意见领袖丨《中国金融》杂志
作者丨袁军‘江苏银行党委书记、董事长、行长’
县域经济是国民经济的基本单元，也是推进乡村全面振兴、促进城乡融合发展的关键载体，在县域经济“小块头”中蕴藏着中国经济的“大能量”，推动县域经济高质量发展离不开精准有效的金融支持。习近平总书记多次强调，“壮大县域经济”“因地制宜发展县域经济”“推进以县城为重要载体的新型城镇化建设，发展各具特色的县域经济”，为加快县域经济高质量发展指明了方向，成为商业银行服务县域发展的根本遵循和行动指南。
深刻领悟做强县域经济的金融使命
县域经济在国家发展大局中具有不可替代的战略地位，尤其是在当前国际局势动荡加剧、全球化遭遇逆流的大背景下，县域经济在“双循环”新发展格局中的作用更加凸显。金融是国民经济的血脉，必须在助推县域经济发展中找准定位、彰显担当。
服务县域经济是践行金融工作政治性、人民性的根本要求。从政治性看，党中央高度重视县域发展，作出推进乡村全面振兴、促进城乡融合发展等一系列重大战略部署，其关键落脚点都在县域，特别是在百年未有之大变局、大国博弈更加复杂的情况下，做强县域经济对保障产业链安全、粮食安全、应对外部风险挑战具有特殊战略意义。从人民性看，县域常住人口占全国总人口一半以上，县域金融服务的可得性、便捷性和普惠性都需要进一步提高。县域作为共同富裕的战略重点，同样需要通过金融手段助力居民增收致富，缩小收入差距。对于商业银行来说，服务县域发展不是一道“选择题”，而是一道“必答题”，需要积极主动把更多金融资源配置到县域发展的重点领域和薄弱环节。
服务县域经济是金融助力构建“双循环”新发展格局的必然选择。县域经济是畅通国内大循环的关键枢纽，在生产、流通、消费等各个环节都扮演着不可替代的作用。从生产端看，我国70%以上的农产品、50%以上的工业原材料来自县域，做强县域经济，能够提升县域供给体系对国内需求的适配性，特别是在现代农业和原材料等方面，减少对外部市场的依赖。从流通端看，我国流通体系短板主要在县域，直接制约了工业品下乡、农产品进城的双向流通，加大力度支持县域基础设施建设，着力构建高效流通体系，能够有效降低流通成本，提升国内大循环整体效率。从消费端看，县域是扩大内需的重要潜力所在，目前县域消费总量占全国40%左右，但人均消费支出仅为城镇居民的60%，加大县域金融支持，能够创造更多消费场景、释放消费潜力，拉动有效需求增长。
服务县域经济是实现中小银行高质量发展的现实需要。随着经济发展进入新常态，银行经营进入低利率、低息差、低收益的“三低”时代，如何避免“内卷式”竞争，立足自身资源禀赋，打造比较优势和业务特色成为中小银行不得不思考的战略命题。从资源禀赋看，江苏县域经济全国领先，百强县独揽25席、前十强占6席、包揽前3强，并拥有全国仅有的两个县域生产总值超5000亿元的县（市）。苏南、苏中、苏北县域通过差异化布局，构建了“南强、中升、北进”的错位竞争和梯度互补的有序发展格局，江苏40个县域贡献了全省超40%的经济总量和约30%的金融总量，形成了经济与金融互促共荣的良性循环。从比较优势看，中小银行更贴近市场，具有决策链条短、灵活高效等优势。江苏银行作为江苏省最大的法人银行，始终以根植地方、服务地方为己任，着力打造“高效率、强协同、优服务”的比较优势，持续加大县域金融供给，塑造业务特色，力争在服务县域经济中发挥更大作用。
准确把握县域经济发展的金融需求
当前，县域经济正经历结构性变革，县域金融需求在主体层面、产业层面、区域层面等都发生了深刻变化，呈现出多元化、差异化、专业化的特征，银行要精准服务县域发展，必须深入研判县域发展的新趋势、新业态、新模式，准确把握各类市场主体金融需求变化，找准金融服务的切入点和发力点。
抓重点，把握县域产业转型升级催生的创新性金融需求。2025年，江苏省政府办公厅印发《关于进一步加强县域特色优势产业发展的实施意见》，强调要完善金融服务体系，加大对县域信贷支持力度，健全“股债贷担保投”联动的全生命周期金融服务，创新金融产品，提供差异化、定制化金融服务，助力县域特色优势产业高质量发展。在“产业向新”的发展需求方面，一方面以“智改数转”为抓手，大力推动传统产业转型升级；另一方面坚持创新驱动，积极布局新兴产业，通过科技创新提升产业质效。相关数据显示，江苏县域集聚新质生产力企业超1.2万家，尤其苏南县域在战略性新兴产业布局上持续领跑，苏中、苏北县域聚焦船舶制造、新材料、智能装备、新能源等领域也在加速崛起，由此带来的产业创新金融需求不断涌现。在“产业向绿”的发展需求方面，县域既是生态产品主要供给区，也是环境治理的重点区域。在“双碳”目标下，县域绿色低碳转型步伐加快，光伏、风电、生物质能等清洁能源开发利用方兴未艾，基础设施、环境整治、村容村貌提升等生态环境建设需要大量的资金支持。江苏省作为生态产品价值实现机制试点省份之一，绿色信贷、绿色债券、ESG投资等金融需求持续增长。在“产业向链”的发展需求方面，江苏省坚持“一县一业、一镇一品”发展思路，走出了一条因地制宜特色产业发展之路，如昆山市光电产业、溧阳市动力电池产业、沭阳县高端纺织产业、东海县水晶产业等，全省构建了164个特色优势产业清单。产业集聚的加速形成，带来的是传统单点式金融服务向链式服务转变，供应链金融、订单融资、应收账款质押融资等产业链金融需求旺盛。
攻难点，把握县域市场主体分化催生的差异化金融需求。随着县域经济快速发展，县域市场主体日益多元化和分层化，不同主体在经营规模、发展阶段、风险特征上差异显著，对金融服务的需求呈现分化态势。县域上市公司成为金融需求的重要增长极，目前，江苏省县域A股上市公司195家，上市企业数量位居全国省份前列，以江阴、昆山、张家港为代表的苏南县域更是上市公司云集，其金融需求从传统贷款延伸至债券融资、业务撮合、跨境金融、股权融资、资金管理等全生命周期服务，尤其是随着市场竞争加剧，产业整合提速，上市公司并购重组和企业“出海”等方面金融需求日益迫切。县域小微企业和个体工商户构成了金融需求的“长尾”基底，江苏省中小企业数量超460万家、个体工商户超1100万家，成为县域经济的“毛细血管”和就业民生的保障网。不同于大型企业和上市公司，小微企业和个体工商户普遍存在“轻资产、无抵押、无相关规范的财务信息”等问题，金融需求呈现用款周期短、单笔金额小、融资频次高、时效要求急等特征，需要金融机构创新服务模式才能更好地满足其金融需求。城乡融合发展和乡村全面振兴带动城乡居民发展型金融需求。随着城乡居民收入水平和生活保障逐步提高，生产消费观念随之悄然转变，特色养殖、休闲农业、新农人等新业态金融需求明显增加，住房改善、子女教育、医疗养老等消费金融需求逐步增长，对金融产品和金融服务的灵活性、便捷性提出了更高要求。
找痛点，把握县域金融服务短板催生的结构性金融需求。尽管县域金融供给总量持续增长，但从更好满足实际需求的角度看，仍然需要金融机构在产品、渠道、服务等方面加强创新，提升金融服务质效。县域金融产品与需求的适配度有待进一步提高。当前，县域金融产品存在一定的同质化倾向，在贷款期限、额度、还款方式等方面出现错配现象，金融机构要深化县域研究，因地制宜、因业施策，开发期限匹配、额度适当、还款灵活的金融产品，真正做到“一县一策、一业一品”，精准满足县域主体多样化的金融需求。县域金融服务的可得性和便利性有待进一步优化。县域面积广大，人口相对分散，尤其是广袤乡村地区，依托传统线下银行网点难以全面覆盖，需要持续优化网点布局，同时进一步强化线上金融服务，通过线上渠道扩大金融机构服务半径，加强老年人移动端使用培训，让老年群体享受数字时代红利，缩小数字鸿沟。县域融资担保和风险分担机制有待进一步健全。县域市场主体大多缺乏有效的抵质押物，部分资产价值评估和流转处置难，农业生产经营受自然风险和市场风险双重影响，不确定性较高，对融资担保和风险分担机制要求也相应较高，但目前县域融资担保覆盖面和风险补偿仍存在不足，需要进一步强化协同，创新“银政担”“银保担”等合作模式，完善风险分担和补偿机制。
深入推动服务县域经济的金融实践
江苏银行坚持深入学习习近平总书记关于县域和“三农”工作的重要论述，认真贯彻落实中央大政方针和江苏省委、省政府决策部署，把服务县域经济作为做好金融“五篇大文章”的重要阵地，在支持城乡融合发展和乡村全面振兴中探索出一条符合自身禀赋、契合地方实际的特色发展道路。
主动对接县域发展规划，做“懂地方”的银行。只有真正了解地方产业、主动融入地方大局，金融服务才能更加契合地方发展需要。精准对接地方发展战略，强化县域经济研究，前瞻性为地方政府提供产业规划支持，紧密围绕各县（市）“十五五”发展规划方向，量身定制综合金融服务方案，以重大项目为抓手，加大基础设施和产业园区建设支持力度，推动城乡融合发展和乡村振兴。近年来，江苏银行县域贷款增速明显快于全行平均贷款增速，县域贷款占比保持提升。深耕县域特色优势产业，围绕江苏“1650”产业体系，聚焦县域特色产业，深化产业链金融支持，通过“一链一策”精准服务高端装备、生物医药、集成电路等先进制造业，助力智能化、绿色化、融合化发展，围绕现代农业和服务业，动态更新四季农时产业地图，精准配置金融资源。深化政银企多方联动，持续加强地方政府、产业园区、行业协会等协同联动，通过全面战略合作、联合开展政银企对接活动等，畅通服务对接链条，拓宽金融服务场景，完善相关风险补偿机制，构建高效协同的县域金融生态，形成多方服务合力。
着力强化专业金融服务，做“有特色”的银行。江苏县域经济特色鲜明、梯度差异明显，江苏银行立足县域经济实际，着力打造特色化、差异化金融服务。做强科技金融，坚持“不唯财务重技术、不唯资产重信用、不唯盈利重成长”，聚焦苏南发达县域，针对科技企业轻资产、高成长特点，推出“苏孵贷”“成果转化贷”“科创e贷”等信用产品，破解科创企业融资难题，科技型贷款余额近3000亿元。做大绿色金融，紧扣县域绿色发展定位，打造绿色信贷、绿色债券、绿色租赁、绿色理财等多元化服务体系，推动绿色金融集团化发展和专业化经营，全行绿色融资规模超7400亿元，绿色资产占比持续提升。做优普惠金融，持续深化数字化转型赋能县域普惠业务发展。一方面，不断深化百渠营销机制，将服务延伸至乡镇和村；另一方面，依托人工智能和大数据，实现普惠业务“掌上办”“码上办”“随心办”，打通县域金融服务“最后一公里”，提升县域金融服务的可得性、便捷性和普惠性。积极主动服务乡村全面振兴，建立健全“金融网格员+驻村专员”机制，普惠小微贷款余额近2500亿元、涉农贷款余额近3000亿元。做深养老金融，针对县域老年人比例较高等实际，深化拓展养老金金融、养老服务金融和养老产业金融，以场景建设为抓手，为老年客户衣食住行旅等提供全方位服务，同步推进网点适老化改造和老年客群线上渠道使用培训，提升养老金融服务质效。
全面构建垂直管理体系，做“高效率”的银行。服务县域经济关键在基层、落脚在支行、重点是构建总分支高效运转的管理服务体系。推动总分支向总分管支转变，江苏银行始终坚持问题导向，深入了解基层经营痛点、难点，通过管理上收释放一线生产力，提升服务效率和响应速度。探索推广派驻审批制改革，强化总分行对县域支行的全方位赋能，提升一线经营能力和服务水平。优化线上线下渠道建设，持续优化县域网点建设，针对人口密度差异和产业集群分布情况，科学规划服务半径，将金融服务下沉至产业园区和强乡重镇；持续完善手机银行APP建设，进一步提升线上渠道触达能力，延伸服务范围。深入推进数字化转型，将数字化作为提升县域服务能力的关键引擎，以“扩数源、建模型、拓场景”为抓手，推动金融科技与县域金融深度融合，对接政务、税收、产业等数据，创新数字人民币县域和乡村应用场景，提升融资可得性和精准性，特色产品实现秒批秒贷和随借随还。
持续筑牢风险防控篱笆，做“更稳健”的银行。江苏银行始终坚守底线思维，持续完善风控体系，为县域金融服务可持续发展筑牢安全屏障。强化全面风险管理，构建横到边、纵到底的“2+5+N”风控管理体系，压实基层一线风险防控责任，推动全集团、全业务、前中后台、总分支行风险管理紧密协同，不断提升风险早发现、早预警、早控制水平。深化智慧风控应用，自2020年启动“智慧金融进化工程”以来，江苏银行充分运用大数据、人工智能等金融科技手段，深化数据、系统、模型在全面风险管理中的应用，2025年末不良贷款率为0.81%，资产质量稳居上市银行第一梯队。健全风险分担机制，联合政府性融资担保机构、市场化担保公司等，建立风险分担机制，同时通过引入政府风险补偿基金，加强投贷联动合作等，拓宽风险缓释渠道，降低信贷风险。
“郡县治则天下安，县域兴则国家强。”做强县域经济，是新时代金融工作的重要使命。下一步，江苏银行将始终胸怀“国之大者”，以更高政治站位、更强责任担当、更实工作举措，进一步加强县域金融供给，推动金融服务“沉下去”，助力县域经济“活起来”，在做强县域经济中彰显更强金融担当。
(本文作者介绍：权威、专业、理性、前沿，宣传金融政策、分析金融运行、报道金融实践)