新浪财经讯 5月24日消息，由亚洲银行家举办的第二届“全球未来金融峰会”暨第十九届“亚洲银行家峰会”今日开幕，本次峰会聚焦数字经济领导力、重塑全球交易、网络安全和“一带一路”四大行业变革型领域。Yoyo Wallet董事长Alain Falys“数字经济领导力”分论坛并发表演讲。Alain Falys与宜信财富董事长王福星、主持人Tom Groenfeldt参与讨论。
Alain Falys介绍了从西方的角度如何看待支付情况以及忠诚度。同时他认为，在中国大家对长期理财的观念认知度比较低，过去十年中国经济高速发展，大部分投资人都习惯于短期拿到无风险高回报的投资途径，但中国经济在转型期，需要慢慢教育市场、教育客户，让大家意识到风险存在，当市场成熟以后，这个市场就会大有可为，现在来讲，整个行业还是非常非常离散。大家一起引导一个正确的理财观念，让市场成熟起来，这样我们行业发展才能会快一点。
以下为发言实录：
Alain Falys：大家中午好，我希望跟大家专门讲讲数据的使用，但会放在一个完全不一样的背景，看看零售世界的情况，包括实体店，以及在线的网店。我是Yoyo的联合创始人，它总部位于伦敦。我想给大家介绍一下，从西方的角度如何看待支付情况以及忠诚度。
我们知道有一种演变，支付的变革已经有几年，甚至几十年了。从过去的现金已经转向了信用卡支付时代，这是60年代开始的，第一张信用卡是美国银行五几年时候的信用卡，这时候已经开启了一种新的革命，我们不再使用现金。随着时间的推移，在英国，现金也已经不到所有交易的50%了，又花了几十年的时间才达到这样一个阶段，但它一定是具有变革意义的。2004年，我们又有了PIN的支付方式，让我们非常安全的在线进行支付，这也是一个非常明显的演变，尤其从安全的角度来讲。再接下来，又有了非接触式的支付，在欧洲非常普遍，它源自于美国，基本上是将你的银行卡跟C端进行接触就可以直接进行点对点的支付了。在过去几年发生的情况，让我们看到了新的进展，就是移动端支付。在这里，我们没有看到太大的改善，无论是用户的体验，还是从零售商的角度，都是这样，但我们已经不再用银行卡进行终端支付。在这个时候，无论是苹果支付、三星支付，还是安卓平台的支付，我们看到了一种强大的力量，就是移动支付的成功确实并不是那么高。我们之所以看到它没有发生巨大的变化，在欧洲、在美国，就是它的轨道是一致的，就是60年代的一些技术的轨道。
从商户的角度看，整个事情已经完全商品化了。我们知道，支付是一种零利率的方式，无论是线上还是线下的商户，并没有给他们提供太多的价值，实际上数据也是很少的，只是一些支付的信息而已。因为这样的架构而获得的新的附加值才是需要的，在美国建立了超级高铁，它可以将任何的东西更快的速度进行运输，这就是我们在支付方面所需要的真正的变革。到底我们应该运输什么呢？数据是新的石油，所有的人都在这样说，数据如此强大，就像石油一样。但石油需要提炼，需要通过零售商来使用才能够推动，并且它必须是让消费者受益的，数据很多，但却没有得到太多的提炼。
我们所做的事情是对这些的基础设施建立并且维护，我们所创建的是完全新的一种轨道，就是在过去的商户之间，无论是线上还是线下的，和支付世界连接的轨道，Yoyo的轨道会更接近于超级高铁的轨道，而不是传统的轨道，这就是我们所做的第一个建设的工作。另外，API可以让用户更好的通过手机使用，就跟中国的微信支付和支付宝的支付相似，叫做应用程序界面，在左边支付的时候，就会有支付的数据，包括金额，幸运的话会知道你的地点，有时候还会有商户名称，有时候没有，还有时间。这样的数据是全新的，在亚马逊购买，可以看到相关的信息。但如果你去一个餐厅或者咖啡厅，可能不容易获得这样的数据，而我们能够提供，它可以跟消费者的身份相连接，而这样一揽子数据的方式，就是一种油类型的物资，它是有的，但之前没办法使用，而现在通过数据栏来帮助他们使用。
通过应用程序进行交互，我们也会有支付的忠诚度，Yoyo有一个零售的应用，全部都是在同一个平台，在我们的数据栏当中推动的。Yoyo也是一个零售的平台，比如英国有一个连锁咖啡店，同时也可以放在银行的应用当中，我们把应用和客户的忠诚度连接起来，我们希望能够有实时的洞察，让商户进行一些市场营销的计划活动。在非常细的层面上，如果希望看到客户的情况，可以给他们带来一些忠诚的计划，这是基于以往的行为创建出来的。可以传输这些数据，而这些是我们之前过往所看到的那些轨道所不能做到的。同时，它必须是全方位的渠道，大家也都看到了近期一些新的发展，尤其是在我们这个行业当中，一些新的活动，一定要追随消费者，并且是快速的。不仅仅是移动的，还包含了一些实体的卡。
我在这里希望能够描述的是我们在Yoyo所做的事情，我们将一揽子化的数据变成了一揽子化的影响力，零售商现在可以对消费者的行为带来影响，消费者也因此可以跟商户产生更好的关系，因为他们都是建立在更加个性化的数据基础之上的。
相信我们可以带来在支付方面的真正的变革，比如在美国、欧洲这些的国家，同时也要关注在它的新轨道上将正确的数据进行传输，从而创建一些新的内容，而这就是跟我们过去所做的单纯用手机或者移动端所进行的支付有所不同的。
Tom Groenfeldt：能不能问您一个问题，刚刚说到信用卡在美国和欧洲盛行很多年的，在中国，您觉得在发展过程中能改变你们的产品吗？
王福星：这个市场在我看来是一个非常非常有潜力的市场，我在美国生活了20年，三年前回到中国以后，感觉自己像白痴一样，大家都用手机付费。然后再回到美国的时候，中国很多便利的支付方式到了美国以后都不能使用。虽然这个模式起源于美国，但真正的成长是过去的三年，美国的咨询公司预计从2015年到2020年整个行业有100倍的增长，中国来说，第三方公司、独立公司、券商、银行，相对来说，规模都比较小。但中国中产阶层的急剧扩张，中国财富快速积累，对财富管理需求的增加，新兴人类对移动、互联网产品接受的提升，我认为中国会成长成全球最大的智能服务的市场，这就跟中国的中国十年前的电商一样，十年前在淘宝上买东西，都觉得是骗子，现在所有的东西都在京东买，早上下单晚上就到了。问题在于，中国的市场还是比较早期，大家对长期理财的观念认知度比较低，过去十年中国经济高速发展，大部分投资人都习惯于短期拿到无风险高回报的投资途径，但中国经济在转型期，慢慢我们教育市场、教育客户，让大家意识到风险存在，当市场成熟以后，这个市场就会大有可为，现在来讲，还是非常早期，整个行业还是非常非常离散，我们希望能够参与到这个市场中来，大家一起引导一个正确的理财观念，让市场成熟起来，这样我们行业发展才能会快一点。
Tom Groenfeldt：为什么企业决定在银行业之外的行业发展呢？
王福星：我们的目标是全球化的领先的财富管理、资产管理和金融科技公司。在财富管理方面，我们给客户提供一揽子的解决方案，包括投资配置等等，我们认为在中国整个客户群体大部分是中产阶层，95%的长尾人群必须有人要服务，好的理财师都服务高净值客户了，这么大的人群怎么服务呢？只有通过金融科技渠道，这样才能把成本降低。财富管理在中国本来是非常早期的，理财行业参差不齐，碰到好的理财师可能赚一下，碰到不好的理财师可能连本都没了，金融科技手段可以提供标准化的服务，不能说更好，至少同样好，更可控，成本更低，而且是全天候可以追踪市场，全透明的服务，这是解决中国个人投资者唯一的途径。这也是为什么我们想拓展出去做这件事，虽然现在是赔钱的，但我们坚持下去，当市场成熟的时候，希望我们是幸存下来的好的品牌之一。
Tom Groenfeldt：Alain Falys能不能跟我们说一说信用卡的业务？
Alain Falys：我们会在信用卡的基础之上写一些数据，大家可以这样思考，它是有两种不同的轨道，一种是Yoyo和它的码头，把篮子里的数据进行采集。另一种是对于支付的授权。而它的后台也会有支付的管理，是另外一种轨道。今天我们看信用卡，是在你第一次注册的时候获得的，我们直接让银行的交易跟我们打通，我们知道欧盟的支付指令修订版，也都会介入。作为用户来讲，你会有QR的码，进行了扫描之后，在店里支付了就会马上获得一个数字，也会有一个章，实际上会有专门章的程序，给你一个积分，或者之后会有一个惊喜的抵扣券等等。
我们有四个API，有一个是Yoyo的API，它和商户是连通的，比如微软、甲骨文或者NCR，我们把自己整合这样的到技术架构中去，建立了一个新的销售结构，当然也有人认为这种方式是不对的，但它是基于现有的系统之上，而且会把在零售商的投资降到最低，并且能够很好的管理数据流，所以这个数据流组成了在这个过程中的价值，这就是我们的一个信念。比如星巴克就有一个非常成功的例子，在销售方面客户体验应该是非常好的。在中国，大家喜欢移动支付，是因为这个基础设施是构架的非常好的，在美国，大家还是使用信用卡。
主持人：在中国，移动支付的架构是非常好的，比如在加拿大，是完全没办法跟中国比的。有很多公司，比如苹果Pay等等，有不同的移动支付方式。
Alain Falys：美国第二大的咖啡连锁店，在一年前就开始用我们的App，有9%的数字，在一年之后，能增长到20%，因为他们还是非常希望用移动支付的方式。看一下任何的支付工具，无论是哪个地方的比例，在同样的商店中，平均的比例是没有我们高的。所以，大家能够看到这样的变化。在美国，星巴克仍然是使用移动支付的最大的体系，无论是安卓，还是亚马逊。
主持人：因为星巴克用户群是非常大的，他们的业务比中小型的金融机构可能更要大一些。你们的人员配置是什么样的？
王福星：作为一个创业公司，想在这个市场中活下去，肯定没法跟大的机构相比，但这也是我们的长处，我们通过金融科技的办法把成本降低。在传统行业里，如果一个人做投资，特别是做全球投资，首先要懂，不懂的话需要专业人帮你挑选产品，帮你打通通道，要签署如山的文件，把资金分配投出去，还要监管投资资金的状态，这是一个非常非常复杂的过程，要牵扯很多专业的人去做。我们通过科技手段，所有的东西可以在App上实现，几分钟就可以解决。这样就可以把一个以前非常复杂的流程变成非常便捷的流程，以前可能需要几千人做，现在可以再一个App上实现，客户随时可以看到他投的是哪些资产，赚了多少钱。通过科技手段，几十个人就可以做到别人几千人做到的事情，我们几十个人的团队要做不同的业务，就是这么来的。我坚信，科技是我们的未来，科技改变金融，科技让金融更美好，在中国的市场，尤其在中国的长尾市场中，任何解决金融的途径都必须通过科技来做。但我还想强调一点，市场中间有很多互联网公司单纯通过一个技术途径解决，这是不合理的，金融的产品最终的本质还是金融，技术不能凌驾于金融之上，技术改变不了金融的本质。
主持人：两位都讲到了数据和数据分析，在Yoyo应用的情况呢？
Alain Falys：我们有一些数据分析，基于这些数据分析，商户就进行有针对性的市场活动或营销活动，比如他们知道，50%的市场营销费用都是浪费掉的，他想知道到底用在哪些地方，在我们的软件中，可以真正做有用的市场营销的活动，而且对市场活动进行追踪。比如有些具体的营销活动，或者有些具体的产品，是能够有比较好效果的，或者帮他们追踪哪些人购买了哪些产品，我们用对比或者类比的方式，比如有个人今天早上买了一杯咖啡，我们去看他的支付力，我们就知道是不是给他一些消费券。同时，可以看一下到底有多少人参与这个营销的活动，这可以改善商户的体验。在零售方面，这些数据是属于商户的，但Yoyo可以分析这些数据，真正从这些数据上得到相应的观点，让商户做出正确的并且有针对性的活动。
Tom Groenfeldt：你是怎么使用数据的，对于初始的投资者，比如他有2.5万美元，你怎么知道他在一定的投资之后，资金增加到了3万呢？
王福星：我们现在可能不知道，但我们可以追踪。所有金融科技的最核心就是数据。我们通过客户的消费数据、金融投资数据对他进行合适的风险评估，如果合法合理的获得他的消费数据，是可以做判断的。我在美国做过消费数据分析，比如他住哪里，每个月花多少钱，会借多少钱，违约率是什么样的，这样找到对公司最有价值的客户群。同样的，我们通过客户的数据对客户做更准确的风险评级，当我们的数据越来越多，可以做到比客户更了解客户本身，通过市场金融的数据，可以分析到资产的变化，更准确的或者更优化的做资产配置，帮助客户拿到更稳定的回报。
另外，我们机器学习也依靠非常多的数据，其中一个是对潜在的客户群进行评估，哪些客户最有可能转化成我们的客户，通过我们获取的一些客户。通过我们的机器学习，就可以找到我们的客户，只需要用20%、30%的市场费用就可以找到最有效的客户，可以提高获客效率，这些都是通过大数据做的。所以，数据是非常非常有价值的，尤其在中国，流量是非常非常重要的。
Alain Falys：关于数据，确实是非常关键的内容，当然很多公司使用数据的方法是错误的。其实有很多数据，数据会越来越多，要和客户之间建立起值得信赖的关系，客户和有数据的公司之间要建立起信任的关系，消费者的数据在使用的时候，要确保它也能对客户带来附加值，而且这必须是透明的一个过程。当然监管机构，在欧洲有一个机构，帮助设立数据使用的框架。还有一些公司，有非常开放的数据使用的条款，消费者知道这个数据在某个具体的用途上使用的，而不是直接把数据销售给其他公司，或者销售给其他国家，所以确保我们和具体的商户建立起互相信任的关系，确保使用数据的时候是非常透明的方式，而且和其他的巨头公司使用数据的方式是不一样的。
王福星：我非常同意您这一点。
Tom Groenfeldt：非常感谢，希望下一次我们可以进行进一步的沟通。
