新浪财经讯 10月17日下午，2018中国普惠金融国际论坛在北京万达文华酒店召开，蚂蚁金服集团农村金融事业部彭博在“乡村金融与乡村振兴专题讨论会”上发表演讲。
彭博认为，面向整个“三农”群体，其实金融服务的本质从来没有发生过变化。普惠金融的困难不仅是在中国，今天在世界各个地方应该说多少非常相似的。他认为，现阶段农村金融或者农村很多服务肯定不能够用纯线上化的方式去解决。如果我们想更充分的服务农村地区群体，线上线下一定要结合。
以下是彭博发言实录：
赵锡军：谢谢龙超教授给我们带来一个非常现实的问题，跟我们主题相关，机构的变革。实际上如果熟悉农村金融机构的专家都比较清楚，农村服务的机构是几经演变，不断的在发生变化，确实每一个阶段的变化都有他自己的一些要求，一些目标和一些现实的约束。那么，现在我们也面临着农村服务的主力军，主要的机构，农信社进一步的变革，要求他改制，建立现代的公司治理的架构，成为现代的商业银行，当然这个方向我们觉得应该是越来越合规，越来越符合现代的金融企业的这么一个方向。但是，现实的问题是这个机构的变革不仅仅需要基础，不仅仅需要环境，当然它还要付出成本和代价，还要给他配置资源。当你没有相应的环境，不能承担变革的成本，也无法及时有效的配置相应的资源的时候，这个变革就会带来很多的不尽人意的地方，或者是说各种各样的矛盾的地方。怎么样来协调好这个问题，龙教授提出来了，也讲到了他的一些思路。
我个人觉得，当然建立现代的公司治理架构也好，符合现代商业银行的合规也好，但是你还是要具体的问题具体来考虑，最好是能够把两者更好的结合起来，能够稳步的来推进。这就要求我们在做变革的时候，特别是在做顶层设计的时候可能要更好的去做好基层的调研的工作，弄清楚基层金融服务究竟涉及到哪些基本的要素和哪些条件，要承担哪些成本。然后，能够有一个更加接地气的顶层设计，然后才能够有相应的一些真正需要的规矩能够立起来，不需要的规矩我们不一定，或者以后需要的规矩以后再立，这样才能合规。 谢谢龙教授精彩的发言，给我们带来现实的问题和思考。
接下来有请第一个阶段的最后一位嘉宾，蚂蚁金服集团农村金融事业部彭博彭总来发言。
彭博：非常感谢主办方的邀请，今天也在这样一个舞台上面跟大家介绍一下蚂蚁金服在农村金融方面的一些思路和实践。
刚才前面几位嘉宾都提到过一个相应的主题，金融科技也好，或者互联网在农村金融方面的一个参与。其实蚂蚁金服是一家科技企业，大家可能熟悉它的前身，是从2004年成立的支付宝。蚂蚁金服的农村金融是在2015年开始启动的。我们在面对农村群体，农村客群的金融服务这个过程中，我们很容易的去感受到他们金融需求的复杂性。
所以，我们作为一个做农村金融业务的部门，但其实是站在整个蚂蚁集团，乃至阿里巴巴集团生态的前面去做一个衔接的。今天我要讲的可能更多的会聚焦在咱们大家在农村金融更关注的一些信贷服务领域方面的一个科技注入。
我们也知道，面向整个“三农”群体，其实金融服务的本质从来没有发生过变化。但是，它的困难，不仅是在中国，今天在世界各个地方应该说多少非常相似的。大家不难理解，一个就是在农村地区信息的缺乏和可抵押物的缺少，使得金融机构很难为这样的人群或者群体提供有效的金融服务。第二，当我们谈到普惠的时候，最近世界上说包容性增长这个词也提的很多，面对用户小金额的金融需求，或者聚焦到信贷上面，作为一家科技公司，我们在想我们擅长的是什么？我们擅长的可能是大数据的运用，我们擅长的应该是科技的运用，我们能不能拿这样一个思路去解决今天在农村金融方面，在乡村振兴方面此类的一些问题。
在讲技术的模式之前，可能这些会给大家提供一些思路，也暂停下来给大家来看一看我们在做这个业务时候的一些理念。我们在做这个业务，虽然是提倡科技的注入，但是这里面我们也有五个金融理念，或者说整个商业服务的理念注入在其中。
第一，普惠的理念。我们怎么能够做到覆盖面尽量的广，能够让需要获得服务的人能够获得到。
第二，公益的心态。我们说农村金融也好，乡村振兴也好，这里面有很大的一个市场需求，但是今天我们各个金融机构的角色都在其中，还有包括企业和政府，但是我们都还在努力把它去不断的完善，而且我们自己心里知道它还有很大的提升空间，还没有被服务好。那么，我们是不是要有一个公益的心态来去面对它。
第三，商业的原则。这里更多是指商业可持续性。我们在整个农村金融发展历程中，我们会看到很多很多的模式和探索。但是，如果不能坚持商业可持续性，我想这个东西不会很长久。
第四，科技手段。这可能是我擅长的，可能是待会儿着重跟大家介绍的。
第五，生态力量。最开始提到的，不仅生态指阿里巴巴、蚂蚁金服，更多的是在整个大的农村金融领域，我们的金融机构，银行、农信社、小贷公司、农业保险公司，我们的农业行业企业，以及相应的一些区、县政府这样能够合力的话，我们相信能够更好的来去解决。
接下来这张PPT上面显示的“310模式”，可能大家在此前很多尝试都听到蚂蚁金服的同仁提到过。“310”就是3分钟申请，1秒钟到账，0人工干预，这是纯线上、无抵押，按日计息，随借随还的信贷模式。截至到今年9月底，这样一个模式在经营类贷款方面已经累放金额达到4100亿元，单笔金额只有7000元左右，这还比之前略有提升，中国覆盖31个省和2894个县。所以我们对这些数字有一个明确的体感，科技在偏远地区覆盖上面可以带来一个很好的平衡。
这个当中的模式其实之前是更多的依靠我们自身的生态伙伴来去进行的，最新的我们想看看这个叫做“数据化产业模式”，这个是跟农业企业息息相关，以及跟农业企业有基本长期的稳定的农户服务相关的一个金融合作模式。
我记得在去年同样的论坛上面，我们的相关同事也介绍了同样的模式。但是，如果大家还有印象，我们在当时的那个模式当中是有抵押，或者说企业的反担保参与在里面的，我们是有保险公司的保险增信在里面的。而今天在这个模式当中，我把它们全去掉了。因为我们发现，第一，通过科技的方式，我们希望更好的做轻模式，这样才会让接受服务的群体更好的降低成本。同时，企业以及这里面特别还有一个阿里云的参与，大家各自发挥自己的特长，能够去弥补在这个模式中的短板。今天的这个模式是我带来最新的，我们在上个云栖大会上面刚刚跟阿里云联合发布的，它是通过IoT的技术把整个农场数据化，通过农场在生产经营过程中的数据，并且通过技术的手段采集下来的物理数据，我们把它运用到信用的模型当中，这个主要是在生猪上的应用，而且代替310的体验，就是纯现代的服务。同时，结合了电商平台，一方面可以在淘宝上购买，一方面农业产品可以到线上渠道，比如天猫和线下的盒马，以及打通整个链条，提供最轻量的信贷服务。
现阶段农村金融或者农村很多服务是不是能够用纯线上化的方式去解决？肯定不是，我们作为一家科技企业擅长技术和线上服务，但是我也可以跟大家说，在这几年我们逐步摸索的实践当中，虽然前面的“310模式”有这么大的业务体量，但是如果我们想更充分的服务农村地区群体，线上线下一定要结合。
所以，我们从去年开始摸索了这个模式，我们自己称之为“数据化平台模式”，主要思路就是坚持数字化、平台化的理念，使用数字化的风控技术，以及我们跟县域政府和区域性银行，或者地方性银行的合作来去共同展开普惠金融在农村地区的服务。县域政府通过提供相应的一些公共服务，来去把它的政务服务也好，民生服务也好线上化。同时，也会在用户授权的基础上提供相应的一些涉农的数据，形成在风控当中的一部分能力。第二，我们跟当地的区域性银行进行合作，银行自身也有服务乡村的强烈诉求，但是当他们在市场下沉过程中总会遇到刚才我们提到的那些痛点，我们用自己的技术能力帮助银行补充这个短板，进行联合风控，联合做成数据化的一个风控模型，要不然就是我们把农户的画像画的更清晰，要不然就是我们一起努力去下探更深层的农村市场。那么，加上县域政府在当地的宣传推广，以及金融机构在当地的市场的推广和营销，我们能够把线上和线下的服务结合在一起，服务农户，服务农业行业更充分。
那么，到现在为止我们已经覆盖了全国的14个省，有将近四五十个县已经在开始合作。我们今年还会在更大的范围内去扩展这样的合作模式。其实我们还有跟农业保险公司的合作，没有纳在今天的这个PPT里面，因为时间比较短。但是，我想跟大家展现在这里的，大家听到我们这些模式，能够去体会到的。第一，每一家公司在服务农村方面绝对都不是万能的。我们如何能够把自己的特长和其他在生态中的伙伴们的特长有效结合在一起，同时结合技术的力量，其实这是非常非常关键的。
所以，在最后用这样一张大图给大家看一下，前面提到我们的模式，在我们这样的文化和组织状态下是快速的创新和不断迭代的。中间其实我们一直是以客户服务为中心，相信大家现在很多机构都是这样。那么，加入一些核心的元素以后，我们会发现不同的模式是符合不同的商业场景我们来去搭建的。更重要的是下面我们所列举的一些简要的生态伙伴，他们在其中能够弥补我们的一些短板，可能把我们已经轻量化的这样一个合作模式变得“更轻”，它其实是把我们的服务能够传递的更深、更远、更充分。谢谢大家！
新浪声明：所有会议实录均为现场速记整理，未经演讲者审阅，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。
