范文仲
新浪财经讯 11月16日消息，由中国支付清算协会主办的“第七届中国支付清算论坛”在北京天泰宾馆召开，本届论坛主题为“改革开放新征程—支付行业的机遇与挑战”，北京金融控股集团党委书记、董事长范文仲出席论坛并发表演讲。
范文仲表示，金融支付正在改变金融的两大核心功能，金融的两个核心功能，一个是跨空间分配资源，第二个是跨时间分配资源，金融支付在历史上的演变过程，尽管方式不断在更新、在变化，但它创新的目标始终没变，这个目标就是促进人类的商品交换。
范文仲在演讲中提出，当前的互联网支付、移动支付创新，是在历史上金融科技创新往前迈了一步，不过是一大步，现在的互联网支付、移动支付的发展把人类商品交换从物理空间推广到了虚拟空间，又从虚拟空间结合物理空间，形成了两方的结合支付，这样一个商品交换的效率就大大提升了。
范文仲预测，纸币将在不久的将来就会消亡，移动支付慢慢会演进成聚合支付，再演进成无感支付。
以下是范文仲发言实录：
范文仲：各位领导、各位嘉宾，大家上午好！
首先我觉得这真的是一个履新的季节，我们今天发言的很多都是履新，北京金控也是一个新机构，以前做监管做了很长时间，今天到业界，我主要是抱着学习的目的来的，对金融机构有一些思考，所以跟大家做一个分享。
最近习近平主席提出来，在当今世界上我们正在经历一场更大范围、更深层次的科技革命和产业变革。我想这是我们今天讨论支付创新的一个大的背景。第一个观点我跟大家分享的就是我们现在的金融科技正在发生一场深刻的革命，这场革命正在显著地改变我们的金融业态以及人类的生活方式。
人类在历史上经历过三次的科技革命，也实现了三次的飞跃。我个人把这个总结为“3S”阶段。第一次革命是农业革命，农业革命解决的问题是人类的生存问题。第二个是工业革命，矿产和能源，钢铁、石油、煤炭就成为各国争夺的核心的经济资源。现在我们正处在第三次大的科技革命的一个周期，这个科技革命是信息革命。这个科技革命要解决的问题是让人变得更加智慧。在这一轮科技革命中，核心的经济资源是数据和信息。金融就是建立在信心和信息基础上的特殊行业，所以这一轮的信息革命对金融的行业尤其明显。我们现在处的这样一个时代，它不是一个经济简单的周期，我们谈论的是一个扩张或者收缩期，它其实在人类历史上处在一个阶段的跳跃，或者我们称为历史的跃迁。我们正处在，我们的感受是一个类似于当初的钱庄票号向现代银行业转变的一个类似时期。在这样一个时期，我们的金融业态、商业模式都将发生非常深刻的颠覆性的转变。我们现在的时代有点类似于19世纪下半期到20世纪上半期的一个时代，在这个时代中，现在所谓的传统战略支柱产业，像石化、交通、电力、通讯、航空，都是在这短短的五六十年间集中迸发出来的。而在这一轮科技创新之前的人类的产业，我们现在很多都已经忘记了。所以在未来有可能我们在今后100年产生的战略支柱产业也就在我们现在的这段时间会集中出现。
这里面体现在我们现在的很多产业，它的迭代周期在不断缩短，它迭代的这种程度在加快。一个初创产业如果在这个时期能够看准未来的话，踩准每一个风口，它成为一个世界级别的伟大企业只需要15到20年。所以一个企业的兴亡周期在不断加速，与此同时一个国际型的企业如果总是对未来趋势判断错误，它从世界大企业到破产也只需要15到20年。所以这对我们每一个每一个企业来讲都将是巨大的挑战。在当前作为金融机构，我们认为过去的资本、资产规模、分支机构数量，这些都不重要，因为我们处在一个阶段跳跃的新的时期，未来核心竞争力是对科技创新发展的洞见，是对未来趋势的准确把握。所以现在都在一个平等的起跑线上，只有真正理解科技创新、运用科技创新的企业才会有未来。
第二个观点，金融支付正在改变金融的两大核心功能。很多在座的都是金融专家，金融的两个核心功能，一个是跨空间分配资源，第二个是跨时间分配资源。金融支付在历史上的演变过程，尽管方式不断在更新、在变化，但它创新的目标始终没变，这个目标就是促进人类的商品交换。人类为什么要有支付，这是因为从微观基础上，每一个个体的微观效应函数不一样，有些人喜欢羊毛，有些人喜欢红酒，所以这样做一个交易，双方的效用能够提升。这就创造了商品交换了需求，但是商品交换在金融的历史上，它的交易成本非常高，信息不对称性很大，为了解决这样一个难题，在金融创新就提出了解决方案，就是支付、就是货币。这样作为一个创新方案，它就产生了。
金融支付在人类历史上的发展目标就是不断促进商品交换，来扩大它的范围，一个方面是地域范围，一个方面是交易的人群范围。这样可以实现每一个人的选择，商品和服务的选择范围更大，全社会的福利边界可以提升。所以金融正是在这个目标中不断地创新前行。我们现在说的金融科技都觉得是一个新词，但是我想说，金融科技自古有之，而且中国在金融科技创新方面经常走在前列。
比如说历史上的冶金术就是技术创新，我们的商品交易才能从一个部落到一个城镇地区。有了造纸数术，它也是技术创新。我们唐朝的非钱，把整个商品交易的地域从一个王国到一个王朝。后来又发明了印刷术，发明了世界上最早的纸币交子。正是这些科技金融支付的创新，让商品交换的效率和范围大大提升。后期大家知道，我们逐渐又希望能够在更大的范围内甚至全球的范围内来进行商品交换，于是汇率制度就应运而生了。早期的银本位后来的金本位以及到了二战之后德布雷吨森林体系（音）到现在的爱麦加支付体系，都是支付不断发展的过程，这个过程使人类商品交换能够达到全球化。
所以现在每一个人过的都是一个全球化的商品性的生活，大家喝的是法国红酒，开的德国汽车，看的美国电影，整个社会效用得到了极大提升，背后推动力就是支付创新和演进。从历史上来讲，促进商品交换是金融支付创新的本原，我认为脱离了商品交换这样一个目标的金融创新都是伪创新。这是我想跟大家交流的第二个观点。
第三个观点，我们当前的互联网支付、移动支付创新，是在历史上金融科技创新往前迈了一步，不过是一大步。因为在历史上的商品交换过程中，距离一直是一个非常重要的要素，而我们现在在移动支付、互联网支付发展的这样一个背景下，距离这样一个非常重要的要素就不那么重要了。我们人类推动了商品交换的范围，从一个部落到一个县域到一个王朝、到全球，我们现在的互联网支付、移动支付的发展把人类商品交换从物理空间推广到了虚拟空间，又从虚拟空间结合物理空间，形成了两方的结合支付，这样一个商品交换的效率就大大提升了。由于一些非常杰出的企业的努力，包括支付宝、包括微信支付，现在我们进行金融支付的精准性和时效性大大加强，这样一个技术上的变化导致我们的商品交换出现了几个大的改变。
第一个就是人类社会的商品化程度大大加深了，我们以前不属于商品化的活动自然经济活动，变成了商业化的活动。比如说家庭内部的活动，做饭。还有亲朋之间的互助商业化了，我们越来越靠外部商业外包完成，叫餐服务、家政服务、看护服务，这些把没有利用的经济的活动和资源转化为商业的活动和资源，将会大幅提升社会经济总量和财富总量。所以只要支付在继续发展，我们再想一想哪一些活动还没有商业化，通过创新把它变成交易…。
以前由于支付手段比较落后，大体都是产权交换，现在通过支付创新我们可以准确衡量每一个个体在使用这些资源和物品的准确的时间、准确的费用，并且可以进行非常精准的小额支付。所以我们现在商品交换已经从一个产权交换慢慢转变为使用权交换，也就是在这样一个大背景下，共享经济才崛起。现在共享的很多都是一些耐用消费者，有一些单车、汽车，还会有一些共享的设备在未来也是没有问题，生产设备，租赁变成共享，其实非常简单的一个创新。另外我们甚至，现在还可能没有想到的一些不动产，我们现在房子都是产权或者有些是租，但也许未来随着支付发展之后，我们拥有的不光是具体的房屋产权，而是我居住某一种类型、层次房屋的权属证明，是使用权。这些科技的变化将会对经济活动带来巨大的影响，这也是我们将会看到的不远的未来会出现的这些变化。
第三个变化是商品交换导致我们的效率提升，导致商品业的分工进一步细化。在座的都有体验，我们现在进入一个小店，小吃店，每一个桌上都会有支付码、支付宝、微信支付，大家扫一扫之后，可以在手机上点餐和支付。这样以前一个老夫妻店，老板娘需要等会计记账，这样的需求不再需要了。这样一个小店成为一个大商业体系的前台，而我们后台的会计财务的服务和数据管理越来越集中化，成为社会的整个小微商业的集中后台。当然，这样一种模式发展对顾客是有利的，对老板娘可能也觉得比较便捷，但最得力的其实是后台数据的公司平台。这些前台的小店将会变成这些后台大公司获客的渠道，前台服务的平台，但真正的竞争力的资源在后台。这就是我们在商业上在发生的变化。
支付数据与此同时在成为我们客户经济以及信息和行为画像的一个最主要的来源。这一方面会降低我们社会的信息不对称性，整个资源的分配效率会大大提升。在这个方面我们还要感谢包括中国很多的企业，我们今天前面发言的银联、还有即将发言的支付宝，还有微信支付这些企业，在这方面，我认为是做出了巨大贡献，因为他们实现了金融创新的目标，提高了商品交换的效率。
第四个观点，我觉得在人类的金融发展史中，风险和创新永远是如影随形，这两个是不可割裂的。那每一次金融创新其实没有消除风险，甚至它没有减少风险，在很大程度上它是放大了风险。我们现在金融支付，传统的风险一点都没少，在金融支付领域有几个最根本得跟溶风险。第一个是交易对手风险，交易对手风险在以前传统经济，古代交易对手是个人，这个个人讲不讲诚信是关键。在有了国家的金银币之后，你的交易对手就变成了国王，这个国王很多是不讲诚信的，像古希腊暴君，当年就出现过把希腊的银币1德拉骒马（音）进来盖成2德拉骒马…。我们的支付交易体系真正变成了央行、人民银行，央行是非常讲信用的。但是…这里面蕴藏了大量的道德风险，这个道德风险不是小了，而是大了，因为我们交易的手段、交易的速度、交易的规模越来越大。
第二个在金融支付的核心风险是操作风险，操作风险以前更多体现在伪金银，一些强盗的抢劫，所以我们看到在山西一些镖局总和票号在一起。现在更多操作风险体现在黑客攻击、系统突然间中断，这方面我们还没有经受过真正严重的考验，但是在未来，中国不是说不可能会发生这种事情。与此相应的风险，数据成为支付之后，在支付过程中数据的滥用和泄露又成为新的风险，在这方面全球都还需要进一步完善法规和管理制度。
这些风险是我们传统的，历史上还有一些非传统核心的风险，就是历史上的支付制度是越来越复杂的，很多的支付工具也越来越复杂，很多在支付创新过程中，我们的一些技术人员可能会忘了创新的目标而沉迷于技术创新的这样一个游戏，自娱自乐，不断地把支付的技术推向极致，但其实它对经济的本身目标没有什么实际意义。这对资源会带来一些消耗、一些损害。历史上也有很多炼金术，永动机，做到极致其实不太可能实现。虽然炼金术在它的创新过程中导致了火药的发明，这是有益的，但炼金术本身是没有意义的。如果更严重一点，当这些技术创新出现的工具成为社会投机的目标的话，这样一个创新就不仅没有意义了，它还会造成新的伤害。像荷兰的郁金香尽管导致了期货的发明，但也导致了危机。…。我们在衡量金融支付创新，一定要紧紧围绕它的经济目标来判断它的价值，这是第四个观点。
最后一个，前期我们也做了一些研究，我们对未来的金融支付有几个预测，一些研究的预测。
第一个，我们预测大家都会有同感，纸币将在不久的将来就会消亡，我们移动支付慢慢会演进成聚合支付，再演进成无感支付，这是我们会看到的近期的变化。
第二个，电子货币已经有了，数字货币是趋势。现在其实你拿到每一张百元大钞或者货币上都会有一个数字，未来我们完全没有必要保存这样一个纸质的实体，我们只需要记录这样一个数字，可以表明你对货币的拥有权。如果这是未来的话，整个金融体系将会发生非常重大的变化。反洗钱就变得非常容易，但是这对我们的货币发行制度和货币政策理论将会带来新的挑战，需要我们不断地去适应它。
此外，全球在未来将会出现统一的货币，这个很神奇，人类历史就不断轮回，金银曾经是统一货币，未来是人民币额、是美金还是一个新的全球货币，这个趋向是明确的。中国在这一轮未来的支付竞争领域有巨大的机遇，在历史上，中国在金融支付就是领先者，当数据成为核心经济资源之后，中国就会像沙特一样，我们拥有世界上最大的核心经济资源市场、人口，最大的数据量。现在的算力算法就像当年的炼钢发电量一样，我们很快会走到世界的前列。但是中国在历史上也吃过大亏，我们是世界最早的纸币发行者，交子，后来明朝有大明宝，由于制度没有跟上，导致中国起了大早赶了晚集。所以一定要在管理制度，整个法律的环境上配套发展，这样才能够行稳致远。
北京金控还是一个新的机构，我们在这个领域还是后来者，我们也致力于服务百姓生活，服务城市发展，服务国家战略，我们希望能打造一个技术驱动面向未来的智慧金融体系。我想这是在座的很多企业的共同目标，我们也希望在今后的发展过程中能跟大家多多学习。谢谢大家！
