意见领袖丨中国金融杂志
作者|徐耀‘浙江泰隆商业银行党委委员、副行长’
作为我国经济的重要组成部分，民营经济在稳定增长、促进创新、增加就业、改善民生等方面发挥了不可替代的作用，是社会经济稳定发展的“压舱石”。发展壮大民营经济需要金融机构下真功、出实招，切实提供有力的金融支持。
2025年2月，习近平总书记出席民营企业座谈会并发表重要讲话，强调新时代新征程民营经济发展前景广阔、大有可为，广大民营企业和民营企业家大显身手正当其时。这一重要讲话为金融机构支持民营小微企业提供了明确方向与强大动力，也让金融机构更加坚定了服务民营小微企业的决心与信心。
泰隆银行深刻领会习近平总书记的重要讲话精神，发挥自身优势，积极作为，努力为民营小微企业提供更全面、更立体、更专业的综合金融服务，在助力民营经济高质量发展的同时实现自身可持续发展。
携手同行，助推科技小微企业转型升级
创新是引领企业发展的第一动力，更是企业保持优势的核心竞争力。近年来，大量小微企业向“专精特新”转型升级，新产业、新模式、新业态层出不穷，是新质生产力的重要组成部分。泰隆银行聚焦“科技中的小微，小微里的科技”，链接多样化需求，探索形成科技客群差异化、专业化的综合服务体系，与科技型小微企业携手同行。
一是让科技型小微企业“被看见”。科技型小微企业在发展初期规模小，难以进入银行视线，泰隆银行基于社区化模式，充分运用“跑街+跑数”的作业模式，“看见”并主动满足科技型企业金融需求。“跑街”，即发挥泰隆银行近6000人“地推部队”的优势，跑园区、进企业，逐家逐户走访，掌握客户真实信息；“跑数”，即通过科技局、市场监督管理局等外部数据导入，打造“普惠小微地图”，将社区内小微企业的数量、基本情况呈现在地图中，通过“跑街+跑数”实现信息整合，为不同客户提供个性化、定制化服务。
二是让科技型小微企业融资“更易得”。科技型小微企业在发展初期面临资金需求迫切和较难获得融资之间的矛盾。一方面，研发投入高、回报周期长，需要足够资金支持；另一方面，由于轻资产、高风险、前景难辨，很难获得融资。泰隆银行“另辟蹊径”，在企业发展初期以知识产权质押贷为切入点，帮助企业将“知识”变“资产”，目前已形成以专利与商标为基础、以数据知识产权与著作权为补充的知识产权押品体系，真正发挥企业“知产”价值。截至2024年末，泰隆银行累计服务知识产权融资客户4000多户，知识产权押品总额300多亿元，全行专利权质押贷款业务笔数位居浙江省首位。
三是让科技型小微企业风险管控“更精准”。泰隆银行结合科技型小微企业高成长、高风险、轻资产的特征，总结提炼出“线下三看三评+线上信用评级”信贷技术。线下坚持实地调查，看专利、评价值，看股权、评发展，看市场、评风险，弱化对企业现金流、净利润、抵押物的考量，强化对成长性、创新性、可投性的关注。线上强化数字赋能，与第三方征信评级机构合作，构建“小微信用评分+科技属性评价”模型，助力解决信息不对称的问题，精准识别科技型小微企业中的“千里马”。以上海闸北某无人厨房服务商为例，该服务商在上海区域内布局AI食堂，由于企业不动产少，难以获得银行抵押贷款，泰隆银行了解到该公司虽然是轻资产科技型企业，缺少传统的抵押物，但拥有研发专利近40项，还获批为上海市“专精特新”企业。因此，泰隆银行通过知识产权融资业务，为拥有核心知识产权的企业拓宽融资渠道，为客户办理了专利质押贷款，同时提供综合金融服务，解决了企业的燃眉之急。
义利兼顾，构建绿色金融发展体系
占市场主体90%以上的小微企业是实现“双碳”目标的主力军，助力小微企业绿色转型是一项义利兼顾的事业。泰隆银行通过差异化、特色化的小微绿色信贷发展模式，加大绿色信贷投放，拓展绿色金融创新产品类型，并借助金融科技赋能ESG（环境、社会和治理）风险管理，形成了业内较为先进完善的绿色金融发展体系。截至2024年末，泰隆银行绿色信贷余额达295.81亿元，全年累计支持绿色金融客户超3.6万户。
一方面，加大绿色金融支持力度。2024年，泰隆银行专设100亿元低息资金，加大绿色信贷投放力度，引导信贷资金投向低能耗、低排放、低污染的绿色产业领域；探索研发排污权抵押、碳排放权抵押、碳汇抵押、绿色知识产权质押、绿色园区贷、绿色产业供应链贷款等绿色金融特色产品，为小微企业融资提供更多绿色低碳及环境权益发展渠道；同时，全行各分支机构因地制宜，根据当地产业特色制定“绿色检索地图”，搭建绿色产品体系，成功孵化系列绿色产品，打造泰隆银行绿色金融品牌。截至2024年末，泰隆银行已帮助企业节约标准煤452万吨、减排二氧化碳69万吨。
另一方面，构建绿色小微评估标准。积极开展小微绿色信贷客户ESG评估方法的创新尝试，反映存量客户信贷资产面临的环境和社会风险状况，引导信贷资产投向风险等级较低的客群，优化小微信贷客户结构。构建“四色分类”标准，根据企业环境影响程度、环境社会风险等级，将信贷业务划分为鼓励发展、允许纳入、中性、限制四个大类，对应绿、蓝、橙、红四种颜色，引导信贷资产结构绿色转型。
实践中，泰隆银行也结合不同区域行业特征，积极引导信贷资金投向低能耗、低排放、低污染的绿色产业领域，切实履行社会责任。例如，针对上海川沙周边建材类工厂数量较多的情况，泰隆银行紧跟区域环境提升要求，积极参与街道环境保护，为具备绿色建材证书的防水材料经销商专门开展绿色信贷专项贷款，通过灵活方便的授信模式以及较低的优惠利率进行授信，在力所能及的范围内践行绿色金融，该项目整体授信近1亿元，有力支持了区域内的绿色经济发展。
跨境携手，护航民营外贸企业“扬帆出海”
当前国际经济形势复杂多变，长三角区域作为中国外贸的核心区域，出口依存度高，外贸发展面临挑战。泰隆银行始终坚持服务小微企业的市场定位，加大对小微外贸企业外汇金融支持力度，为其提供集结算、融资、汇率避险、业态转型等于一体的综合服务需求，打造涵盖国际结算、贸易融资、外汇衍生品等在内的产品体系。截至2024年末，泰隆银行累计服务小微外贸企业超5万家，贸易融资额超120亿元，2024年国际结算量达783亿美元、外汇衍生品交易量达21亿美元。
一是创新外贸融资产品，降低企业融资成本。基于中小微外贸企业普遍融资需求“短、频、快”等特点，泰隆银行积极对接国家外汇管理局跨境金融服务平台，提升贸易融资业务线上化程度，持续迭代优化融资产品“贸e贷”，提升业务办理效率，放款效率较传统贸易融资提升90%以上。扩大短期信用保险融资规模，深化与中国出口信用保险公司全方位的战略合作，切实发挥短期出口信用险在外贸出口融资业务中的积极作用。
二是持续加大外贸新业态金融支持。泰隆银行积极布局，推出跨境电商综合服务平台“e卖通”，为跨境电商客户提供结算、融资、汇兑“一站式”金融服务，支持亚马逊、Tiktok（抖音国际版）等多个主流跨境电商平台收款。截至2024年末，累计服务跨境电商近4000户，跨境电商收款笔数在全国银行机构中名列前茅，有力支持了跨境电商客群的发展。
三是帮助小微外贸企业规避汇率波动风险。泰隆银行积极贯彻落实中国人民银行、国家外汇管理局关于引导市场主体坚持风险中性理念的有关要求，从帮助企业树立“财务中性”理念出发，主动入园访企，开展外贸沙龙、汇率避险宣讲会等，对客普及汇率避险知识，引导外贸企业运用外汇衍生产品进行套期保值，锁定企业成本和利润，规避汇率波动带来的风险。同时，上线“小鱼智汇”小程序，免费为外贸客户提供多种便利化服务，可实时查询汇率、汇款到账信息以及船舶实时轨迹等航运信息。推出汇率波动监测自动提醒功能，助力企业在人民币汇率双向波动变化中更好地做好汇率风险管理。
以金华兰溪区域为例，大量小微企业有出海意愿，但在出海过程中面临着诸多挑战，如政策不熟悉、市场风险高、融资困难等。为助力外贸小微企业更好地拓展国际市场，泰隆银行积极与地方政府合作，联合当地商务局、海关、投融资服务中心和国际商会等机构，共同组织了一系列专门针对孟加拉等新兴市场的外贸主题宣讲会，内容涵盖贸易政策解读、海关通关流程优化、外汇管理政策讲解以及融资渠道拓展等多个方面，通过整合各方资源，为外贸小微企业提供一站式、全方位的服务，不仅帮助企业解决了实际问题，也增强了企业出海的信心和能力。
“融资+融智”，创新小微服务赋能支持
当前，小微金融已经向2.0阶段进阶，小微企业不仅需要融资支持，更需要融智赋能。泰隆银行通过创新产品服务模式，积极探索“融资+融智”服务体系，为客户量身打造“金融+非金融”一揽子产品服务方案，提升客户服务质效。
第一，整合客户资源，打造社区生态圈。泰隆银行充分发挥银行网点扎根社区、银行客户遍布百行百业的优势，通过打造“泰隆生活”平台，链接B端小微企业与C端消费者，为小微企业提供涵盖销售推广、生产投入、管理咨询等“一揽子”服务，助力其实现“好生意”；为消费者提供涵盖吃穿住行、教育提升、养老保障等“一辈子、一家子”的立体服务，助力其实现“好生活”。通过推动“网点变革”，发挥网点的桥梁、纽带、背书、朋友圈等作用，把网点开放给客户，推动网点的场景化、平台化、生态化，加强客户关系管理，打造特色网点生态。例如，泰隆银行台州分行为台州某食用油客户助产助销，通过网店变革厅堂展销，助力企业扩大品牌影响力，从台州区域市场进入江浙沪其他地区，深受杭州、绍兴、上海等客户欢迎，累计助销超过5万件；湖州分行为湖州区域特色民宿客户打造专属方案，为客户提供选址、装修、营销、推广等全流程服务，对接行业标杆、行业协会为其提供咨询服务，提供订单管理产品助力其经营，链接各类营销平台为其推广引流，对接外部运营公司为其提供运营及培训服务；杭州临平支行积极对接政府“三服务”需求、企业生存发展需求，把网点打造成政府政策的宣讲中心、政企培训中心、企业沙龙活动中心。
第二，发挥银行平台作用，推进产品创新。泰隆银行开发上线“鲤想财资”管理系统，满足企业多法人多账户跨银行资金管理的需求。尤其是为建筑型企业的结算账户与农民工工资专户集中管理、外贸型企业的本外币账户统一视图管理、电商类企业的多法人主体集团网银管理等提供了资金管理解决方案。截至2024年末，已上线财资项目达300余个，服务其成员单位1200余户，为企业数字化转型提供金融支持。例如，泰隆银行通过为台州F元公司提供“鲤想财资”系统，解决其因合作银行众多、资金流转频繁所面临的资金调拨耗时、账务核对繁琐、营收稽核困难等问题，帮助企业实现跨行资金归集效率提升60%、账务核对时间减少70%、降低财务人力成本约30%，推动企业业财深度融合，加速企业数字化转型进程。
第三，积极开拓小微供应链金融新模式。以市场需求为导向，重点支持符合国家新质生产力产业方向、主业集中于实体经济、技术先进、有市场竞争力的产业链，加大金融服务对产业链末端小微供应商和采购商的有效覆盖。通过整合物流、资金流、信息流、交易流等关键信息，将供应链金融信用体系从核心企业“主体信用”拓展至基于交易的“物的信用”和“数据信用”，实现核心企业不兜底、无需抵押、无需报表，上下游企业凭核心企业订单实现融资的可能，有效降低了链上企业融资的准入门槛。除提供高效便捷的订单融资、应收账款质押融资、库存融资等创新金融服务外，泰隆银行还积极创新个性化的非金融服务模式，如为核心企业提供泰隆银行搭建的供应链线上平台，支持核心企业及上下游企业的线上交易、物流、仓储一体化管理，巩固上下游企业的交易关系、推动生产经营发展。截至2024年末，已落地供应链项目1000余个，为供应链小微企业提供超90亿元资金支持。
未来，泰隆银行将继续坚持金融为民的初心使命不动摇，坚守长期主义，立足服务实体经济、深耕当地的主责主业，持续加大对民营小微企业的支持，以高质量的金融服务为广大民营企业发展注入“活水”，为民营经济之林蓬勃生长提供养分，让民营经济之林在精准滴灌中根深叶茂、生机盎然。
(本文作者介绍：权威、专业、理性、前沿，宣传金融政策、分析金融运行、报道金融实践)