作者：陈卓
改革开放四十年来，民营经济由弱到强，不断实现跨越式发展，成为中国经济持续健康发展的重要力量。然而“融资难”“融资贵”一直是掣肘民营企业发展的难点、痛点。
今年以来，国家相关部门陆续发布一系列旨在缓解民营企业融资难题的政策措施。尤其是11月以来，多个部委密集发声，金融监管部门持续“喊话”，商业银行积极行动，纷纷出台支持民营企业发展举措，纾困民营企业融资，为民营企业融资难题“开药方”。
中国农业银行董事长周慕冰指出，农行将为民营企业提供更加全面、周到、细致、高效的金融服务，主要抓好以下六个方面工作：一是进一步加大信贷投放力度；二是在支持政策上一视同仁；三是积极拓宽债券等直接融资渠道；四是借力科技加快服务模式创新；五是强化分类指导做好风险化解；六是切实强化考核激励。
数据显示，截至10月末，农行民营企业贷款余额1.71万亿元，较年初增加440.55亿元。
加大资源投入 破解融资“难”与“贵”
近年来，民营企业“融资难”“融资贵”问题有所改善，但仍没有得到根本性好转。据了解，为了更好地支持民营企业健康发展，农行近日出台了《关于加大力度支持民营企业健康发展的意见》，围绕加大信贷投入、完善政策制度、创新产品与服务模式、推进减费让利、拓宽融资渠道、助力企业纾困、确保商业可持续、加强组织领导与正向激励等八个方面，提出了二十二条针对性措施，积极支持民营企业发展。
针对“融资难”问题，关键在于资源投入。农行相关负责人表示，农行将充分发挥大行资金、渠道优势，坚持“用好增量、盘活存量”积极将信贷资源向民营企业特别是小微企业倾斜。
具体而言包括以下三方面：首先要充分保障信贷资源投入。总行通过增配战略性信贷计划充分保障民营企业信贷规模。其次是单列小微企业信贷增长计划，对小微企业信贷业务实行更优惠的经济资本配置与考核政策。再次是通过盘活信贷存量，将腾挪出的信贷资源优先用于满足民营企业，保证民营企业获得充足的信贷资金支持。
为更加精准高效支持民营企业，农行建立总、省、市三级行民营企业“白名单”。支持民营企业方面，围绕混合所有制改革、军民融合发展、政府与社会资本合作、乡村振兴战略等国家重大改革措施，大力支持民营企业500强、上市公司和拟上市公司、细分行业领军企业、“独角兽”企业、农业产业化龙头企业等优质民营企业。在服务小微企业方面，重点支持园区优质小微企业、核心企业供应链上下游优质小微企业、纳入政府增信机制的优质小微企业以及“专精特新”的科技型、创新型优质小微企业。
针对“融资贵”问题，应切实降低民营企业信贷综合成本。上述农行相关负责人表示，农行坚持利率优惠、收费减免、服务优化“三管齐下”。
具体而言包括以下：首先是落实民营企业贷款利率优惠政策，推动小微企业贷款利率明显下降，切实降低小微企业融资成本。其次是严格执行“七不准”“四公开”要求，坚决落实“两禁两限”规定，加大民营企业服务收费减让力度，直接让利于民营企业。再次是适当提高中长期贷款比例，对于流动资金贷款到期后仍有融资需求的优质民营企业，提前开展贷款调查与评审，实现无还本续贷，节约企业“过桥”开支，降低企业资金周转成本。
数据显示，截至10月末，农行民营企业贷款余额1.71万亿元，较年初增加440.55亿元。自营信用债投资余额6872.90亿元，较年初增加499.44亿元。理财信用债投资余额6114.05亿元，较年初增加1623.58亿元。民营企业股权融资业务存量余额16.63亿元。
上述农行相关负责人表示，从明年起，农行民营企业贷款增量和增速稳步提升，力争三年后，民营企业贷款增量占比满足相关要求。小微企业信贷投放符合“两增两控”、降准达标等各项监管和政策要求。
金融科技加持 创新产品服务模式
随着互联网金融的快速发展和外部经济环境的变化，民营企业对金融服务的需求更加多元化。如何借助新的信息技术构建适应民营企业需求的产品体系与服务模式、满足民营企业的发展需求成为银行助力民营企业发展的新命题。
上述农行相关负责人表示，农行将坚持“集约化、批量化、线上化”思路，坚持创新先行、科技支撑，紧紧围绕“产品创新、模式创新、担保创新”构建适应民营企业需求的产品体系与服务模式。
在产品方面，农行针对客户差异化需求，在不断丰富现有产品功能基础上，紧跟移动互联网潮流，加快推出和不断完善“纳税e贷”“账户e贷”“惠农e贷”等线上化产品。同时，在继续优化“微捷贷”“数据网贷”等产品模式的基础上，针对民营企业特点，打造功能更加丰富、体系更加完备的线上产品体系，切实提升线上服务能力。
在产业链服务模式方面，农行抓紧推出全行产业链金融发展的方案，推进“服务方案+链式营销”对公业务转型，实现民营企业和小微企业批量拓展、精准服务。
在担保方式方面，农行还扩大知识产权、应收账款、股权等抵质押物范围，加强银政合作，完善“政府增信”模式，同时对优质民营企业发放信用贷款，着力破解民营企业“担保难”问题。
与此同时，农行还提升基础金融服务，推进网银、掌银等电子渠道迭代升级，持续优化基础金融产品功能，丰富完善线上存款、投资、理财等金融产品，为民营企业提供更加高效、便捷、全面的金融服务。
实际上，近年来各商业银行针对中小民营企业推出的定制化产品及服务层出不穷，但随着经济下行压力加剧企业信用风险加速暴露，民营企业信贷环境更加恶化。上述农行相关负责人表示，打破隐性壁垒、更好地服务民营企业，更需要借助金融科技赋能、创新风控模式。
由于部分民营企业存在偏离主业、过度扩张、隐性集团多头融资、高杠杆经营、涉及担保圈或民间借贷等风险，导致部分信贷人员存在“畏贷、惜贷”心理，致使民营企业不同程度面临融资的“玻璃门”“旋转门”“卷帘门”问题。
为破解上述难题，农行不断创新信用风险管控手段，利用联合授信、大数据、人工智能等新模式、新技术，破解民营企业信息不对称、管理成本高、风控难度大等问题，切实增强信用风险的识别、防范和控制能力，实现“服务到位”与“风险可控、商业可持续”的有机统一。
除产品服务和风控模式创新外，农行还通过金融科技赋能优化信贷流程，深化差异化授权策略，变“玻璃门”“旋转门”为“阳关道”“高速路”。
据介绍，农行建立重点民营企业审查审批“绿色通道”，充分利用“预授信”、“平行作业”、优先办结等方式，及时满足民营企业资金需求；持续推进流程再造，整合业务办理环节，推进“一次调查、一次审查、一次审批”，优化集团客户授信审批流程；同时深入推进小微企业信贷业务模板化运作、批量化审批，对部分低风险信用业务逐步实现自助申请、自动审批、自动用信，切实提升服务效率。
