原标题：定了！商业银行不得通过第三方平台开展定期存款业务→
来源：中国银行保险报
此前无序发展的商业银行通过互联网开展个人存款业务迎来规范。
1月15日，银保监会网站发布消息，为加强对商业银行通过互联网开展个人存款业务的监督管理，维护市场秩序，防范金融风险，保护消费者合法权益，银保监会办公厅、人民银行办公厅近日联合印发了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），同时明确其他银行业金融机构通过互联网开展存款业务，适用以上规定。
银保监会、人民银行有关部门负责人在答记者问中表示，近年来，商业银行为适应互联网金融发展的趋势，陆续通过互联网销售个人存款产品，在拓宽银行获客渠道、提高服务效率等方面进行了有益探索。然而，在发展过程中，也暴露出一些风险隐患，比如产品管理不规范、消费者保护不到位等。当前，对商业银行通过互联网开展存款业务，尚缺少针对性的监管制度。因此，亟需补齐制度短板，引导商业银行规范开展互联网渠道存款业务。
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此前已暴露出不少风险隐患
商业银行通过非自营网络平台开展存款业务，是互联网金融快速发展的产物，最近业务规模增长较快。
此前，中国人民银行金融稳定局局长孙天琦透露，目前，通过互联网平台吸收存款的银行主要为地方中小银行甚至村镇银行，借助互联网平台的流量优势，部分银行存款规模得以快速增长，有的平台存款规模占其各项存款比重达83%。其中，异地存款占绝大部分。部分中小银行依靠平台存款弥补了流动性缺口，一定程度上替代了同业融资。
在快速增长同时，该业务在发展过程中也暴露出一些风险隐患：涉嫌违反相关监管规定和市场利率定价自律机制相关要求，突破地方法人银行经营区域限制，并且非自营网络平台存款产品稳定性较差，这对商业银行的流动性管理也带来挑战。
招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼进一步解释，一是扰乱存款市场竞争秩序，可能导致“靠档计息”“高息揽储”等不规范行为；二是加重银行负债成本，如果银行将成本转嫁到贷款环节，可能推高贷款利率，不利于降低实体经济融资成本。从中小银行的角度看，部分中小银行吸收高成本存款，如果资产负债管理能力跟不上，会影响其发展的稳健性和可持续性；地方性银行通过网络平台，将存款业务扩展到全国，突破经营区域限制，也与回归本地的精神和原则不符。此外，这也加大了中小银行流动性管理的压力。
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存款理应受到更严格的监管
因此，《通知》明确规定，商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。
上述负责人解释，金融管理部门始终坚持审慎包容的监管导向，支持商业银行按照依法合规、风险可控的原则与非自营网络平台开展业务合作，更好地支持实体经济发展、服务人民生活。同时，依法将金融活动全面纳入监管，对同类业务、同类主体一视同仁。
目前，保险公司、基金公司等通过非自营网络平台销售相关产品受到相应监管。上述负责人强调，存款作为最基础的金融服务，理应受到更为严格的监管。因此，为防范金融风险，依法对上述定期存款以及定活两便存款业务予以叫停。
董希淼从另一个角度进行解释：“根据《储蓄管理条例》的相关规定，只有银行和信用社才能办理储蓄业务。如果从严格意义上讲，银行非自营网络平台并非《储蓄管理条例》规定的储蓄机构，不能办理储蓄业务。因此，《通知》明确商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款等业务。”
不过需要指出的是，商业银行与非自营网络平台进行合作，通过开立Ⅱ类账户充值，为社会公众购买服务、进行消费等提供便利，这部分业务不受影响，可继续开展。
为保护消费者合法权益，对于存量业务如何处理，《通知》也给予明确规定。
《通知》指出，商业银行通过非自营网络平台已经办理的存款业务，到期后自然结清。在此期间，相关存款依法受到保护，消费者可以依据法律规定和存款协议到期取款或者提前支取。商业银行应当继续提供查询、资金划转等相关服务，切实保障消费者合法权益。
03
有助于鼓励互联网银行良性创新
总体而言，《通知》结合商业银行通过互联网开展存款业务的实际情况，有针对性地提出了相应监管要求。
一是坚持依法合规。商业银行通过互联网开展存款业务，应当严格遵守法律法规和监管规定，不得借助网络等手段违反或者规避监管规定。
二是强化风控管理。商业银行通过互联网开展存款业务，应当评估业务风险，完善风险治理架构。同时，持续监测和控制各类风险。
三是规范销售行为。商业银行应当强化互联网渠道存款销售管理和网络安全防护，切实保护消费者合法权益，保障消费者个人信息安全。
四是坚守发展定位。地方性法人商业银行应当确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。
在董希淼看来，《通知》规定是较为严格的：一是将银行互联网定期存款业务严格限定于自营网络平台（官网、手机银行等）；二是地方性银行开展互联网存款业务应立足于服务已设立机构所在区域的客户。但《通知》在对存量业务整改方面实事求是，允许到期自然结清，有助于银行稳妥整改、安全过渡，保持流动性平稳有序，也有助于保护储户的合法权益。同时，《通知》对互联网银行采取一定豁免措施，与《商业银行互联网贷款管理暂行办法》对互联网银行的豁免精神一致，有助于鼓励互联网银行良性创新。
此前，部分中小银行依靠平台存款弥补了流动性缺口。展望未来，中小银行在《通知》规定下合规开展存款业务时，如何增强其信贷投放能力，则需进一步探索其他途径。
对此，董希淼建议，资本补充是中小银行增强风险抵御和服务实体经济能力的重要手段，因此要支持它们引进合格股东进行增资扩股，支持发行新型资本工具和二级资本工具，支持符合条件的银行在境内外上市融资。同时，建议修订现行相关办法，为更多的中小银行（如一些民营银行）尽快进入同业拆借市场开展流动性管理和通过发行金融债获得资金来源提供便利，缓解负债来源单一等问题。此外，应进一步深化存款利率市场化，实施差别化政策，在市场利率定价自律机制之下允许中小银行采取更有弹性的存款利率浮动空间。
