银行业老大工行出手参战互联网金融，推出自己的直销银行；光大银行玩起众筹，在全国范围内为其即将上线的直销银行品牌征集“中国好名字”；中信银行发声，要在年内推出直销银行……近期，“直销银行”这个概念在银行业再度“火”起来，尽管对于很多业内人士来说，直销银行服务已并不新鲜，但记者发现，对于各大银行轰轰烈烈的大手笔，不少投资者却不太买账。
A 直销银行扎堆上线
3月18日，光大银行宣布，推出为期8天的直销银行品牌名称众筹活动，并为该活动准备了丰厚礼品。按照光大银行的计划，其直销银行将于今年6月上线，客户定位上将不再是“覆盖千家万户”，而是专注服务于具有年轻思维的人群，业务拓展也不将再依托实体网点，其产品主打快速理财、缴费和便民服务等。同一天，直销银行这一“阵营”迎来了一位重量级的伙伴—工行，这位行业老大低调上线，主推存款、投资和交易三大类服务，成为首家上线直销银行的国有商业银行。
事实上，直销银行这个词并不是最近才有的。记者了解到，从去年国内首家直销银行民生银行正式上线至今，国内已有超过20家银行上线直销银行，而本地上线直销银行的商业银行也已有好几家。
去年2月28日，国内首家直销银行民生银行直销银行正式上线，突破了传统实体网点经营模式，首期主打两款产品，一款是“随心存”储蓄产品，确保客户利息收益最大化，另一款是“如意宝”余额理财产品，对接货币基金，具有购买门槛低、实时支取、日日复利的特点；渠道建设上，充分尊重互联网用户习惯，提供操作便捷的网站、手机银行和微信银行等多渠道互联网金融服务。此后没过几天，兴业银行又推出自己的直销银行，其特点在于用户可以持工行、建行、农行、招行、中信等多家银行卡，通过电脑、手机等移动设备直接在其上选购热销理财产品、基金以及定期存款、通知存款等，免掉了繁复的注册、登录、跨行资金划转步骤，可以随时随地随身“一站式”查看、管理、调拨上述各家银行卡上的资金，享受在线理财规划服务。此后，浦发银行、平安银行等纷纷跟进。
而目前，各大国有银行也都早在筹备中，在工行的直销银行上线后也将陆续推出自己的直销银行。正如一位股份制银行人士所言，随着互联网金融的飞速发展、客户消费习惯的转变以及银行利率市场化步伐的加快，直销银行的产生成为大势所趋，就像此前的网上银行、手机银行一样，这种形式目前几乎已成为各家银行的标配。
B 布局理财迎战互联网产品
银行业加速布局直销银行的背后，是对互联网金融的反击。打开各家银行的直销银行网页可以发现，多数银行的直销银行目前的主打产品仍以短期基金类理财产品为主，利率为5%到6.5%不等，涉及业务包括存款业务、资金转入转出、个人贷款等。
记者在几家直销银行的页面看到，各种不同于传统银行的创新产品的确很具诱惑力。比如，工行推出的“节节高”定期存款属分段组合产品，根据存期长短来确定利率；民生银行近期推出的产品除了可以随用随取的定期存款的“随心存”和对接货币基金产品的“如意宝”外，也推出了可以随时随地汇款的“轻松汇”以及可以进行黄金实时交易的“民生金”，近期又推出收益相对较高的“定活宝”。平安银行的直销银行名为“平安橙子”，在“平安橙子”中，“定活通”智能存款、黄金账户定活通、“平安盈”产品各有特色，其中“平安盈”的门槛低至1分钱，享受基金收益还可随时支取。多数直销银行的门槛都相当低，且收益率每天公布，随用随取。
尤其是近期，受市场资金面宽松影响，余额宝类理财产品收益率近期持续下滑，互联网理财宝类产品平均7日年化收益率为4.5%左右，而在多家直销银行，一些货币基金和理财产品收益率却达到4.8%到5%左右，完胜互联网“宝宝”产品。另外，相比于银行柜台，直销银行存款更是具有一定优势。一家股份制银行工作人员介绍，如果客户到柜面存定期存款，提前支取只能按活期结息，但多家直销银行则可以靠档结息。
在一家国有银行人士看来，银行现在的日子并不好过，除了激烈的同业竞争，也被互联网宝宝分走了大批存款，如果再不创新产品和服务，客户很快就会被别人抢走。而直销银行的主要特点是客群清晰，产品简单，现在这么多银行忙着推直销银行，主要目的就是争取其他行的客户与资金。
C 服务单一用户“分化”
尽管市面上最早的直销银行已推出一年之久，且各家银行的直销银行发展看起来如火如荼，但记者也了解到，市场并不如其看上去那么火爆，对于这些新事物，投资者的普及率和认可度并没有想象的那么高。
记者随机采访了20余位投资者了解到，有一半以上的投资者表示从没听说过直销银行，超过2成的投资者表示听说过但没用过，实际用户不到2成。其中，听说过直销银行的基本为“80后”“90后”的年轻人，虽敢于尝试新事物但用于理财的资金并不是太充足，这部分投资者认为，直销银行注册方便，开通时只需输入姓名、手机号、银行卡号和密码等，收益明显高于定存及宝宝类产品，且资金放置于银行总感觉要相对“靠谱”一些。而资金实力更为雄厚的“50后”“60后”人士，对于直销银行则大多一无所知且不太愿意尝试，大多数人会担心在这个虚拟账户中，自己资金的风险会很高。
除了担心资金的安全性，记者也发现，产品线相对简单同样影响了直销银行的推广，目前，直销银行的产品大多集中在理财产品、货币基金和存款产品上，不能发行实的银行卡，不具备消费功能，也不能办贷款，整体来看，目前能提供的服务比较单一。“尽管有的直销银行在设计时打破了银行卡的归属限制，直销银行越来越依靠产品和服务，但现在有产品服务单一化、同质化的趋势。”一位银行业人士表示，各银行应根据自己的优势和特点，推出更加丰富的产品，想要长效发展，必须在防范风险的基础上走规范化、差异化路线，否则，很容易沦为又一个手机银行，或是手机银行等虚拟银行业务的补充渠道。
本报记者 张珍
