来源：镭射财经
互联网贷款异地展业情况时有发生，监管也对相关乱象予以处罚，就整体趋势而言，地方法人银行互联网贷款业务的区域限制这根弦一直绷紧。
但，变化也在发生。
以往互联网贷款异地展业问题，主要集中在中小助贷平台和小银行合作层面；如今头部助贷平台的合作业务中也涉及到了异地展业，协助地方法人银行发放异地贷款。
是个别案例，还是政策放松？
头部平台出现异地放款
一位京东白条用户反馈，其在使用京东白条的白条取现服务时，发现竟然存在异地城商行放款的情况。白条取现服务为现金贷款，用户可将白条的取现额度提取到账户本人的储蓄卡，取现后贷款按日计息或分期支付利息。
白条取现服务页面显示，用户在白条取现1000元，年化利率12.921%，由京东小贷、微商银行进行放款。经申请后，最终由徽商银行和京东小贷放款。
打开相关借款协议，白条取现服务协议中约定，本次白条取现的贷款人为徽商银行股份有限公司合肥分行、重庆京东盛际小额贷款有限公司。也就是说，这笔贷款由徽商银行合肥分行和京东小贷提供服务。
那么问题来了，申请贷款时，该用户居住区域在北京，身份证地址及手机号属地均不在安徽合肥，并且从未去过安徽合肥，怎么就能在京东白条上获得一笔徽商银行合肥分行发放的贷款呢？
出现这种情况，只有两个可能。要么是银行属地监管对互联网贷款区域限制放松了（这种情况可能性并不大，后文会分析）；要么就是京东白条在协助银行放贷过程中，对借款人属地认定不准确。
不管是哪一种情况，在头部平台出现异地放款的现象，都值得行业深思。
从银行端来看，徽商银行作为地方法人银行，在安徽当地具有较高的品牌知名度，在安徽省金融体系中具有重要地位。其在发力零售业务和消费贷业务时，京东金融是重要合作渠道。
根据徽商银行互联网贷款业务合作机构公示信息，徽商银行与宿迁钧腾信息科技有限公司运营的“京东白条”、云瀚信息科技有限公司运营的“京东金条”合作营销获客。此外，还与重庆京东盛际小额贷款有限公司合作在京东白条开展联合贷款业务。
从平台端来看，京东金融近两年消费金融业务发展较快，规模也处于行业前列。在消金产品层面，京东金融旗下有拳头产品京东白条（白条取现、白条分分卡）、京东金条（助贷产品）、京东借钱（导流产品）；在牌照层面，京东金融旗下有网络小贷牌照（京东盛际小贷）、消费金融牌照（京东消金）。
可以说，无论是产品的丰富性，还是牌照的支撑力，京东消费金融的业务版图在助贷领域比较具有竞争力。拿下消金牌照后，其整体业务规模有望进一步扩大，扩张过程中自然也就需要更多的机构资金，徽商银行也正是其资金合作的一个缩影。
但徽商银行作为一家地方法人银行，与京东金融合作进行异地放款，是否足够合规，不得而知。
异地展业仍是红线
互联网贷款异地展业不仅不会放松，而且很可能会进一步收紧。
从现有的管理要求以及行业展业实际来看，地方法人银行通过互联网贷款合作平台开展异地放款业务，仍属于比较敏感的禁区。
先来看一下相关要求。
2020年7月，原银保监会发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》中第九条规定，地方法人银行开展互联网贷款业务，应主要服务于当地客户，审慎开展跨注册地辖区业务，有效识别和监测跨注册地辖区业务开展情况。在外省（自治区、直辖市）设立分支机构的，对分支机构所在地行政区域内客户开展的业务，不属于前款所称跨注册地辖区业务。
2021年2月，《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》对地方法人银行的互联网贷款业务异地展业全面收紧。明确规定“严控跨地域经营”，地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。
再来看一下相关处罚。
2024年4月，蓝海银行因跨地域经营监管要求落实不到位等违法违规行为，被国家金融监督管理总局威海监管分局处罚。
2023年12月，宁波鄞州农村商业银行因违规开展互联网贷款业务、违规跨区域开展信贷业务等违法违规事实，被国家金融监督管理总局宁波监管局罚款560万元。
2023年9月，北京中关村银行因涉及合作业务管控不到位，互联网贷款业务经营区域不符合监管规定等违法违规事实，被国家金融监督管理总局北京监管局罚款130万元。
另外就是异地发放的互联网贷款，在贷后处置环节可能被法院认为无效。
根据现有判例，部分地区的法院在裁决商业银行互联网贷款业务时，会根据监管关于商业银行互联网贷款异地展业限制，判定商业银行跨区域放贷所签订的借款协议无效。
综上，并不是说存在平台和银行合作发放异地互联网贷款，就可以认为互联网贷款区域限制放松了。恰恰相反，关于地方法人银行、民营银行的互联网贷款区域限制还可能会更严。
在实际展业中，一些地方法人银行，尤其是部分小型城商行、农商行，为了扩张零售业务，的确存在互联网贷款异地展业的情况。这主要由两个因素决定，一个是异地展业可以通过多维度认定规避，另一个是各地监管口径不一。
互联网贷款业务跨区域认定管理，目前行业内并没有统一且严格的标准。有一类是根据身份证号、身份证地址、申请贷款所用的手机号所属地，进行强关联要素判定，商业银行主要是按照这几项指标判定异地展业，基本上能做到跨区域展业识别。
当然也有相对宽松的认定规则，比如根据用户申请时移动设备的定位信息来认定归属地，用户只要经过某地或在某地停留过，都能判定为属地客户。这种认定标准也是不少银行突破异地展业限制的方式。
关于互联网贷款区域限制问题，经向多家金融机构了解，目前没有接到任何可以异地放款的通知。并且有一点可以确认的是，地方银行异地展业的限制会更加严格，这既是防范互联网贷款风险滋生的必然，也是强化地方银行服务当地、提升自营能力的要求。
不可否认，地方法人银行一直有跨区域开展信贷业务的动力，当然这也是违规高发地、检查整改的重要方向。
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