新浪财经讯 由亚洲银行家举办的第二届“全球未来金融峰会”暨第十九届“亚洲银行家峰会”于5月24日-25日召开。本次峰会聚焦数字经济领导力、重塑全球交易、网络安全和“一带一路”四大行业变革型领域。
在5月25日的重塑全球交易分论坛，亚洲银行家国际资源总监Mathew Welch、YES Bank银行商业和数字科技解决方案高级总裁Kiran Bajaj、Kasikornbank执行副总裁Silawat Santivisat、Kotak Mahindra银行全球交易负责人&高级副总裁Shekhar Bhandari、甲骨文金融服务全球业务部公司银行解决方案实务高级解决方案顾问Lessing Wang进行了关于“去中心化世界里的代理银行——开放式银行，API和区块链的应用”的讨论。
以下为发言实录：
Mathew Welch：大家好，我想先请专家直接上台。欢迎大家来到这个环节，在区中心化的过程中共同探讨世界里的代理银行，开放平台KPI，以及区块链的影响。在1996年的时候，我加入了银行的业务，在当时我们一直在思考银行会有什么样的变化，现在代理银行业务不断发展，在很多不同的领域里人们都在探讨。可以说一百年来，第一次目睹了银行业的具体转变，尤其是金融科技带来的影响，还有对我们业务模式的转变，从开放银行到API，到区块链，我们都要去探讨这些具体的话题。今天我们邀请了专家和我们一起探讨在去中心化过程中的代理银行业务。
我们都要去思考开放银行到底是什么，以及如何利用技术、利用新的工具促进银行业务的转变。与此同时，在P2P的过程中，如何实现更好的管理，包括大宗的清算、结算，以及如何利用技术给客户带来更多的益处。我们有非常卓越的专家组在台上，而且他们都有很强的资质，来一起探讨这些丰富的话题。他们是：
Kiran Bajaj， YES Bank银行，商业和数字科技解决方案高级总裁
Silawat Santivisat， Kasikornbank执行副总裁
Shekhar Bhandari， Kotak Mahindra银行全球交易负责人&高级副总裁
Lessing Wang，甲骨文金融服务全球业务部公司银行解决方案实务高级解决方案顾问
相信，在座的各位至少都有超过20年到30年左右的银行从业经验，我们这里会有一篇主要的演讲，下面有请演讲嘉宾Kiran Bajaj先生，与我们分享去中心化过程中的代理银行业务，KPI，以及区块链带给我们的影响。
Kiran Bajaj：一个非常简短的幻灯片，主要是三个部分：一是开放银行的概念，它是不是代理银行的另外一个名称，还是更好的方式？二是技术和新的参与者会怎么样带动跨境付款方式和跨境银行业务的发展。三是P2P的付款模式，还有一种付款的生态系统，这样的一个网络是怎么样形成的，我们需要做什么才能让更多的金融机构参与进来，做相关的结算和P2P的一种付款处理，以及设计的相关解决方案。
背景。代理银行业务在过去发生了什么样的转变，有哪些遗留下来的遗产？在不同的国家发展是什么样的，不同国家差异是什么样的？还有，付款方式、信用方式。过去的9—10年都是这个程序，并没有太多的变化。红色的部分是服务供应商，绿色的部分是客户，客户的数量在持续不断增加，这是其中一个非常大的变化，使用代理银行业务的客户正在增加，会有越来越多的支付公司参与其中。这里有两个红色的小点，就是付款系统。付款系统的基础设施发生了非常大的变化，在过去的几年当中，有非常多信息开始透过这样的渠道进入到付款的体系当中，我们现在有两种方式，受到了人工智能和大数据的支持，现在的付款可以更加快速的处理。还有其他的一些机构开始质疑代理银行业务的整个流程，一方面质疑我们过去的方式，一方面又希望能够积极参与进来开发新的方式。有的人会觉得，代理银行业务按照过去的模式做下去就完全没有存在的意义，而不如直接找银行，而不要找代理银行业务。所以，如果我们的业务要继续向前发展，有一个概念必须要引入，那就是开放银行。
看一下开发银行的目标是什么。在欧洲，英国，开发银行是干什么的？一般会是融科技公司作为合作伙伴，和传统的银行进行合作，提供一些在线的或者基于移动终端的服务。在印度，金融科技公司使用传统的国家银行的支付产品，这样的合作方式，所以，我们发现整个银行的生态受到了开放银行概念的冲击，主要是因为技术的崛起，让银行以开放的态度和金融科技公司合作。另外，银行业非常清楚自己是取代不了金融科技公司的，金融科技公司能做的事情他们做不了，所以他们现在是以开放的态度和金融科技公司合作，这也就是为什么开放银行的概念会越来越壮大。
在开放银行的概念下，我们可以提供各种各样不同的解决方案，我们有新兴银行，可以看到，之前这些银行做代理业务的时候能力是非常有限的，但现在因为金融科技的赋能，他们能做更多的事情，这就是代理银行概念的升级变成了开放银行，他们能够变得更加擅长于他们擅长做的事情，也能积累越来越多的专业知识。
开放银行的特色，它并不是非常特殊的，也不是非常具有美国特色或非常具有英国特色，其实在哪个国家做开放银行，开放银行就会有本国的特色。我们现在越来越多，希望做的有效率，有一些要求，首先是它的透明度、可追溯性、确定性、可预测性、成本效率，他们还非常专注于速度，以及使用的便捷性。所有的这些特点都可以在我们的生态链当中得以实现，如果我们提供一种金融科技的开发银行解决方案，基本上能够满足所有的需求，就像可追溯性和透明度，可以用API来实现交易链条的对接，通过后台的处理，通过自动化的处理方式都可以实现这一切。
这些金融科技的公司，非银行的实体，他们希望加强和银行的合作伙伴关系，其中非常重要的一个手段就是运用API来实现和银行的集成，同时他们还提供一周七天，一天24小时的快速处理服务，这是银行做不到的，他们基本上解决了支付的最后一公里问题，他们是非常具有本地化的一种远见。另外，他们还希望和银行进行合作，增加自动化电子密室和身份的安全性，所以跨境的银行业务，也可以越来越基于数字银行来实现，所有的东西都会在线上，也不需要代理银行的出现了。
有一些银行可能会放弃这一部分业务，他们会慢慢退出市场，他们在这项业务当中能提供的附加值，也就变得非常低了。尤其是P2P的，还有实时结算的结构，我们有客户、有银行，中间的部分是产品，比如ESP，股息是如何进行结算的，投资回报是怎么样的，下面的部分可以看到它的流程。首先是从MTO或者金融科技到API的网关，再到ESB，再到产品的引擎，最后是银行业务的核心，再是清算的转换。我们为了加速这样的流程，需要进一步增加API和ESB的使用，但快并不是唯一的目标，而且还要取决于我们做的是B2B还是C2B，如果是B2B，我们可以做的非常快。我们可以设定一个快速转帐的功能，快速结算的功能，当它涉及到房地产或者基础设施，就需要更长的时间，需要把这些信息做成标准化，做成不同的信息链条，我们需要花更多的时间做风险的管控，我们还需要有的时候签署股东决议书，来确保我们可以对这笔款项进行结算。所以，从这个角度来说，不同的交易背景，交易速度也是不太一样的。
最后，我想要给大家一个大概的介绍，就是我们在市场上看到的关于API的一些新的趋势，有很多银行都开始在整合API，把它放到自己基础产品开发的最前沿，有很多共同基金也在使用API的技术。比如电商的公司，80%多的公司都在使用API，他们可以从第三方接收货款的时候提前对这样的身份进行认证，最后还可以实现实时的转账，这是API可以带来的切实价值。
区块链，在这方面有很多的讨论，在印度，这也是非常热议的一个话题。现在很多产品都是从线上慢慢到了非常具体的用户场景当中，这也是为什么很多公司和我们结成了战略合作伙伴关系，来推区块链的技术，我们的公司在印度也成立了一个平台，协助跟区块链相关的交易。我们现在已经有11家银行加入了这个平台，这也是印度区块链在国内最大的一个交易平台，有很多资产管理公司，也能够在我们的平台上找到他们的运用场景。谢谢！
Mathew Welch：我之前认为自己很了解银行业务，但是它的变化太快了，已经完全不懂了。但您提到了很多非常有趣的点，一个是过去银行的业务非常酷，一种是接受存款，一种是放贷，一种是支付。现在支付业务已经从银行这边脱离了，就是因为有很多新的金融科技公司出现，银行要怎么样对它进行回应呢？YES银行是怎么处理这样一个改变的，付款的这部分业务被别人抢走了，银行要怎么样进行回应？在中国去星巴克买咖啡，大家都是用微信或者支付宝支付，没有人用现金的。我们这边有来自泰国和中国的专家，我想先了解一下两位的看法，在支付方面，泰国和中国有什么样的趋势？银行是否快要消失了？
Lessing Wang：说到支付在中国的变化，大家已经非常习惯于在中国可以没有现金去做所有的事情，包括旅行、购物，大家已经非常习惯了，以致于如果不是这样就不是中国了。但这还是更多的在零售的领域，在服务消费者的领域。在代理银行的领域，目前做的怎么样呢？还远没有在零售领域看到的那么神奇，哪怕是在中国，在代理银行领域的支付变化仅仅是刚刚开始，像微信、支付宝，也在开发这些应用场景，但总的来讲，还是在一个刚刚起步的阶段。
总的来讲，在中国代理银行的领域，一个很显见的事实，就是已经并且正在经历的一个重大的变化。非常简单的事实，就是中国现在已经是世界一百多个国家的最大的贸易伙伴，全世界一半以上的国家最大额的商品交易都是跟中国发生的，在这背后，就意味着有海量的进口和出口，意味着我们的银行为我们的客户和客户的伙伴做很多汇款的服务、货币兑换的服务，所有这些都意味着交易银行，所以在这些方面业务量的增长是惊人的，所以，我们必须要有相应的科技手段，相应的系统改造，来适应这样一个需求。更不用说在这样一个海量交易背后，还有着更海量的、更复杂的东西，比如要了解客户，要反洗钱，还有一些合规的要求，比如A国家和B国家吵架，CDEF所有的国家都要小心，所有这些都给我们的交易银行带来更多的复杂性。
与此同时，中国的银行还在经历一个特殊的时刻，就是人民币的国际化，人民币在国际支付中扮演的角色越来越重要，交易量越来越大，但它现在又没有完全可自由兑换。现在我们还是在一个基本上分开的两个不同的系统中去处理本币的支付和境外的支付，但一些新的改革已经开始，比如上海自贸区的自由贸易账户，这些账户对于代理银行的服务肯定要发生银行，肯定需要相应的技术改造，功能改造，来丰富满足未来客户的需要，这部分也是中国银行在代理银行业务方面所经历的变化之一。
综合这些因素，我会觉得中国的银行在最近一段时间的技术改造的需求是很大量的，就像刚才的嘉宾演讲所提到的新的软件系统，新的应用系统，对于中国的银行，也会有非常大的借鉴意义，包括一些新的服务方式，比如快捷支付、第三方支付延伸到企业领域，一些虚拟账户的管理，乃至一些银行的API平台开放给第三方开放给企业让支付更快捷，所有的这些技术课题，对于中国的银行来讲，都会是这几年的一个主要关注点。
Mathew Welch：谢谢。我相信，最后这些改变会要求我们有技术上的提升，毋庸置疑，我们在座的各位都需要提升这些支付的基础设施。我们知道，印度和中国都是世界上的大国，你们都采取了新的支付方式，在印度，你们对于区块链是如何应用的？以及你们的观点是什么呢？
Shekhar Bhandari：事实上在这样一种背景下，你会发现全球的支付体系中有很大一部分都是通过数字支付实现的，我们需要分析背后的成本，以及20%的交易量是如何产生的，如何通过新的技术来使用这些新的交易，包括区块链技术，它可以帮助我们处理一些新的支付模式，帮助我们处理安全问题、透明性的问题。在印度，前八大银行都在采取新的技术，他们和金融伙伴进行合作。其中有九家银行已经和这些技术公司进行合作，来研究区块链技术的部署和应用。关于区块链给我们的应用，我们需要考虑最大的交易量是多少，如何提升我们的效率，如何利用区块链的优势实现24小时全天后的服务。
Mathew Welch：区块链技术在印度主要是应用于国内的支付还是国际化的支付？
Shekhar Bhandari：国际贸易有时候需要九天的处理时间，很多时候，有些文件都是要人工处理的。关于监管，还有技术方面的问题，我们都可以携手解决，所有的银行都在研究区块链，都在应用区块链，我们希望把客户和区块链进行对接，更好地分析我们的系统，保证这些监管者有及时的访问权限，更好地了解我们的业务体系。我相信这种好的系统是非常重要的。数字银行也在不断发生，我们希望技术能够应用到银行业，技术本身是好的，但不可能是唯一的平台，我们要依靠多个平台。
Mathew Welch：你们银行也在银行这些区块链的技术对吧？
Shekhar Bhandari：在印度进展是非常之快的。
Mathew Welch：在泰国，移动支付处于什么样的现状？
Silawat Santivisat：在泰国跨境业务方面，我们需要思考这些数据，需要认真对待这些比较长周期的付款，还有交易成本的问题，交易时间。还要考虑到账款如何接收，以及如何保证他能够真正接收到这些付款，这些是我们今天要考虑的主要话题。在这样一个世界之中，人们都希望能够利用新的技术进行贸易和交易。简而言之，在不同的市场细分领域有不同的交易模式，包括B2B模式，这样的模式会要求银行利用当前的基础设施来节省时间，而银行所做的就是通过API，通过GPI，帮助我们更好的了解这些数据，了解数据的转移过程，我们可以告诉客户，在某个时间节点产生了这些数据。除此之外，在P2P的业务模式之中，即使在今天，我们必须要开始创新P2P的业务模式平台，包括信用卡、借记卡平台的不断创新，能够利用区块链促进支付的效率和降低成本。
展望未来，我相信我们可以减少交易的成本，和不同的银行进行合作，包括和不同银行携手处理这些交易的复杂性问题，实现实时的支付。我们希望银行能够不断地增强他们的收益，但在这样一个世界之中，交易和资金转移本身就需要一种安全性的保障。所有的银行必须要携手在某个区域范围内展开合作，能够进行一些资金的安排和合作，他们要保证这些银行开户的便利性，包括在自己国家，以及在其他国家银行开户的便利性，能够保证这些资金的自由流动，促进跨境的交易，降低交易的成本。我相信在零售业方面，支付至关重要，有些支付巨头也在使用区块链的技术。
关于零售业，我相信大家都知道数字货币、加密货币也在使用，我们可以使用这些加密的数字货币，如果有一定的KOY的了解，有一定的KYC的了解，就可以使用这些数字化的工具，我相信你们也需要考虑如何和电信公司进行合作，还需要考虑到ICO不同的业务模式，它是一种不同的渠道，每个人都会说ICO的应用。我们也注意到，其中有一半都是关于汇款，人们希望通过ICO的模式进行更好的汇款，以及怎么样从付款的模式慢慢扩张到其他的一些服务当中去。
还有一项央行的措施，像英国、挪威、中国、新加坡、香港地区、加拿大，包括泰国，我们都有相关的项目，我也在相关项目的委员会当中。项目就是央行发起的数字货币，这也意味着我们可以使用一些虚拟货币来进行交易，但它有一个什么样的挑战呢？挑战就是央行可以跟每个人谈话，这意味着在未来我们看到区块链、区块链货币、虚拟货币能够替换掉美元、替换掉英镑的一些通用货币。
Mathew Welch：这就是数字货币、虚拟货币。但现在我们谈的是付款这一块，您刚刚提到了很多有趣的点，就是银行内部会发生什么，金融科技公司内部会发生什么。对于金融科技公司的崛起，银行有什么样应对的对策？自己开发一套系统，还是和金融科技公司进行合作。Kiran先生有什么样的看法呢？
Kiran Bajaj：我们最终还是一家银行，并不是一家拥有银行牌照的科技公司，这是我们要自己定位的一点。我们还需要清楚认识到自己的市场定位，清楚的认识到自己在市场当中扮演什么样的角色，我们其实可以得到金融科技公司的支持。有很多公司对金融科技进行投资，成为他们的控股股东等等。我们也拥有金融科技公司的股份，在全球范围内大概有500多项不同的投资。我们也做初创公司的投资，做VC的投资，孵化器当中的金融科技公司，如果有潜力，我们也会进行投资。从金融科技公司出现的第一天起，我们就已经和他们达成了战略合作伙伴关系，我们非常愿意和他们进行合作，向他们学习，他们也可以向我们学习，这才是合作的意义。我们也对金融公司进行融资，帮助他们筹措资金，还给他们提供非常好的建议。在未来，有可能有一些金融科技公司会变得越来越成功，但这也不好说。为什么我们去投资，是因为我们非常感兴趣了解他们去做什么，作为银行，这是我们的出发点。
Mathew Welch：中国有微信、有支付宝、有金融科技，还有电子商务，他们都变得非常有竞争力，我的问题是，银行可以自己找到一套应对的方案吗？还是说必须要做出一些妥协？我之前在蒙古的金融科技公司做过相关的调研，金融科技非常火。在中国，有很多银行愿意孵化一些金融科技公司，希望他们能够尽快成长起来。
我们讨论了非常多有趣的内容，从我个人的角度来说，提了很多问题，好像答案并没有非常多，Kiran Bajaj提供了一个非常好的经验，他讲了开放银行的概念，以及银行要怎么样才能和开发银行的概念进行合作，怎么样用API，怎么样提高效率。在中国，面临着人民币国际化的问题，怎么样才能在中国推出更加国际化的付款方式呢？怎么样才能避免出现付款的延迟。我们也听了听来自泰国的一些看法，每个人都有自己不同的处理方法，Shekhar是用区块链解决这些问题。非常感谢各位的加入，也非常在座的嘉宾。
