华夏时报记者 林佳茹 付乐 北京报道
近期，多家银行集中发布第三方催收外包招标公告，业务覆盖信贷、信用卡、个人抵押贷等各类零售资产。
记者梳理公告发现，多家银行依据资产类型、逾期账龄、欠款额度实施分层管理，部分银行还明确了“不保底”的合作模式及阶梯限价的计费规则，贷后风控的精准度持续提升。与此同时，在监管趋严、合规要求不断加码的行业背景下，行业格局正迎来重塑，实力薄弱的中小催收机构将加速离场，市场份额逐步向头部服务商集中。
受访专家对《华夏时报》记者表示，这一趋势既源于银行不良处置的现实需求，也受合规监管政策的直接推动，将深刻影响催收行业的竞争生态与发展方向。
多家银行密集招标催收外包服务商
近期，邮储银行湖北省分行、工商银行甘肃省分行等国有大行分支机构及区域性银行集中发布催收外包招标公告，业务覆盖信用卡、场景分期、线上信贷、个人抵押贷等全品类零售风险资产。各行在招标中落地精细化处置规则，同步收紧第三方催收机构准入标准。
国有大行针对不同风险资产设计差异化委外启动点与供应商管理体系。邮储银行湖北省分行本次招标聚焦信用卡上门清收，按资产品类划分委外触发条件：包括汽车分期、家装分期、教育分期等场景分期资产，自M1阶段总行催收无效后，开展委外上门清收；自悦享分期M3未摊销金额出账日起，开展委外上门清收。此外，欠款本金在5万元及以上的普通大额资产（非场景分期、非悦享分期）自M2起，开展委外上门清收。
工商银行甘肃省分行创新搭建“主选+备选”供应商梯队，将业务分为三大标段，信用卡风险资产配置6家主选+2家备选服务商，融e借与个人抵押类不良资产配套4家主选+2家备选供应商模式；普惠个人风险资产拟采用2家主选+1家备选供应商模式。催收的信用卡风险资产包括：违约风险程度较高的未逾期、已逾期（含不良）、账销案存（实施清仓回购的证券化资产比照账销案存管理）及不良证券化受托资产等各项信贷类资产。
区域性银行则结合自身经营特点定制合作规则。江苏东台农商行设置阶梯服务费限价，清收到位金额达到实际委托催收金额5%以上，服务费标准不超过清收到位金额的30%；5%（含）以下的服务费标准不超过清收到位金额的25%，且招标不承诺最低业务量。威海银行采用3年有效期入围模式，每年对合作催收企业开展综合考核，考核达标可自动续签一年，不合格企业直接终止合作，同时要求服务商全程使用银行指定催收系统。
某国有银行风控工作人员向《华夏时报》记者表示，当前零售信贷规模持续扩张，各类逾期资产体量增加，仅依靠银行内部催收团队难以完成全量处置，委外催收已是行业普遍选择。
素喜智研高级研究员苏筱芮对《华夏时报》记者表示，近期国有大行、城商行、农商行集中发布催收外包招标公告，主要源于资产质量承压与贷后合规重塑的双因素叠加。对银行而言，招标既是解决当下资产质量问题的高效工具，也能够通过合规筛选来对贷后管理实施升级迭代。
“银行零售信贷不良率攀升带来较大的处置压力，以及监管对催收合规性要求的全面升级，是银行集中启动催收外包的关键驱动因素。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏也对《华夏时报》记者表示，银行通过集中招标，将分散的外包业务纳入统一管理体系，利用规模效应降低成本，同时通过提高门槛筛选优质服务商，以规避因暴力催收引发的声誉风险与合规处罚。
催收行业迎标准化监管
记者注意到，在落地分层委外、阶梯计费等精细化催收管控方案的同时，各家银行也设置了严格的服务商准入限制。邮储银行湖北省分行要求投标企业无客户数据泄漏行为，未被邮储银行或其他金融机构取消业务合作资格；工商银行甘肃省分行明确，近三年与该行合作期间没有出现重大合同违约、泄露商业秘密或技术秘密、涉“虚列支出、套取费用”等事件。
行业规范层面，2025年3月正式出台的《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》，也从制度层面划定行业红线。
该指引明确，金融从业机构应在合作期内，每年至少开展1次对第三方催收机构的全面评估检查，评估可采取现场或非现场形式。现场检查范围可包括办公环境、日常规范管理、催收函件管理、人员配备等；非现场检查范围可包括催收记录审核、催收录音抽查、系统检查等。金融从业机构不应将催收回款效果作为唯一考核标准，应同时考核催收行为的合法合规性等综合指标。
“回款业绩是合作考量的重要因素，但合规资质是准入前提。”前述国有银行风控工作人员向记者补充，银行会对催收机构的成立年限、注册资本、合规内控制度及过往合作履历开展审查，同时将催收行为合规性、投诉处理质效等指标，纳入日常综合考核体系，不再单一以回款率论英雄。
在苏筱芮看来，银行普遍抬高准入门槛、强化动态考核，对于有规模、有合规能力、能进入银行合作白名单的头部机构来说属于行业机遇，银行催收需求会推动优质资源向其集中，市场份额有望加速提升；而对于更多中小催收机构而言，其或因无法适应招投标门槛等加速退出市场。
她判断，催收行业将迎来两大转型方向：一是从粗放模式向专业化转型，法律催收、司法催收等专业化服务逐步成为持牌金融机构白名单合作的重要方向，有望推动催收机构从劳动密集型向专业知识型进行转换；二是从事后催收单点服务向全流程数据服务转型，除了传统电话催收之外，招标内容还涵盖异常维权打击等高附加值环节，对技术能力与数据合规能力提出更高要求。
娄飞鹏认为，这一趋势将加速行业洗牌，推动市场向头部的合规机构集中。中小催收机构因无法满足高准入标准及动态考核要求将被淘汰，生存空间受挤压。由此一来，合规能力强、技术投入足的头部机构将获得更多银行份额，倒逼全行业提升专业化水平。未来行业将呈现数字化、智能化的发展趋势，AI外呼与大数据修复有可能成为标配。银行将优化前端的风控，通过更精准的客户画像减少逾期的发生；在贷后管理上，实现催收策略的差异化与动态调整，并强化对外包机构的全流程实时监控，确保合规底线。
