◇ 作者：国家金融监督管理总局普惠金融司
◇ 本文原载《债券》2026年9月刊
摘 要
党中央、国务院高度重视普惠金融工作。习近平总书记多次对普惠金融工作作出重要指示，国务院对重点任务作出部署。本文阐释了发展普惠金融的重要性和意义，简要总结了我国普惠金融工作取得的成效，分析了当前面临的形势，并提出了普惠金融“稳投放、优结构、提质量、可持续”的工作思路。
关键词
普惠金融 高质量发展
党中央、国务院高度重视普惠金融工作。习近平总书记指出，“普惠金融要雪中送炭、服务民生”“持续完善金融支持中小微企业和民营企业的政策体系”“民营企业融资难融资贵问题要继续下大气力解决”“加大对乡村振兴的金融投入”。中央金融工作会议要求做好普惠金融等“五篇大文章”，《中华人民共和国国民经济和社会发展第十五个五年规划纲要》要求大力发展普惠金融，《国务院关于印发推进普惠金融发展规划（2016—2020年）的通知》和《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》对普惠金融重点任务作出部署。做好普惠金融工作是党中央、国务院交给金融部门的一项重要任务，是践行金融工作的政治性和人民性的重要体现。
深刻把握普惠金融工作的重要意义
发展普惠金融，有利于增进社会公平和社会和谐。习近平总书记指出，“我们推动经济社会发展，归根结底是要实现全体人民共同富裕”。小微企业、农民、城镇低收入人群、帮扶人口和残疾人、老年人等群体，能否以平等的机会、合理的价格获取与自身需求相匹配的适当金融服务，事关社会公平正义与和谐稳定。做好普惠金融工作，将惠民利民政策落实到位，有利于提升人民群众金融服务的获得感和满意度，促进实现全体人民共同富裕。
发展普惠金融，有利于激发经济增长活力。习近平总书记提出，要“加强对小微企业、‘三农’和偏远地区的金融服务”。普惠金融重点服务的小微企业、个体工商户、农业经营主体等群体是国民经济的“毛细血管”，是经济活力与韧性的重要源泉。做好普惠金融工作，通过倾斜金融资源，帮助经营主体破解融资难题，提振发展信心，增强经营动能，有利于推动创新、促进就业、改善民生，守好经济发展的微观基础，为高质量发展注入源源不断的活力。
发展普惠金融，有利于推动金融体系改革发展。习近平总书记强调，“要始终坚持以人民为中心的发展思想，推进普惠金融高质量发展，健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求”。普惠金融服务群体量大面广、小额分散，需要更加精准的针对性金融服务。做好普惠金融工作，引导金融体系在理念观念和方式方法上全面转型和系统重塑，有利于促进金融服务从“传统”模式向“精细化、专业化、数智化”转变。
普惠金融发展取得积极成效
在党中央、国务院的坚强领导下，经过多年努力，我国普惠金融工作取得显著成效，普惠金融服务覆盖面、可得性明显提升，成功走出了一条具有中国特色的普惠金融发展道路。
从覆盖面看，乡乡有机构、村村有服务、家家有账户已基本实现。目前，全国县域银行保险机构实现全覆盖，平均每个县域有银行网点55个、保险网点24个。乡镇银行网点覆盖率98%，保险服务全覆盖。行政村实现基础金融服务全覆盖。
从可得性看，重点领域信贷投放、保险支持力度持续加大。普惠型小微企业贷款、普惠型涉农贷款近8年年均增速分别超过20%、12%。每个国家乡村振兴重点帮扶县至少有1款优势特色农产品保险产品。金融机构持续减费让利，普惠金融产品服务变得更实惠。
从国际比较看，世界银行发布的2024年普惠金融指数（Findex）调查显示，我国在数字连通、账户、银行卡、支付、储蓄、借贷等领域发展迅速，约七成指标优于中高收入经济体水平。近十余年来，我国的账户拥有率、借记卡使用率、信用卡拥有率、储蓄参与率、数字支付使用率等均实现提升。
树立和践行正确政绩观，扎实做好普惠金融工作
肯定成绩的同时，也要正视普惠金融工作面临的挑战。在各项支持政策的引导推动下，普惠信贷供给总量多年持续增长，已经达到较高水平，但仍有部分经营主体的融资需求没有得到及时满足。金融机构根据国民经济和社会发展的需要，要做好普惠金融大文章、服务实体经济，同时也面临利差收窄、风险管控、错位发展等方面的经营压力。如何让普惠金融更加精准直达有真实需求的经营主体，对金融部门提出了更高要求。
面对新形势新挑战，做好普惠金融工作要坚持稳中求进工作总基调，深刻把握金融工作的政治性和人民性，牢固树立和践行正确政绩观，平衡好量与质、短期与长期、普惠性与可持续性的关系，更好地满足经济社会发展需要。当前，将从以下四方面推进普惠金融高质量发展。
（一）稳投放
深化支持小微企业融资协调工作机制，推动普惠信贷实现质的有效提升和量的合理增长，形成与经济发展相适应、与普惠需求相匹配的信贷供给。开展线下精准走访，组织各地加强部门联动，筛选科技、外贸、消费、农业、服务业等领域小微企业清单，以活动月的形式开展集中对接，引导金融机构按照市场化、法治化原则做好金融支持，提升服务精准度。畅通线上对接渠道，依托全国融资信用服务平台，完善常态化线上对接渠道，实现需求收集、银企对接、跟踪问效的线上化管理，提升金融服务直达性、可及性。推广跨部门“联合会诊”，对有合理融资需求但暂不符合银行授信条件的企业，协同解决企业困难，促进企业获得融资、增强发展动能。
（二）优结构
优化信贷结构，聚焦重点领域，有力服务经济社会发展。聚力支持小微企业。加强科技创新、重点产业链上下游、外贸等领域小微企业金融服务，做好首贷、中长期贷款支持。完善小微企业保险专业化服务机制，丰富适合小微企业经营发展特点的保险产品。聚力支持扩大内需。助力提振消费，鼓励金融机构创新优化消费领域小微和民营企业金融产品，加大对重点服务群体的信贷支持力度。助力扩大投资，持续健全民间投资的资金和要素保障机制，协同相关部门搭建项目对接平台，聚焦重点民间投资项目清单加大支持力度。聚力支持民营经济。贯彻实施民营经济促进法，要求金融机构一视同仁向民营企业提供金融服务，不得在授信、信贷管理、风控管理、服务收费等方面设置针对所有制的差别化条件。鼓励开发适合“两司两员”等新就业群体金融需求、财务状况和风险水平的金融产品。聚力支持乡村全面振兴。聚焦稳定粮油生产、“菜篮子”产业提质增效、农业科技创新等持续加大金融支持力度。积极助力培育壮大县域富民产业。丰富农业保险产品供给，提高涉农保险承保理赔效率和准确性。开展灾害预警和风险减量服务，为受灾主体提供合理预赔服务。聚力支持常态化帮扶。保持过渡期后对乡村振兴重点帮扶县等欠发达地区的金融帮扶政策总体稳定，继续做好对常态化帮扶对象的金融服务。
（三）提质量
坚持防风险、强监管，督促金融机构落实各项监管政策要求，合规稳健经营，提升资产质量。加强风险管理。强化风险监测分析，密切关注资产质量变化趋势，及时研判并采取措施。督促金融机构做实贷款风险分类，真实准确反映资产质量。拓宽不良贷款处置渠道，综合运用多种方式，提高处置效率。强化数字赋能。引导金融机构坚持线上、线下并重，依法合规用好各类数据，加强数据多维交叉核验，及时优化迭代贷款模型，提升普惠信贷业务尽职调查、授信评审及风险管理水平。加强内外部数据和科技手段运用，强化数据思维，推进“数智普惠”工程建设，探索构建数字化、智能化普惠金融发展新范式。强化监管检查。督促金融机构严格规范、审慎开展与第三方机构合作，落实自主风控要求。加强信贷资金流向监控，确保贷款资金用于企业生产经营。
（四）可持续
发挥各类政策和改革举措的协同效能，完善激励约束机制，推动普惠金融业务可持续发展。凝聚政策合力。用好用足中小微企业贷款贴息等政策，指导银行机构及时将政策红利传导至中小微民营企业，更好发挥财政金融协同促内需一揽子政策作用。深化“银税互动”，加快推进符合条件的银行与税务部门开展“总对总”合作，提升合作效率和规范化水平。规范有序竞争。引导各类机构结合自身特点，找准定位、错位发展，健全多层次、差异化的普惠金融供给体系。引导银行机构根据贷款市场报价利率、资金成本、风险成本等因素，合理确定普惠信贷利率水平。加强成本收益核算管理，准确反映普惠金融业务成本、收益。发挥行业自律作用，营造良性、健康、有序的竞争环境。增强服务能力。引导金融机构落实绩效考核、尽职免责和不良容忍等政策，强化资源保障，有效调动基层机构和员工积极性。拓展“信贷+”综合服务，满足经营主体多样化金融需求。增强自主服务能力，探索形成有效的需求端成本可负担、供给端商业可持续的普惠金融业务模式。
