作者：徐诺金
来源：当代金融家
▲ 徐诺金 中国人民银行郑州中心支行党委书记、行长
坚持以问题为导向，用新技术、新机制、新路径、新模式打破掣肘。经过我们3年的努力，试验区的农村金融市场从过去封闭、单一、垄断的市场转变为开放、多元、竞争的市场。
来源 | 《当代金融家》杂志2020年第1期，原题为《探索可持续、可复制推广的 普惠金融发展之路》
普惠金融“成本高、效率低、风控难、难持续”四大难题是世界性难题，其有效的落地途径和发展的可持续性一直受到挑战。破解普惠金融发展中的难题和体制机制障碍，世界各国都在不懈努力。开展普惠金融改革区域试点，积极探索总结可复制、可推广经验，是党中央国务院高度重视的一项工作。
兰考县是传统农业县，曾经是国家级贫困县，是我国县域经济的典型代表，具有微缩河南、微缩中国的样本价值，也是焦裕禄精神的发源地、习近平总书记第二批党的群众路线教育实践活动联系点。在兰考探索可持续、可复制推广的普惠金融发展之路，一方面是金融系统践行焦裕禄精神、落实总书记殷切嘱托的重大行动；另一方面也是加快建立兼顾公平和效率的中国特色社会主义现代金融体系，丰富乡村振兴制度框架和政策体系，实现乡村全面振兴，农业强、农村美、农民富的重大探索。
2016年12月26日，兰考县获批成为全国第一个国家级的普惠金融改革试验区。为有效落实《河南省兰考县普惠金融改革试验区总体方案》要求，在试验区建设目标上，我们致力于探索出一条可持续、可复制推广的普惠金融发展之路，推动解决“扶贫、致富、县域发展”和“农业弱、农村穷、农民苦、农民工漂”的农村问题。在思路上，围绕“农业、农村、农民和农民工”，从城市和农村两端发力，协同推进。一端向新型城镇化发力，支持农民工市民化； 另一端向农村发力，支持农业现代化。在原则上，坚持市场主导和政策引导，始终围绕“农户、企业、市场、政府”四个主体，坚持需求导向、问题导向、目标导向，推动金融供给、金融普惠。在方式上，注重“两轮驱动”，一方面整合各方资源，充分利用财政资金作为杠杆，撬动金融资源普惠性配置； 另一方面运用数字技术、移动技术，降低服务成本，提高服务覆盖面、可得性和满意度。在做法上，建立主办金融制度，充分发挥各金融机构的专业优势，强化普惠责任，围绕重点领域，精准发力。
3年来，我们初步形成了以数字普惠金融综合服务平台为核心，以金融服务体系、普惠授信体系、信用信息体系、风险防控体系为基本内容的“一平台四体系”模式，并在省内22 个县（市、区）复制推广。“一平台四体系”模式坚持政策引导与市场机制相协调，传统金融与数字金融共同发力，较好地解决了农民贷款难、信息采集难、风险防控难等问题，切实改善了兰考金融服务的覆盖面、可得性和满意度，为稳定脱贫奔小康和乡村振兴战略实施提供了有力支撑。
“一平台”是指数字普惠金融综合服务平台，目标是使基本金融服务达到100%的“人人全覆盖”。在兰考试验区具体指“普惠通”APP，我们把所有合法金融机构的所有合规产品汇集在一个平台，包括信贷、理财、支付缴费、保险、金融消费者权益保护等，着力打造“一站式”线上“金融超市”，实现了金融服务的“一网通达”“触手可及”“人人均享”。截至2019年11月末，“普惠通”APP各大应用平台累计下载次数390万余人次，上架180（包含分行支行）余家银行各类信贷、理财、便民支付缴费等普惠类产品900余款，累计授信放款金额6.9亿元。同时，该平台还降低了金融机构的获客成本、经营管理成本和风险防控成本，有效改善了金融展业环境，扩大了金融服务的可得性和便利性。
“四体系”分别是指“以普惠金融服务站为核心的基本金融服务体系”，“以普惠授信为核心的普惠信贷体系”，“以‘信贷+信用’为核心的农村信用信息体系”和“以风险担保基金为核心的新型风险防控体系”。
“基本金融服务体系”的目标是通过网下方式使基本金融服务实现100%的“村村全覆盖”。依托县乡村三级行政便民服务中心，加载基本金融服务，打造“基层党建+就业扶贫+普惠金融”三位一体、提供“4+X”功能（“4”即基础服务、信用体系、风险防控、金融消保，“X”为主办银行、保险机构特色服务）的普惠金融服务中心，让老百姓“足不出村”即可享受便捷金融服务。
“普惠授信体系”的目标是让基本授信能达到100%的农户“户户全覆盖”，变“信用+信贷”为“信贷+信用”，先对农民无条件、无差别授信3〜5万元，一次授信、3年有效、随借随还、周转使用，利率不超过6.75%。农户只要满足“两无一有”（无不良信用记录、无不良嗜好、有产业发展资金需求），即可启用信用。
“农村信用信息体系”是指依托兰考县信用信息中心、河南省农村和中小企业信用信息系统，组织开展“信用户”“信用村”“信用乡镇”评定。将信用体系建设与普惠授信紧密结合，开展“信贷信用相长行动”，农户授信额度随信用级别的提高而上升，利率则相应下降。
“新型风险防控体系”主要是为解决普惠授信风险分摊难、权责利不对等问题，我们将不良率划分为4段，银行、政府风险补偿基金、担保公司、保险公司四方分担。政府风险补偿基金承担比例随不良率上升而递增，压实地方政府信用环境建设责任；银行承担比例随不良率上升而递减，解除银行后顾之忧。
经过我们3年的努力，试验区的农村金融市场从过去封闭、单一、垄断的市场转变为开放、多元、竞争的市场，农村老百姓跟城里人一样可以享受丰富多样的金融服务。金融支持地方经济、服务实体经济的效能大大提升，老百姓的满意度、获得感明显提高，金融结构薄弱环节支持得到了明显的改善，产生了良好的经济效益和社会效益。
“一平台四体系”的兰考模式为发展县域普惠金融提供了借鉴参考，得到党中央的认可。“兰考模式”成功入选了中组部组织编写的《贯彻落实习近平新时代中国特色社会主义思想、在改革发展稳定中攻坚克难案例》。在2019年8月的国务院政策例行吹风会上，中国人民银行总行陈雨露副行长指出，河南兰考普惠金融试点，充分利用数字技术实现线上和线下有机结合，达到降成本、促竞争，有效改善金融展业环境的效果，兰考县的农户贷款和小微企业贷款利率呈现逐年下降态势。近期，银保监会根据郭树清主席的批示精神，专门印发文件要求全国金融机构学习借鉴兰考县普惠金融改革经验。河南省委、省政府充分肯定试验区建设成效，要求在全省复制推广兰考经验。
通过3年来的探索实践，我们也对“普惠金融”有了一些新的体会和认识。
一是发展普惠金融必须坚持以人民为中心。普惠金融是新时代“人民金融”的核心，“普及金融、惠及人人”与坚持“以人民为中心”的发展理念高度一致。只有坚持以人民为中心，才能保证普惠金融不走偏、不走样，落得实、落得惠。
二是创新是普惠金融取得成效的关键。普惠金融作为一个世界性难题，不能拘泥于传统、拘泥于条条框框，必须坚持以问题为导向，用新技术、新机制、新路径、新模式打破掣肘，才能真正突破普惠金融发展困境，打通“最后一公里”。
三是数字金融是普惠金融发展的根本出路。兰考试验区数字普惠金融综合服务平台的建设，突破了传统普惠金融的送达方式，降低了普惠金融的供给成本，提高了普惠金融的供给效率，找到了普惠金融风险防控的路径，拓宽了普惠金融的服务边界，为普惠金融真正成为人民金融提供了无限可能。
四是充分凝聚各方合力是普惠金融发展的重要保障。推进普惠金融发展是一个系统性工程，涉及几乎所有金融市场主体和多个政府部门，需要各方合力和政策配套，只有凝聚各方合力，才能取得长远稳定发展的保障。
党的十九届四中全会上，中共中央提出要坚持和完善中国特色社会主义制度、推进国家治理体系和治理能力现代化。对金融系统而言，就是要着力增强金融业的治理能力，健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系。下一步，试验区将持续深化完善“一平台四体系”模式，大力发展数字普惠金融，确保试验区建设取得新实效、实现新提升。此外，将加大复制推广力度，将兰考模式推广扩大至全省，在全省打造“以兰考试验区为标杆引领、各省级试点持续深化、省内其他地区同步跟进”的普惠金融“河南雁阵”。同时，推进普惠金融的理论和政策研究，把普惠金融上升到中国特色社会主义金融理论体系和人的基本经济权益的高度去推动政策和立法工作。■
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徐诺金 探索可持续、 可复制推广的普惠金融发展之路
中国人民银行郑州中心支行党委书记、行长
坚持以问题为导向，用新技术、新机制、新路径、新模式打破掣肘。经过我们3年的努力，试验区的农村金融市场从过去封闭、单一、垄断的市场转变为开放、多元、竞争的市场。
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陆书春 运用金融科技 打通普惠金融 “最后一公里”
中国互联网金融协会秘书长
2020年是打赢脱贫攻坚战的收官之年，也是《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》实施的验收之年，我国农业农村发展和“三农”工作将进入新的历史时期。
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尹优平 数字普惠金融助力乡村振兴战略有效实施
中国人民银行金融消费权益保护局副局长
现代信息技术与农村生产生活将逐渐全面深度融合，金融服务的数字化水平将逐渐提升。
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朱军 数字普惠金融：我国普惠金融发展的崭新力量
中国银行普惠金融事业部总经理
农村是普惠金融最大的市场，随着乡村振兴战略的实施，数字普惠金融将更加大有可为，但目前还面临着一些困难和问题。
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张云定 加快数字化转型 在全省铺开兰考普惠金融模式
河南省地方金融监管局党组成员、副局长
近些年的实践表明，大数据和云计算等新技术的应用，破解了传统普惠金融面临的成本高、效率低、风控难的问题，一条风险可控、商业可持续、可复制推广的数字普惠金融发展路径已经在眼前。
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申学清 普惠金融是一项长期性工作， 须久久为功
郑州银行党委副书记、行长
一系列技术日益成熟，金融业的运营模式和风控手段在发生质的改变，数字化为普惠金融的发展提供了重要支撑和强劲动力。可以说，成熟的普惠金融经验和科技赋能，为普惠金融插上了腾飞的翅膀。
