原标题：中小银行患上“数字化转型焦虑”，数字金融“五道沟”亟待跨越
记者 郭锦辉
当前，数字化浪潮云涌。数字经济、数字贸易、数字金融……各种数字化新概念让人目不暇接。在银行业，大部分银行都在谈数字化转型。业内人士认为，银行机构在数字化战略定位上，正从“科技赋能”逐步向“科技引领”转型。面对数字转型带来的新动能机遇，大银行酝酿质变，中小银行亟需跨越数字鸿沟，借助外部能力加速数字化转型。
手机银行渐成数字金融创新利器
今年以来，《数据安全法》、《个人信息保护法》等相关法律法规发布实施，为银行业数字化转型进一步标定了合规准绳。
11月25日，由中国金融认证中心联合百余家成员银行举办的“2021银行数字动能与金融创新峰会暨第十七届宣传年年度盛典”以线上直播的形式呈现。中国金融认证中心助理总经理赵宇认为，银行业顺应潮流主动作为，加速创新转型，赋能数字经济。在紧追新机遇时，数字化转型应坚守合规底线，确保金融创新行稳致远。同时，数字化转型需坚持创新引领，推动数字金融生态健康发展。
在赵宇看来，大数据、金融云、分布式存储等技术进一步应用于金融领域，金融服务与生产生活场景融合更加紧密，开放生态成为银行业主流趋势。在推进数字化转型的同时，银行业更要积极促进金融科技产业链上下游的资源整合与优势互补，带动自身与金融生态参与者共同发展进步。
近十年来，我国手机银行发展非常得迅速，已经成功地从“砖头银行”进化到“鼠标银行”，进而进化到现在的“指尖银行”。手机银行确实功能非常强大，95%的业务特别是零售业务已经能在手机银行上进行办理。
招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼认为，从互联网金融到金融科技，再到数字金融，概念在演变和升级。但有一点是不变的，即应用数字化技术、思维、理念加快金融机构数字化转型没有变，甚至重要性在不断提升。
在手机银行发展看到成绩的同时，董希淼指出，商业银行在发展手机银行业务过程中还存在着三方面问题和不足：重技术开发而轻日常运营；重注册用户而轻活跃用户；重产品部署而轻用户体验。
“未来，银行发展手机银行业务，需要进一步加强日常运营、激发活跃用户、提升用户体验。”董希淼建议，手机银行一定要坚持“以人为本”，因为这是手机银行业务发展的基本原则。简而言之，对外坚持“以客户为尊”，对内坚持“以员工为本”。
中小银行数字化转型需跨越“五道沟”
2000年以来，中国银行业经历了三次转型：一是2005年开始大行股改的市场化转型；二是2010年以后流程化转型，国有商业银行要按照扁平化管理的目标，对组织结构进行再造；三是2016年以来正在经历的数字化转型。
“当前，中小银行普遍存在‘数字化转型焦虑’：非常着急搞数字化，但却不知道具体怎么做、怎么转向数字化、转成什么样的数字化。”中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉介绍，我国大部分中小银行都已开展数字化转型，并将数字化提升到核心战略或辅助战略的顶层设计高度；银行高管们既对未来充满希望，也对转型过程中的人才、数据、机制、对外合作等问题忧心忡忡。
在欧阳日辉看来，中小银行的数字化转型需要迈过“五道沟”：做好银行数字化转型的顶层设计；打造数字技术和数据要素双轮驱动的业务创新；处理好金融业务与金融科技的关系；构建线下线上融合的金融生态圈；做好数字化转型的人才培养培训工作。
“跨越‘五道沟’，中小银行需要具备三个要素：战略、创新、人才；重视三个尊重：尊重现实，尊重规律，尊重人才；突出三个舍得：舍得花本钱，舍得下功夫，舍得真革命。”欧阳日辉认为，中小银行依靠自身解决数字化转型中面临的问题是有难度的，需要借助大银行、金融科技公司、咨询公司和科研院所的力量提供技术和数字化解决方案，合作共建高频场景生态，联合培养数字化人才。
