保险科技 未来已来
文/本刊记者 倪荣页
保险业是一个基于数据的行业，随着信息技术对现有保险产业的改良和提升，保险行业中扩展出了越来越多的新产品、新渠道、新服务。
保险科技正在全方位参与普通人的日常生活，无论是保险科技创业团队、互联网行业巨头还是传统的保险机构，都正在努力与这些技术共生，以期更好地将科技运用于保险中，服务保险消费，提振保险生态。
科技带动保险产品设计
随着科技对保险深入改造，标准化的产品服务正逐渐转化为个性化的服务。
“千人千面”的保险产品，将直接带来客户体验的提升，进而增强保险公司竞争优势。
保险正借助人工智能、可穿戴设备等科技，创新性地对投保人生活行为进行预测和引导，以预防为准则，降低发病率，并同时降低投保人和保险公司双方的风险水平。基因检测、云计算、大数据等技术也正在悄然渗透个人健康管理领域，带来最新的保险科技变革。
案例：众安保险“步步保”
在上线运营两年后，众安保险宣布，旗下创新互联网健康险产品步步保，最新授权用户已超过1000万。
步步保产品最大的特质是将健康险与运动大数据结合，以用户的真实运动量作为定价依据。用户的每一步都有“价”，保单生效后，用户可以用运动步数抵扣保费，运动达标天数越多，下个月需缴纳的保费就越少，甚至免费。
在过去两年中，步步保的用户共走出3449亿步，行走距离可以往返月球300次。作为一款保险产品，步步保目前的投保用户数超过130万，覆盖除香港、澳门、台湾以外的所有省份。
步步保负责人崔晨从“健康保险”的定义上解释他的产品设计初衷。他认为，传统的健康保险通常是在人们生病，或者发生意外后，才会获得赔付和服务——这种体验相当“反健康”； 步步保对用户的价值不只是保险，它的设计目的是激励用户运动强身健体，提前预防疾病发生，而不是发生疾病后亡羊补牢。用户乐于每天“使用”步步保，事实上是保险服务在改变用户的运动习惯，做到主动管理个人健康。
过往数据显示，步步保用户中，每月通过坚持运动，获得免费续保的人数占有相当比重，每月免费续保人数是付费续保人数的六倍。
调研机构 Strategy Analytics 发布的报告显示，2017年第二季度全球可穿戴设备发货量2160万，环比增长8%，此前的第一季度，全球可穿戴设备发货量同比增速21%。可穿戴设备经过了初级概念的高预期之后，市场依然保持了健康增长。
智能设备和大数据的兴起，使保险公司可以便捷、多维度获取用户健康数据，为用户画像，实现健康险产品精准定价，进而为客户提供更加定制化的服务。
引入日常数据维护和健康管理后，步步保告别了传统中一年一次，甚至一生一次的低频健康保险商业模式。用户每次关注自己的健康步行成绩，实质上都是在与保险公司互动。这种高频的运营模式正是保险科技公司的互联网基因所在。
步步保只是健康保险科技实践的一个探索案例，高频互动将会给保险产品带来更多的业务想象空间。
随着居民个人健康管理和医疗控费意愿愈加强烈，对健康险产品的需求也从简单的事后补偿，变成了对风险的事前预防，乃至全面的健康管理。未来步步保将进行更多维度的用户数据收集，更深度的分析，探索新的保障产品输出，例如结合睡眠、心率数据等，推出相应的保险产品。
科技改造保险前端销售
受益于互联网渠道在用户获取、转化及沉淀等三方面的优势，互联网平台为保险销售提供了更便捷的渠道，帮助新生的独立中介机构从传统保险自营、银行合作等渠道中抢夺出部分市场份额。
过去几年，同质化程度高、产品条款较为统一的标准化保险产品（车险、退运险、意外险、航延险）已经在互联网上打开了销售局面。
在互联网保险领域，已经有灵犀金融、新一站、慧择网、小雨伞保险、大特保等多家成功创业企业，其中灵犀金融与新一站已经成为新三板挂牌公司。
随着技术发展，保险科技对保险销售的前端改造进入更深层次。
案例：保准牛“定制保险”
一直以来，由于客户需求零散，开发成本与预期收入不匹配，在企业保险端的智能化定制保险市场几乎是一片空白，特别是中小企业，很难获得优质的保险服务。
保准牛2015年诞生于北京。这家创业公司用科技改造了传统的标准化保险产品销售方式，把保险产品服务与场景深度结合，服务企业客户。
截至2017年7月，保准牛已先后为十多个行业定制了上百种保险，如“卓越留学安心保”、“骑行保”、“雇主保”、“兼职保”、“足球保”、“外卖骑士保”、“健身保”、“数据安全保”、“餐饮保”、“文娱保”等。它的企业客户包括ofo、百度外卖、中智、斗米兼职、百融金服、人人贷、58速运、脉脉、昆仑决、索福德、咕咚运动、沙砾体育等。
保准牛通过企业投保、报案、理赔整个业务流程相关的数据分析，找到企业业务环节风险频发、风控薄弱的地方，帮助企业更有针对性地管理员工、管理业务风险、筛选真正适合业务场景的保险公司与产品。
例如，在保准牛O2O外卖行业定制的快递小哥保中，保准牛的大数据分析团队根据行业沉淀的理赔数据建模、分析风险发生频率与导致风险发生因素，针对性地为外卖平台定制包括安全培训、骑士激励等一系列的管理服务。通过正向激励提高骑士安全意识，从而实现风控管理。从源头上帮助企业控制风险发生率。
在服务用户的过程中，保准牛沉淀了大量的场景化产品库与支持高并发的分布式技术架构，平台将这些产品与技术架构标准化，上线了保准牛开放平台，帮助不懂保险、没有技术能力、没有时间研发、担心理赔效率的合作伙伴完成快速对接。
保准牛上游直接对接中国太平洋保险、中国人民保险、中国人寿保险、法国安盛保险、德国安联保险、瑞士苏黎世保险等全球数十家顶级保险公司；另一头的客户包括了很多初创的互联网公司，它们的IT技术和保险公司的IT技术发展风格迥异，双方甚至无法直接对接。
保准牛在其中扮演一个中间角色。
据中金公司的一份调查数据，2015 年，保险行业净利润为人民币2824 亿，共支付佣金及手续费约2400亿；2016 年保险行业净利润不超过2000亿，支付佣金及手续费大于3200 亿。倘若假设中国保险专业中介渠道的保费收入占比在未来10 年能够赶上欧洲平均水平，则独立第三方保险机构的保费增速预计应在23%左右，快于整体行业保费的增长。
在保险销售端，保险科技的加入，将会进一步提升第三方服务平台的竞争力。
科技保障保后服务
科技从多个方面改造着保后服务市场。
科技加持后的保险产品，整体赔付率呈现出传统保险截然不同的特点。引入大数据后，保险不再作为“事后补偿”的一种简单服务，而是更多介入到用户的日常生活当中。
车险是与消费者最密切相关的险种之一，也是目前财险公司的主要盈利点。在保险科技介入后，车险市场涌现出了一大批创新车险服务公司，例如关注保险售前市场的最惠保、车车车险、1天车险。
保后市场方面，确定车辆损失，作为保险公司理赔依据的定损，是车险理赔中最为重要的操作环节，图像识别定损技术提升了传统人工定损工序效率，改善了理赔服务。引入车联网和人工智能等技术手段后，保险车主的服务也变得更为多元化，二手车买卖、车辆维护，甚至“大出行”概念的想象空间都被打开。在这个领域创业的公司包括悦宝车库、智通引擎、我来保、有空养车等等。
案例：蚂蚁金服“定损宝”
蚂蚁金服在今年早些时候宣布向保险行业开放“定损宝”。
定损宝是一个基于图像识别检测技术、人工智能（AI）而生的全新技术产品，立足于解决困扰保险公司的定损难点与痛点。
“定损宝”基于深度学习图像识别技术研发，用AI充当定损员的眼睛和大脑，通过算法识别事故照片，与保险公司连接，几秒内就能给出定损结果，包括受损部件、维修方案以及维修价格，实现简单高效的自动定损。
官方称其准确率达到98%以上，在大部分的“小擦小碰”事故中，用户可以直接使用支付宝定损宝来结算定损结果。
貌似简单的应用背后其实是不简单的工具。定损宝是基于计算机视觉的产品，背后不是简单的图象识别的问题，而是一系列的技术：从数字处理，到物体监测和识别，到场景理解到智能决策，涉及到目标识别、检测到车辆损失的程度判定，到多模态的结合甚至其他数据的结合才能产生一个最终的简单的结果。
据估计，每年4500万件的私家车保险索赔案中，“定损宝”能覆盖的纯外观损伤案件占比约在60%，以每单案件的平均处理成本150元计算，有望每年为行业节约案件处理成本20亿元。
从科技能力提升方面来看，“定损宝”还能帮助保险公司挤掉原来缺乏统一标准而导致的定损“水分”，减少虚假骗保案件。统计数据显示，车险行业每年500亿的外观件赔款中，约有10%~20%是因各种情况造成的理赔渗漏。“定损宝”将有效帮助保险公司减少理赔渗漏的比例，帮助保险公司降低理赔运营成本。
蚂蚁金服方面透露，除了定损宝之外，部分保险公司还探索在销售、保险欺诈、客户服务等更多场景与蚂蚁保险开展AI方面的合作，共建模型。同时，车险相关领域的行业伙伴，比如汽车维修、二手车买卖、汽车租赁等企业也希望能够与蚂蚁保险一同探索AI技术在各自业务场景的探索。
多方玩家加入未来竞争
普华永道发布的《2017年全球金融科技调查——保险业调查结果》指出，保险公司正热衷于投资关键性科技，为自己的转型提供支撑。来自40个国家和地区的189名保险业高管参与了该项调查。这份报告反映出传统保险公司对于保险科技的觉醒。
被调查企业认为，包括机器人流程自动化（RPA）、人工智能（AI）以及物联网（Internet of Things）在内的新兴科技已经崭露头角。
除此之外，在未来一两年内，大部分企业也愿意在业务中运用区块链技术。区块链技术可以高效反映保险业务数据，让承保人和被保险人在公平的信息水平下，及时沟通出险情况，有效解决信息不对称问题，提高赔付效率和透明度。布置在区块链技术上的智能合约，甚至还能衍生出自动理赔、方便客户的高效保险模式。
保险作为金融行业，本身门槛较高，在保险领域的创业公司，更多是通过与持牌保险机构合作拓展业务。当传统行业巨头自主研发团队进入市场后，创业公司在竞争资源方面处于劣势地位。保险科技前期需要投入巨大的成本，包括人力资源、硬件设备、信息数据等。长远来看，保险科技发展成熟后，可能导致多种保险模式的根本性改变，重新分配保险市场的“大蛋糕”。
