原标题：点名通报！5家银行强制搭售、乱收费
来源：中国银行保险报
作者：仇兆燕
金融机构支持小微重在直达、让利，但是实际过程中有些机构的操作却变了味儿。7月8日，中国银保监会消费者权益保护局发布2020年第6号通报《关于银行违规涉企收费案例的通报》（以下简称《通报》），点名通报中国农业发展银行贵州省湄潭县支行、中国农业银行福建省石狮市支行、中国农业银行内蒙古自治区锡林浩特市支行、浦东发展银行青岛分行、大连银行第一中心支行、北京农商银行等5家银行的6个违规涉企收费案例。
涉及违规搭售、超额收费三类问题
被通报的5家银行主要存在的问题集中在强制搭售保险产品、超公示标准收取市场调节价费用、未提供服务而收费等行为。
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中国农业发展银行贵州省湄潭县支行存在强制搭售保险的情况。据《通报》，该行于2018年7月30日和10月31日向某公司发放“湄潭县中部片区改善农村人居环境建设项目”贷款合计2亿元。2018年7月25日，湄潭县支行要求借款人出具了购买保险的承诺书，作为贷款发放条件。借款人于2018年12月5日购买了湄潭县支行代理的华安财产保险公司遵义支公司的保险产品，保费合计4.5万元，湄潭县支行收取代理手续费1.1万元。
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农业银行被点名的机构最多，有两家，原因均是因为超公示标准收取市场调节价费用。
其中，中国农业银行福建省石狮市支行于2018年6月28日与某公司签订《中国农业银行“尊享版·银企通”系列对公人民币结算套餐服务协议》，约定服务期限为一年，套餐价格为52万元/年，并向客户收取该笔费用。《中国农业银行“尊享版·银企通”系列对公人民币结算套餐服务价格表》显示，该套餐价格标准为1万元/年。石狮市支行超定价标准多收取51万元费用。
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中国农业银行内蒙古自治区锡林浩特市支行于2018年12月14日为某公司开立不可撤销国内信用证，金额50万元，有效日至2019年1月20日，以借款人2018年12月12日至2019年3月12日的50万元单位定期存单为质押，收取开证手续费5万元，收费依据为《中国农业银行服务收费价格目录》，国内信用证开证手续费采取协议定价。内蒙古锡林郭勒盟辖内大型商业银行开立国内信用证手续费一般按开证金额0.05%—1%收取，即开立金额为50万元的国内信用证最高收取5000元手续费。此笔国内信用证开证手续费5万元，为当地同类型机构最高收费的10倍；与中国农业银行内蒙古锡林郭勒盟分行执行的同期限企业存单质押贷款相比较，开证手续费收入是相应贷款利息收入的22倍。
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北京农商银行也因超公示标准收取市场调节价费用被点名通报。《通报》显示，北京农商银行于2015年11月26日向某公司提供保理融资5亿元，到期日为2020年10月25日。该行与借款人签订《应收租赁款保理业务协议（有追索权）》，约定手续费每年按保理融资金额的0.4%计算，分年收取，5年共计收取保理融资金额的2%；如借款人提前还款或银行要求，银行有权一次性收取剩余保理业务手续费。该行于2015年12月2日和2016年1月11日分别向借款人收取200万元和800万元保理业务手续费，合计1000万元。该行服务价目表公示的收费标准为：保理业务手续费一般应按照融资金额的0.3%—1%的标准在融资发放前一次性收取。按公示的服务价格最高标准1%测算，该行超标准多收取500万元费用。
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浦东发展银行青岛分行和大连银行第一中心支行是因未提供服务而收费被监管点名通报。
根据《通报》，浦东发展银行青岛分行（乙方）于2018年9月10日与某公司（甲方）签订《票据池业务合作协议》，约定“乙方及乙方协办行为甲方及甲方成员单位提供票据池业务，乙方有权向甲方收取票据池管理费人民币贰拾万元”，合作期限为一年。协议签订当日，青岛分行向甲方收取管理费20万元。青岛分行“商业汇票管理系统”显示，截至2019年9月16日，该分行并未通过物理空间或电子网络渠道向甲方提供协议约定的票据贴现、质押融资等融资类服务，以及票据入池、保管、信息查询、到期托收等服务。
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大连银行第一中心支行于2019年1至5月期间与某集团指定的5家客户（为该集团关联公司）分别签订《东银通产品服务协议》，银行向客户提供咨询服务，先后收取费用合计2086.25万元。第一中心支行通过服务协议约定服务价格，内部调查报告未对客户服务需求做出可行性分析，未对该项服务收费进行成本测算和定价测算，没有明确列明服务定价成本依据、收费项目成本结构和收益覆盖成本情况；与其中1家客户签订的服务协议，未选择服务内容具体项目；向5家客户提供的咨询服务内容雷同或基本一致，侧重宏观政策层面，没有针对客户实际经营和财务状况提供实质性服务。
对于上述银行的行为，《通报》指出，相关银行违反了《商业银行服务价格管理办法》等法规制度。
将持续规范银行行为
实际上，银行服务强制搭售、乱收费一直广受诟病。为贯彻落实党中央、国务院的决策部署，中国银保监会出台了一系列措施并多次开展专项检查和整治，要求银行机构规范经营行为，不得变相提升小微企业融资成本。
为了治理银行乱收费现象，2014年2月14日，中国银监会、国家发展改革委正式发布《商业银行服务价格管理办法》，并自当年8月1日起执行。该办法将银行服务价格分为政府指导价、政府定价和市场调节价，实施分类管理，并对银行服务价格的制定和调整过程进行了详细规定。
今年5月，中国银保监会等六部委联合下发《关于进一步规范信贷融资收费 降低企业融资综合成本的通知》（以下简称《通知》），进一步规范信贷融资各环节收费与管理，维护企业知情权、自主选择权和公平交易权，降低企业融资综合成本。《通知》中明确规定在信贷环节，取消部分涉企收费，细化严禁贷存挂钩和严禁强制捆绑销售等现有规定，除存单质押贷款、保证金类业务外，不得将企业预存一定数额或比例的存款作为信贷申请获得批准的前提条件。不得要求企业将一定数额或比例的信贷资金转为存款。不得忽视企业实际需求将部分授信额度划为银行承兑汇票，或强制以银行承兑汇票等非现金形式替代信贷资金。不得在信贷审批时，强制企业购买保险、理财、基金或其他资产管理产品等。鼓励银行提前开展信贷审核。严禁贷存挂钩强制捆绑销售，不得强制企业购买保险理财基金。
2019年11月18日，国务院办公厅督查室发布《关于中国建设银行北京市分行和平安银行北京分行办理小微企业贷款借贷搭售转嫁成本问题的督查情况通报》指出，中国建设银行北京市分行违规向小微企业借款客户搭售人身险产品，平安银行北京分行违规在个人经营贷款过程中搭售高额人身险产品。
在强监管的局势下，相关问题有所减少。《通报》指出，近年来银行机构基本能够贯彻落实党中央、国务院决策部署，违规涉企收费问题有所减少。但是，部分银行及分支机构仍然认识不到位、落实不彻底。就此，《通报》要求，各银行应严格加强收费管理和内部控制，不折不扣地落实党中央、国务院关于银行业减费让利、减轻企业负担的决策部署。下一步，中国银保监会将持续规范银行服务收费，严肃治理各类乱收费、推高企业融资综合成本的行为。
一位业内人士向《中国银行保险报》透露，问题产生的原因之一是由于业绩压力考核所致。“银行自身有考核任务，会分解到分支机构员工。往往在企业融资的过程中，因银行更有话语权，为完成其他业绩，可能会出现‘搭售’情况。目前看，北京的情况好一些，外地严重一些。”该业内人士举例说明，比如银行承诺给企业提供更低廉的贷款利率，但企业需要购买相应的其他产品或服务。对企业而言，只要整体成本更低，企业也乐于接受这样的提议。
建银投资咨询分析师王全月认为，这些问题背后折射出来是，企业在与银行沟通融资的过程中仍处于弱势地位。只有真正构建分层发展、差异化布局的银行体系，从根本上解决企业融资难的问题，让不同企业的需求都得到满足，才能真正杜绝相关问题的发生。
