原标题：【资讯】建设银行信贷新布局 欲申请消费金融牌照？
来源：金卡生活
作者：椰子啤
消费金融市场或舔又一“猛将”。近日，据“新流财经”报道，建设银行计划设立消费金融公司，有望成为继中国银行、邮储银行后第三家将消费金融牌照收入囊中的国有大行。而早在2019年，建设银行就已准备申请消费金融牌照的相关事宜，并由行内公积金相关业务部门牵头，计划初始注册资本为100亿元。
消费信贷业务规模稳步增长
日前，中国人民银行发布《2019年支付体系运行总体情况》显示，银行卡信贷规模持续增长。截至2019年末，银行卡授信总额为17.37万亿元，同比增长12.78%；银行卡应偿信贷余额为7.59万亿元，同比增长10.73%。银行卡卡均授信额度2.33万元，授信使用率43.70%。信用卡逾期半年未偿信贷总额742.66亿元，占信用卡应偿信贷余额的0.98%。
可见，国内消费信贷规模发展较快，市场潜力巨大，银行加速向零售金融、消费金融拓展的步伐，而此次建设银行欲夺消费金融牌照的背后，离不开其强大的消费信贷业务的支持。
在个人消费贷款方面，数据显示，2016年底、2017年底、2018年底、2019年6月，建设银行个人消费贷款业务余额分别为：750.39亿元、1926.52亿元、2101.25亿元、1682.7亿元。
此外，建设银行在2019年半年度报告中指出，个人消费贷款业务保持创新领先性，支持消费升级，以电子渠道个人自助贷款“快贷”带动业务发展。2019年6月末，“快贷”余额1518.70亿元，累计服务客户超过千万。
值得注意的是“快贷”是一系列线上消费贷款的统称，包括快e贷、融e贷、质押贷、车e贷、沃e贷，可以触达个人消费信贷业务的多个细分领域，有效满足用户多元需求（表1）。
表1 “快贷”细分介绍
制表 | 椰子啤
在信用卡方面，建设银行推进精准营销和创新支付，提升“龙卡星期六”与“玩转世界，热购全球”促销品牌影响力。截至2019年6月末，信用卡累计发卡量1.28亿张，累计客户9460万户，上半年实现消费交易额1.50万亿元，贷款余额达6，721.48亿元，不良率1.21%。客户总量、贷款余额、资产质量等核心指标继续领先同业。
当然，由于疫情期间，用户的消费情绪有所下降，因此短期内消费金融业务势必会有所下滑，而为了应对特殊情况，一方面，目前多家银行开始推广“无接触式”线上消费信贷产品，另一方面，建设银行等国有大行首当其冲下调消费信贷利率，比如“快贷”的年利率仅为4.35%，显著低于股份行分布于5.80%-7.00%的消费信贷利率。
融360大数据研究院分析师李万赋认为，目前国有银行消费贷利率下降更为明显，股份制银行大多数下行，但不是全部，还是要看具体银行的资金成本和产品策略。
消费金融牌照加速批复
2020年至今，银保监会已经接连批复两张消费金融牌照，分别是小米旗下的重庆小米消费金融有限公司，以及光大银行控股子公司北京阳光消费金融股份有限公司。而要知道在2017年、2018年，银保监会对消费金融牌照的批复尤为严格，两年内仅有3家机构获得牌照，这是因为当时正值监管部门对于现金贷、网络小贷等业务实行严监管的时期，消费金融市场亦受到一定的影响，牌照申请的门槛有所上升。
如今，消费金融牌照的再次开闸，也在很大程度上体现了监管部门对于消费金融行业持牌经营的思路。
中国社科院金融研究所法与金融室副主任尹振涛表示，“消费金融行业市场巨大，消费金融公司作为持牌的非银行金融机构，非常适合开展个人消费信贷业务。而这也是监管部门希望看到的，以后也会是市场的选择。”
那么对于消费金融持牌机构而言，建设银行等银行系机构的加入又会对其产生何种影响？
对此，麻袋研究院分析称，从存量消金机构观察，目前持牌开业消费金融机构仍以银行系消费金融公司为主，地域分布上已不再严格遵循“一省一家”的原则，同时银行系以及有金融背景的主要出资人将继续获取监管青睐，此前在消金业务上已积累业务经验的将更具优势。
由于银行系消费金融机构大多有着“背靠大树好乘凉”的优势，即可以依托大股东的资金支持、营业网点、手机银行等资源，在短期内实现快速的发展。因此，可以预见，随着建设银行的入局，消费金融市场将再掀一波小高潮。
