行长助手 丁丹
“我们的策略是客户到哪儿，我们就到哪儿。”——徐瀚
在刚从中投迎来“70后”的“少帅”行长刘珺后，交行送别了该行零售业务总监徐瀚。
6月5日，据21世纪经济报道报道，交行零售业务总监徐瀚已于近期已经离职，或将赴任农行副行长。一位知情人士表示，徐瀚赴农行之后可能会分管IT。
（徐瀚）
自工作以来，徐瀚从未离开交行系统，至今已近30年。其在交行的工作经历，大体可分为两段：前半段主要是在与技术打交道，后半段主要集中在零售金融领域。随着此次北上农行任职，这位扎根交行近30年的金融老将，即将开启一场新的征程。
出身IT类岗位
现年已逾55周岁的徐瀚，自1991年从上海工业大学获工学硕士学位以来，一直在交行工作，至今已近30年。
1991年4月，刚从大学毕业的徐瀚，进入交行电脑中心信息管理处。其初时的任职经历，也恰好是彼时中国银行业刚刚进入PC时代的一个缩影。在接下来近4年半的时间里，徐瀚历任交行电脑中心信息管理处干部、副主任科员、主任科员。
1995年9月，徐瀚暂别交行总行，赴该行香港分行工作。在接下来近7年的时间里，徐瀚历任香港分行策划部高级主任、副经理，电脑部经理，电脑中心副总经理。在电脑部升级为信息科技部之后，2002年8月，徐瀚回总行任信息科技部（电脑部）副总经理。
扎根信用卡中心近12年
如果说徐瀚前一半的工作履历主要是在与技术打交道，那么后一半则主要集中在零售金融领域。
2003年是目前业内较为公认的“中国信用卡元年”。作为一个舶来品，信用卡在海外市场已经非常成熟，引入外资行经验也成为彼时各行发展信用卡业务的有效方式之一。在此背景下，交行与汇丰银行在信用卡领域达成战略合作。2004年10月25日，交行太平洋信用卡中心正式宣布成立。
也正是在2004年10月，徐瀚加入太平洋信用卡中心，成为该中心创始团队成员之一。在接下来将近12年的时间里，徐瀚立足太平洋信用卡中心，历任该中心副首席执行官、副总经理（副首席执行官）、总经理（首席执行官）。
在回忆信用卡中心成立最初的情形时，徐瀚对于曾经的文化冲突印象深刻。作为交行和汇丰银行合作的产物，信用卡中心开业之初，“不同肤色的人聚在一起，来自中国香港的、加拿大的、新加坡的、印度的员工操着不同口音的英语开会，开着开着理念不合甚至会把东西摔了开始争执。”
但徐瀚也表示，交行从汇丰身上受益颇多。“卡中心筹建时，我们对卡业务的理解水平还是‘小学生’，又大致概念却不知具体怎么做，汇丰来了以后，直接给了我们‘大学课本’。”徐瀚说，比如汇丰的风控经验就和国内银行当时的思路不同，内资银行普遍概念里，风险都是越小越好，但汇丰的概念是追求“风险调整后的收益最大化”，即找一个风险与收益的平衡点。
从2008年开始，徐瀚至少每年都会在学术期刊上发表一篇与信用卡领域相关的文章。据记者不完全统计，至2016年3月离开信用卡中心之前，徐瀚共发表了9篇文章，较好地保持了笔耕不辍的状态。
2010年10月，时任副首席执行官的徐瀚在接受《中国信用卡》杂志采访时阐述了交行信用卡中心的客户服务理念。在徐瀚看来，了解客户，才能更好地服务客户。“我们在进行增值服务时决策研究的时候会从客户的角度去思考，以提升客户体验、提高客户满意度、满足客户需求，我们以此为出发点来进行创新，以创新来达成对客户更好的服务。”
2013年2月，面对彼时风起云涌的互联网金融，已然成为信用卡中心总经理的徐瀚，在一场论坛中指出，随着电子金融的发展，很多银行家都在提醒说信用卡要消亡了，要被手机取代了。但他认为，中国信用卡起码还有10到15年的黄金时期，“中国的银行应该学会怎么利用互联网去做营销，比如说网上的申请，网上信用的征信，然后用社交网络做口碑传播。”
2016年1月，徐瀚在其亲自执笔的《大数据时代的信用卡风险管理》一文中指出，银行拥有丰富的信贷数据，深耕现有数据，精细化、实时化、动态化地利用银行内部现有数据，运用大数据技术，构建动态化的应对策略机制是未来的发展方向。“同时，银行不仅应该更加深层次挖掘、充分运用好已有信贷数据，更应多方位拓展外部数据来源，通过对多种数据的综合运用，提高模型精准度和时效性，以达到最终的平衡目标。”
至2015年末，交行信用卡在册卡量（含准贷记卡）达4315万张 ，较当年初净增687万张；全年累计消费额达1.52万亿元 ，同比增长31.92%；集团信用卡透支余额达2715.42亿元 ，较当年初增长21.44%；信用卡透支减值率1.82% ，较当年初上升0.14个百分点 。
“没有一家银行的零售业务有护城河”
2016年3月，徐瀚离开了扎根将近12载的信用卡中心，进入交行个人金融部任总经理。在此期间，徐瀚还曾短暂兼任网络渠道部总经理及线上金融业务中心总裁。
虽转换了部门，但徐瀚仍旧奋战在银行的零售金融领域。2016年11月，履新新部门不久的徐瀚，在接受采访时提出，要用“变和便”破解银行理财同质化竞争迷局。徐瀚介绍说，所谓“变”，就是改变客户的投资理念。“真正的财富管理是资产配置的概念。我们会根据客户的风险承受能力，为客户推荐预期收益型、浮动收益型、净值型、结构性理财等产品。”而所谓“便”，在徐瀚看来，就是为客户提供更多便捷的服务。
面对近年来持续火热的一个概念——金融科技，徐瀚在2017年11月的一次采访中指出，一旦传统银行插上金融科技的翅膀，将具有极大的优势。“我们很清楚客户的行为发生了很大的变化。现在，到网点的客户每年以20%的速度在减少，取现的客户也以20%的速度再减少。客户去哪里了？客户换了个方式，到线上。我们的策略是客户到哪儿，我们就到哪儿。”
当时间来到2018年9月，交行进行了一次重大人事变革，公司、同业、零售三大前台板块首设业务总监。在这场人事变动中，徐瀚被擢升为交行业务总监（零售与私人业务板块）。
2019年1月，面对当时被热烈讨论的银行零售转型这一话题，徐瀚语出惊人。他指出，没有一家银行的零售业务有护城河。“中国银行业的任何新产品和新打法，基本没有保密期能超过6个月的，6个月之后一定有人复制。关键的问题就在于能否做到位，做到极致，让客户满意。”
至于银行线上化和营业网点减少的趋势，徐瀚认为，人不可能摆脱面对面的交流，网点必不可少，关键的问题是如何利用网点。“线上线下全打通才是王道，才是必由之路。与客户的联系是紧密的，无论是金融科技还是物理网点，都只是一个支撑点。”
在徐瀚掌舵零售金融的约4年时间里，交行相关领域发展势头良好。根据交行2019年年报，交行管理的个人金融资产（AUM）、达标沃德客户数、私人银行客户数增速均创近三年新高。截至2019年末，该行管理的个人金融资产达到3.45万亿元，净增3887.2亿元，较上年末增长12.71%；达标沃德客户数达到150.4万户，较上年末增长19.01%；私人银行客户数达到4.72万户，较上年末增长18.49%。
农行“一正五副一首席风险官”高管格局形成
在徐瀚到任之后，在董事长周慕冰之外，农行高管层形成“一正五副一首席风险官”的格局。行长为张青松，副行长为张旭光、张克秋、湛东升、崔勇、徐瀚，以及首席风险官李志成。而徐瀚在IT、零售金融等领域丰富的从业经验，或将为农行进一步发展提供助力。
