本的方式，有利于缓解息差压力。另一方面，自去年7月信用卡新规公布后，信用卡进入存量竞争时代，这也倒逼机构调整权益配置、营销模式，进入精细化管理阶段。
专家认为，单方面调整信用卡权益涉嫌违约，是银行不诚信的表现
信用卡权益大幅缩水
是否侵犯消费者权益？
北京两高律师事务所律师董正伟表示，银行在吸引消费者办卡时，会明确约定各类信用卡的权益，并在合约中体现。按照《民法典》合同篇的规定，合同的制定和修改要双方协商一致的原则，银行信用卡变更积分规则，未经持卡人同意，属于违约行为。
记者了解到，因为银行信用卡中心调整积分兑换航空里程权益，信用卡用户郝先生将某银行信用卡中心诉至北京朝阳区人民法院。
朝阳区人民法院审理认为，积分奖励及使用规则，对于消费者是否使用信用卡支付以及使用哪家银行的信用卡进行支付，均具有明显的影响，并构成了消费者合理的预期利益，调整规则应当本着公平、诚信，且符合消费者合理预期的原则进行。银行在未尽到充分的提示说明义务的情况下，不应享有对积分兑换规则的任意修改权。
2023年7月7日，朝阳区人民法院一审公开宣判，认定该银行信用卡中心违约。在上诉又撤诉后，银行信用卡中心按照一审判决的兑换比例，陆续为郝先生完成了大部分航空里程的兑换。
据了解，朝阳区人民法院在一审后向监管部门和银行发送了司法建议书，建议强化消费者权益保护理念，加强业务规范性审查，合理行使合同条款解释权及修改权等。
中国人民大学法学院教授、博士生导师刘俊海在点评该案时指出，该判决弘扬了契约精神，旗帜鲜明地惩治了失信行为，保护了消费者的知情权、选择权和公平交易权。
“权益缩水是银行不诚信的表现。”董正伟说，多数持卡人对于信用卡权益的概念比较模糊，权益受损也不知情。但是，这不等于银行可以无视消费者合法权益。
董正伟表示，持卡人一旦发现大量信用卡权益缩水，可以向银行提出投诉，或者向监管机构反映寻求解决。大额信用卡持卡人还可以通过法律诉讼途径维护积分权益。
董峥表示，权益只是一种用卡环节中的“羊毛”。对于消费者来说，还是应该以“合理消费，适度办卡”的原则使用信用卡，不应为了权益而开卡。
记者手记
信用卡权益调整要兼顾公平
信用卡权益是银行在办理信用卡时对消费者的一个承诺。为了获得这些权益，持卡人要么拼命刷卡消费，要么办理年费不菲的高端信用卡，付出了很多。当银行取消某项服务权益，或者积分兑换规则缩水，就好像日常买东西时，说好的赠品或者第二件半价优惠没了，这种套路消费者显然不能接受。
当然，权益服务的价格不是一成不变的，因此银行调整信用卡权益也无可厚非，但规则调整不能单方面受益。银行倒是降本了，但消费者利益受损的话，损害的却是银行的品牌声誉。当消费者开始用脚投票进行销卡时，银行的短期利益也会受损。
因此，信用卡权益调整时，一定要做好提前告知，要做好新老划断，不能让持卡人在规则调整前的积分利益受损。如果是服务取消的，也要做出适当补偿，比如返还当年持卡人缴纳的年费。只有兼顾公平，才能实现双赢。
