新浪财经讯 12月16日消息，由金融城、新金融联盟主办的“第二届金融科技北京峰会”在北京举行。本次会议定位为2017年中国规格最高的金融科技创新发展盛会。汇集监管部门领导、商业银行、金融科技公司、知名互联网公司等行业领袖，就金融科技当前的发展和未来的前景展开思想交锋，洞见国内外金融科技创新运用的趋势，加强业界的交流与合作。
人人贷联合创始人 张适时
人人贷联合创始人张适时出席会议并发表主题演讲。他指出，小微企业具有较高不稳定性和风险，所以小微企业贷款是一个全球难题。中国在这一方面也具有很大特性。第一，小微企业主本身并不是高风险人群。第二，小微企业主看起来高负债，因为它没有那么好的稳定收入，起码不是稳定的社保收入体现的收入。第三个特性是整个的中国小微企业主跟小微企业是不分家的，小微企业很多都是有限责任公司，小微企业主跟公司的资金不分流，它是融为一体的。
在小微企业主借钱用途上，张适时也总结出三个特点。第一，大家可以理解为用于扩张，我今年开一个店明年还要开一个店，我需要20万，他自己凑了18万，还需要借一部分；第二，这些小微企业主大量的来自于小商贸，它本身来讲没有那么强的财务规划能力，小微企业主个人拍脑袋管理自己的现金流，很多时候他们有季度性的需求；第三是应急性的需求。
张适时表示，结合中国小微企业主独特的特征与需求来提供金融服务有两点很关键：第一是商业的可持续，第二你的服务让他们变得更好，而不是让他们陷入长期过度负债不可自拔。
关于备受争议的定价问题，张适时认为，很多人争议像P2P或者服务小微企业的利率很高，价格都在15%左右。但是，小微企业八万十万的有可能用更抵的价格服务他们吗？这是不现实的，但是太高是否合理？也不合理。在中国有36%的上限。另外，张适时还指出，现金贷的服务基本上不到1000块钱，超短期，超高利率，他们基本上没有服务小微企业主，但是小微企业主这些需求其实是合理。
关于当下对互联网金融的监管，张适时有一个期待，他说：“一个完善的政策更重要的是完美的执行，无论从备案，包括整体的后续的监管，如何公平公正的在全国范围内，我们知道网络有外溢性，如何在全国范围内公平公正及时完美的把政策执行下去，营造一个良好的氛围向行业推动是很重要的，否则可能带来地区和平台之间的监管套利，这是我们所担忧的。”
以下为文字实录：
张承惠：请人人贷联合创始人张适时做5分钟发言。
张适时：我给大家分享一下人人贷这样的企业在整个小微企业服务认知的思考。我们有一个词被提出来了“QYC”就是认识你的客户是谁？第一点就是你要知道小微企业主或者中国的小微企业主特性是什么？第二知道它的需求是什么？第三如何结合中国目前金融科技的能力以及需求有价值的为他们提供服务。
我们看一下中国小微企业主的特性什么？很多人觉得小微企业就是创业者90%企业会死掉会关闭，其实小微企业不稳定性是全球能看到的一个现状，但是反过来讲我们看到中国有很大特性，小微企业主本身不是高风险人群，这是它的第一个特性，小微企业是高危的，但是小微企业主并不告慰。第二在中国的小微企业主，很多人觉得创业就是我们看待负债率的问题，它工资收入它的年收入要能覆盖它的还贷的金额，但是反过来讲谁会做小微企业创业？爱品才会赢，大家都想通过自己的努力付出拼一把，把钱赚到了开始生活。这些小微企业主看起来高负债，来自于它没有那么好的稳定收入，起码不是稳定的社保收入体现的收入，这是中国小微企业主的第二个特性。第三个特性是整个的中国小微企业主跟小微企业是不分家的，小微企业很多都是有限责任公司，小微企业主跟公司的资金不分流，它是融为一体的，这是小微企业主第三个特性。
小微企业主借钱用于什么用途？第资金需求是大家可以理解的是用于扩张，我今年开一个店明年还要开一个店，我需要20万，他自己凑了18万，还需要借一部分。另外这些小微企业主大量的来自于小商贸，包括零售这样的服务小微企业主比较多，他们有很多的需求，是商品的销售和服务的提供，它本身来讲没有那么强的财务规划能力，小微企业主个人拍脑袋管理自己的现金流，很多时候他们有季度性的需求。第三点由于他们的现金管理，不足的情况需要应急的需求，中国小微企业主资金需求第一是小的扩张，第二来自于季度性的需求，第三是应急性的需求。中国小微企业主的特性和需求是什么？如何结合金融科技的领域，所谓科技赋能服务于他们？在我看来，有两点很关键：第一是商业的可持续，第二你的服务让他们变得更好，而不是让他们陷入长期过度负债不可自拔。这里有几点问题要解决：第一定价问题，很多人争议像P2P或者服务小微企业利率很高，价格都在15%左右，小微企业八万十万有可能用更抵的价格服务他们吗？？这是不现实的，但是太高是否合理？也不合理。在中国有36%的上限，包括这些人的额度是什么？金融产品你的额度你的定价你的期限基本上决定了这个资金的用途，我们看到现金贷的服务基本上不到1000块钱，超短期，超高利率，他们基本上没有服务这些小微企业主，但是小微企业主这些需求其实是合理。所以第三点就是有效的获取它。中国金融科技的发展，确实给中国这个社会构建小微的能力，在我们看来是全球第一次能用科技的手段，通过个人把这样的资金流到小微企业主，这是中国的现状，我们还是很庆幸这是一个大的时代，各个层级各个体系下各个需求，小微企业主背后是一个有价值的需求，应该更好的服务和更好的支持，这是我的观点。
张承惠：张先生我有一个问题，可能比较敏感一点，换一种提法，你对现在的网络借贷的监管办法和现金贷的监管办法有什么可以值得完善或者改进的地方，你提三条吧！
张适时：最近办法出台的非常快，我们的国家调研和认知的过程中了解的非常的深刻，我们没有预期到国家会管到那么细的点，在我们看来是非常好的一点。对整个监管郑则的建议我们感觉非常的完善，但是我们有一点期待，一个完善的政策更重要的是完美的执行，无论从备案，包括整体的后续的监管，如何公平公正的在全国范围内，我们知道网络有外溢性，如何在全国范围内公平公正及时完美的把政策执行下去，营造一个良好的氛围向行业推动是很重要的，否则可能带来地区和平台之间的监管套利，这是我们所担忧的。
