三湘华声全媒体记者 梁兴
近期，急着用钱的市民张先生通过一家银行办理了信用卡现金分期业务，额度4万元，当天，这笔钱就直接打到了他的账户里。这是目前不少银行推出的信用卡现金分期业务，还款期限最短为3个月，最长为3年；累积最高申请金额可达30万元。
不过细心的持卡人会发现，虽然此类业务大多只是以手续费形式收取费用，但实际借款成本并不低。
一个电话就能“提现”
在长沙开社区超市的张先生最近资金有些紧张。
“了解到信用卡现金分期业务可以‘套现’，就赶快在银行申请了，没想到，当天就到账4万元。”张先生说，在接下来的12个月里，除了第一个月支出2000多元的手续费外，每个月再向发卡行偿还本金3000多元钱。
据了解，信用卡现金分期是目前各大银行主推的信用卡业务之一，它的出现实际是替代了银行的小额消费信贷。目前，大部分银行对现金分期的最高限额为5万元，但也有银行最高可达到30万元。各银行现金分期的手续费率和期限并不相同，期限最长达3年。每期手续费率则在0.7%-0.95%范围内。
据记者了解，通过现金分期获得的资金仅限于消费(包括但不限于家庭耐用品消费、婚庆消费、旅游消费、购车消费、家居装修、助学进修、医疗保健等)。
分期手续费不可小觑
尽管现金分期业务提供给了持卡人一定便利，但其手续费也不像表面看来那么低，你可能会有错觉，每期0.7%、0.8%的手续费并不算高，不过由于你所占用的资金是逐月递减的，随着还款的进行，实际使用的资金数额不断降低，这与一般贷款有很大差别的。
我们假设持卡人向银行借款1.2万元，分12期偿还，那么第一个月使用的资金就是1.2万元，第二个月降至1.1万元，第三个月为1万元……直到第12个月实际只用了1000元。而如果直接从银行贷款，这1.2万元的本金是可以用足1年的。在上述现金分期的例子中，持卡人实际平均占用的资金只有6500元，假设每月手续费为0.85%，那么总费用就是1224元，由此得到的实际年化费率为18.83%。
对比
现金分期VS账单分期
银行相关工作人员介绍说，信用卡的现金分期可直接“套取”现金，不需要先消费刷卡；但现金分期的业务手续费会高于同期账单分期手续费率。
比如民生6期现金分期手续费为0.75%/期，而账单分期则只需0.7%/期；兴业12期现金分期手续费为一次性收取9%或分期每期收取0.75%，同期账单分期手续费为一次性收取7.8%或分期每期收取0.7%。
因此，除非你是有比较急切的现金需求、转账需求，不然在刷卡消费后申请账单分期的成本会更低一些。
现金分期VS直接取现
信用卡取现操作是银行提供的小额现金借款，每日每卡透支取现限额2000元，另外透支取现将产生手续费和利息，手续费0.5%收取，最低2元，最高50元，并且取现部分不享受免息期，按照日利息万分之五计息。
以一家国有大行信用卡为例，该行信用卡现金分期业务的3期手续费为2.4%，假设持卡人申请一笔10000元的现金分期业务，只需支付手续费240元，若使用信用卡直接取现，按90天计算，持卡人不仅需支付利息450元，还需支付50元的取现手续费，也就是说，使用信用卡现金分期业务要比直接取现节省260元。
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