这是一个大信贷的时代。
近年来，随着互联网与大数据技术的应用，产融结合的深入发展，汽车金融、消费金融、科技金融如火如荼，各种实体企业涉足信贷行业，越来越多的有识之士投身信贷事业，网络贷款、交叉金融产品、非标准化债权、类信贷业务等新型业务不断涌现，信贷市场空前繁荣。但目前信贷行业也面临许多挑战，信贷业务高速增长，而大多数信贷从业人员都尚未经历一轮完整的经济周期；“跑马圈地”的背后是薄弱的风控技术，风险事件也层出不穷，给金融系统健康稳定发展带来挑战。对于新进入的从业人员来说，深入学习信贷与风险管理知识，就显得非常重要。
市面上信贷题材的书籍很多，但是从第一人称角度讲解从业体会的业务书籍非常少。何华平先生，立足自己十多年的从业经验，又历时2年多思考编撰，完成了这本《一本书看透信贷：信贷业务全流程深度剖析》，近日由机械工业出版社出版。
作者坦言，“它记录了我是如何从信贷风控的修罗场爬过来的”，全书413页不是编出来的，而是点滴经验汇聚而成的。爬，这个词用的贴切。有人写书站着写，高谈阔论，要求读者“你要这样、要那样”；作者是爬着写，“我是怎样做的”，用自己十多年的教训启迪后人，尽力托起后人。作者讲，教训一词不仅仅是自谦，而是真实的体会。信贷决策到底是科学还是艺术？这里有很大的模糊性，也导致了经验主义盛行，产生各种“民科”，什么几招几式、中医论、风水论……，新人很容易陷入迷茫。生搬硬套，则不断被市场教训，也就形成了一套生存智慧，颇有“尝百草”的意味，又类似《股票作手回忆录》，把这些体会分享出来，避免后来者犯同样的错误。什么是科学？只有可重复的实验才是科学！正如作者所说，信贷玩得起真金白银，信贷实验的代价很沉重。很多民科智慧，无法重复，无法复制，只有作者自己能用，读者不仅学不会，反而走上邪路。而这本书，把信贷作为一门科学来写，在严格经济法律政策规范下，把流程掰开拆碎，一一解剖，去伪存真，这种萃取后的经验就无毒无害了，可以重复使用。作者在书中用语谨慎，时刻体现科学精神，从科学的角度讲透信贷理论，用鲜活的实践来检验理论。
从本书的副标题“信贷业务全流程深度剖析”看出，信贷管理不仅是信贷审批决策，还涉及市场营销、贷前调查、合同、放款、贷后、回收等。把这些繁琐的流程打通，再运用现代科学技术，让信贷业务更加科学、更智能，着力解决“怎么做”，是本书区别于其他教科书、学术著作、大众读物的重要特点。
第1章是信贷基础知识。作者从信用风险的视角对信贷业务进行了重新的定义，将传统贷款、贸易融资、票据承兑和贴现、透支、债券投资、特定目的载体投资、开立信用证、保理、担保、贷款承诺，以及其他实质上由金融机构承担信用风险的业务纳入其中，即大信贷的概念；介绍了信贷市场上的各种参与者及其特点，重点解读了传统银行的信贷管理制度及其优缺点；对当前市场上主要的信贷产品进行了逐一介绍、点评；最后，作者从经济学的高度对信贷的逻辑进行了阐释，又从司法实践的角度介绍了信贷业务应知应会的法律制度。
第2章是信贷调查方法。作者介绍了市场营销、贷前调查的理念和方法，对客户来源、好客户标准、借款用途与原因剖析、现场调查方法、资料获取方法、与客户的沟通技巧、资料的交叉验证、利益冲突等重要贷前环节进行了细致入微的讲解，分享了大量的一手经验。
第3章-第7章，按照调查报告的框架，从主体、财务、经营、担保几个维度进行了讲解。主体章节，重点介绍了形形色色的借款主体，以及如何按照穿透原则摸清楚最终的债务人；财务分析，介绍了一套实用的信贷视角财务分析框架；经营分析，介绍了行业分析、企业分析、项目分析；担保章节，主要介绍了担保法律关系和风险点，对常见的担保方式进行了点评。讲解的过程，融入了大量的思考和体会。
第8章-第11章，介绍了银行内部的信贷流程。第8章风险评价与审批，介绍了还款来源、还款意愿分析，评级方法，授信方案的制订，以及信贷审查审批的决策方法。第9章合同与放款，介绍了合同法律基础，合同签订实务，抵质押登记、保险、公证等操作风险点；介绍了放款审核方法，支付环节的注意事项。第10章贷后管理，介绍了贷后风险点识别和应对方法；介绍了风险分类、准备金计提、核销等知识。第11章贷款回收管理，介绍了贷款回收的各种风险点，催收的主要方法，以及作者的心得体会。
该书重点关注公司信贷，同时也把视野放大到汽车金融、消费金融、互联网贷款、类信贷业务等大信贷领域。十多年来，信贷的形式变化挺大。然而，正如《股票作手回忆录》所讲，华尔街没有新事物，从纸带计价到电子显示屏，不变的是贪婪和恐惧，不变的是人性的挣扎！只有这些不变的东西，才有总结和传承的意义。因此，全书省略了很多花哨的形式，没有标新立异的目录，没有华丽的辞藻，重点讲体会。可以说，该书系统梳理行业十多年来积累起来的丰富经验，是商业银行和各种贷款机构在贷款技术和风险管理方面比较全面的经验总结，有很强的现实指导性。该书语言朴实易懂，接地气，特别适合进入和正在进入这个行业的信贷新人，作为“入门案头书”。
全书通读下来，看似从微观角度讲解了一笔贷款是如何炼成的，然而其意义却远不在此。在信用货币制度下，一笔笔贷款的发放，同时完成了货币发行。欲理解社会，必先理解经济；欲理解经济，必先理解货币；欲理解货币，必先理解信贷。万丈高楼平地起，总量分析必然建立在坚实的微观分析之上，一笔笔贷款汇总之后就是一家银行的主要资产。从这个角度来说，不吃透一笔贷款，就很难理解银行与货币体系的运行，更难以理解宏观经济。吃透一笔贷款，作者花了十多年，而汇总分析可能只需要十分钟。没有这种解剖麻雀的工匠精神，就只能跟着各种“宏篇大论”云里雾里了。基于对实务的深刻理解，作者在本书中也得出了很多有价值的观点，例如“信贷资金的投放要对应实体财富的增长”，“担保物普遍匮乏反映的是货币空转”。所以，本书对经济金融方向的在校专业学生、专家研究人员、公司管理者、政府监管者、政策制定者，都有很强的参考意义。
信贷时代已经拉开帷幕，我们身处其中，每个人的生活都受到它的影响。愿每个人都认识信贷、享受信贷！
欢迎来到信贷的世界！
作者简介：
何华平
美国特许金融分析师（CFA），曾就职于中国农业银行北京分行，长期从事信贷工作；2009年参与筹建奇瑞徽银汽车金融公司，从事信贷管理并牵头风险模型建设；现在银监会系统从事金融监管工作。
出版发行：
《一本书看透信贷：信贷业务全流程深度剖析》，机械工业出版社，2018年1月第1版，定价：69元
如何获得本书？
京东、当当、亚马逊有售。
责任编辑：杜琰 SF007
