深入推进金融机构改革 营造良好金融环境
金融时报记者张末冬
近日，央行发布《2017年第四季度中国货币政策执行报告》（以下简称《报告》）指出，将继续深入推进金融机构改革，通过增加供给和竞争改善金融服务。
深入推进金融机构改革，旨在完善治理良好、结构合理、竞争力强、充满活力和创造力的金融机构体系，这也是建立现代化金融体系必不可少的一个环节。
作为市场主体，金融机构稳健运行，才能保障稳健中性货币政策的顺畅传导，也是稳增长、促改革、调结构、惠民生、防风险各项工作顺利开展的重要基石。
回顾过去一年的工作，《报告》主要聚焦3个方面：一是全面落实开发性金融机构、政策性银行改革方案；二是着力完善存款保险制度功能；三是农村信用社改革进展顺利。
“党的十九大报告指出‘坚持全面深化改革’，并指出‘深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力’。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼在接受《金融时报》记者采访时表示，此次央行提到的相关改革举措，正是贯彻落实党中央、国务院全面深化改革精神、推动金融体制改革的重要体现。
落实开发性、政策性银行改革
具体来看，去年以来，中国人民银行积极发挥统筹协调作用，多次召开改革工作小组会议，稳步推动落实国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行改革方案，已完成对国家开发银行、中国进出口银行注资以及3家银行章程修订工作。
《报告》指出，目前，人民银行正会同改革工作小组成员单位有序推动建立健全董事会和完善治理结构、划分业务范围等改革举措，国家开发银行新一届董事会、中国进出口银行董事会已分别于2017年11月6日、2018年1月15日成立并运转。此外，人民银行还积极配合有关部门做好完善风险补偿机制、制定审慎监管办法等相关工作。
为更好完善开发性、政策性银行运行机制，去年11月份，银监会正式出台政策性银行监管办法，明确“一个定位”和“四项机制”。其中，“一个定位”要求3家银行围绕国家战略要求服务经济社会——国家开发银行要发挥中长期投融资作用，加大对关键领域和薄弱环节的支持；进出口银行要支持外经贸发展、对外开放、国际合作、“走出去”等；农发行主要服务国家粮食安全、脱贫攻坚等领域。“四项机制”则分别是资本约束、公司治理、内部控制和激励约束。
董希淼评价称，对3家银行划分业务范围、完善风险补偿机制等，有助于开发性银行明确其市场定位和支持领域，提升自身风险抵御能力，进而更好地支持我国国民经济的重点领域和薄弱环节。
存款保险制度稳步落地
“到去年四季度末，金融机构50万元限额内的客户覆盖率为99.6%，保持稳定。”《报告》称。作为我国金融改革的重要一环，存款保险制度能更好地保护存款人权益，进一步加强和完善金融安全网络。自2015年《存款保险条例》正式施行以来，存款保险制度实施各项工作稳步推进，金融机构存款平稳增长，大、中、小型银行存款格局保持稳定。
《报告》指出，2017年，人民银行继续做好风险差别费率实施工作，完善存款保险风险评价和费率机制，更好地发挥差别费率的风险约束和正向激励作用。同时，加强对各类型投保机构的风险监测与核查，依法采取风险警示和早期纠正措施。另外，对于农村信用社，及时将风险通报地方政府，落实省级人民政府的管理和风险处置责任。对于村镇银行，及时将风险通报监管部门和主发起行，落实监管责任和主发起行风险处置责任。积极与地方政府、监管部门沟通协调，推动风险依法处置。积极开展存款保险宣传和业务培训。做好存款保险保费归集和基金管理工作。
在上述措施中，董希淼建议，由于银行在经营过程中也会面临道德风险、逆向选择等一些问题，下一步，应通过实施风险差别费率等举措，发挥差别费率的风险约束和正向激励作用，增强银行体系的自我约束，提升银行体系抗风险能力。
农信社改革不断推进
农信社改革方面，截至2017年末，全国共组建以县（市）为单位的统一法人农村信用社907家，农村商业银行1262家，农村合作银行33家。2017年末，全国农村信用社各项存贷款余额分别为27.2万亿元和15万亿元，占同期全部金融机构各项存贷款余额的比例分别为16.1%和11.9%，其中，涉农贷款余额和农户贷款余额分别为9万亿元和4.4万亿元，比上年末分别增长9.5%和11.6%。按贷款五级分类口径统计，2017年末，全国农村信用社不良贷款余额和比例分别为6204.3亿元和4.2%，资本充足率为11.7%；2017年实现利润2487.8亿元，比2016年增加146.7亿元。
值得关注的是，在2月4日发布的《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》中，提出“要推动农村信用社省联社改革，保持农村信用社县域法人地位和数量总体稳定”。这是中央一号文件连续3年提及“省联社改革”——2016年提出“开展省联社改革试点”；2017年提出“抓紧研究制定省联社改革方案”；2018年提出“推动农村信用社省联社改革”。中央农村工作领导小组办公室主任韩俊表示，省联社改革不仅要把职能理顺，还要有一个清晰的定位，目前，中国人民银行正在牵头推进这方面的工作，有关改革方案正在逐步完善。
“目前来看，随着农信社改革的不断推进，省联社与已经改制完成的农商行以及农信社之间的冲突也在升级和深化。”董希淼认为，下一步，应进一步深化农信社改革，厘清农信社、农商行产权关系，理顺公司治理体系，建立市场化机制。一方面，充分发挥省联社服务和统筹职能；另一方面，强化农商行和农信社独立法人地位，更好地服务乡村振兴战略。
在谈到下一阶段的主要政策思路时，《报告》指出，将继续深化金融机构改革，通过增加供给和竞争改善金融服务。持续深化大型商业银行和其他大型金融企业改革，完善公司治理，规范股东大会、董事会、监事会与管理层关系，完善经营授权制度，形成有效的决策、执行、制衡机制，提高经营管理水平和风险控制能力。继续推动农业银行“三农金融事业部”深化管理体制和运行机制改革，采取有效措施进一步激发县事业部活力，不断提高服务县域经济的能力和水平。推动全面落实开发性金融机构、政策性银行改革方案，会同有关单位根据改革方案要求和职责分工，抓紧做好健全治理结构、业务范围划分、完善风险补偿机制等后续工作，通过深化改革，加快建立符合中国特色、能更好地为当前经济发展服务、可持续运营的开发性和政策性金融机构及其政策环境。
