来源：独角金融
作者：许尚进 吴忌
近日，广州市金融工作局官网显示，《广州市关于促进金融科技创新发展的实施意见》（下称《实施意见》）已经经过广州市人民政府的同意并进行印发，其中对金融科技企业的认定边界进行了进一步的厘清。
在经历了行业密集爆雷和监管趋严之后，许多互联网金融公司都开始在对外宣传中转而强调自己是一家“金融科技企业”，并不断对自身的人工智能、大数据风控技术等“科技实力”加强宣传。然而，其中究竟有无水分？难道任何一家互金公司都可以“自豪”地宣称自己搞的是“金融科技”？
监管发文后，遍地都是“金融科技企业”的状况，或将迎来重大改变。
开始厘清“金融科技”认定边界
在“2018第二届中国互联网金融论坛”上，中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长潘功胜表示，不能以技术之名掩盖金融活动的本质。设立金融机构，从事金融活动，必须依法接受准入管理，准入管理的主体、日常监管的主体和从业机构展业空间范围应该保持一致。
中国互联网金融协会秘书长陆书春也在近期活动中公开表示，发展金融科技要加强顶层设计，厘清金融科技业务边界和责任划分，按照“凡是金融业务都应该纳入持牌监管”的原则，科技回归科技支撑，金融回归金融本质。
这种厘清金融科技认定边界的思路，在《实施意见》中得到了体现。《实施意见》明确：金融科技类主体包括深度应用金融科技的各类金融机构及金融相关企业（经营金融业务的企业）、金融科技研发企业及单位（包括金融机构的产品研发中心、数据处理中心、软件开发中心以及各类科研机构、高等院校、高新技术企业、高端制造业企业等）。同时还提出，允许金融科技研发企业在企业名称中使用“金融科技”字样。
消息传开，在行业内掀起一场关于“厘清金融科技边界”的大讨论。除了广州之外，一些地区对于“金融科技边界”的态度也引起关注。
比如北京近期发布的《北京市促进金融科技发展规划（2018年-2022年）》（下称《发展规划》）也提出“研究和明确金融科技企业的认定边界，制定和完善金融科技产业名录。”在对于“金融科技”的定义上，《发展规划》提出，金融科技强调金融和科技的结合，关键在于创新驱动。另外还有四川，在10月份发布了《四川省科技金融发展规划（2018—2020年）》，提出做好科技金融政策顶层设计，做好科技型中小企业和高新技术企业认定评价工作。
不少行业内人士都表示，互联网金融行业发展至今，已经步入“下半场”。之后怎么继续走，金融与科技的界定，或将成为监管的重点。现在，这个趋势已经初露端倪。
容易厘清吗？
厘清金融科技认定边界，在行业内已经不是一个新鲜的话题。那么，究竟“厘清”的关键点到底在哪里？
根据广州的《实施意见》，一家企业是否有深度应用金融科技是他们可以被称为“金融科技类主体”的一个标准，即是否将大数据、云计算、人工智能等金融科技手段深度应用在他们的业务之中。
苏宁金融研究院金融科技中心主任孙扬认为，“P2P、现金贷等互金公司如果能深度运用人工智能、机器学习等金融科技手段在营销、授信、风控和贷后管理等关键环节，就可以称他们为金融科技企业。相反，如果没有应用金融科技，并未有具体和明显的应用效果，而仅仅是包装出‘金融科技’这个概念对外宣传，就不能称他们是金融科技企业。”
一家已上市的金融科技公司向独角金融表示，关于厘清金融科技认定边界一事，要分不同的企业来看，看具体是借金融科技的噱头来营销，还是真的在做金融科技相关的事情。如果是上市公司，因为公司的财报等信息披露比较全面，相对是比较容易厘清的，看是否在金融科技方面有多少支出，带来了多少营收，这可能是一个衡量的标准。另外，公司运用到的什么样的技术支撑，比如风控系统等，也可能是重要考虑因素。
孙扬向独角金融（微信公号：uni-fin）分析，“只有准确把握了金融科技的本质，也就是应用科技，提升用户体验、金融经营水平和风险管理能力，我们才不会认为金融科技的边界无法厘清。因为金融业务的本质不变，金融机构的本质不变，金融科技只是手段，而绝不是一个很宽泛的概念，不能什么公司和业务都和金融科技沾边，这对金融行业的发展并无实际的帮助。”
可以预见的是，“金融科技”这个概念已经摆上桌面，如何厘清金融科技的边界将会频繁被提上日程。而这一现象产生的影响，不容忽视。
互金行业“巨震”？
《实施意见》将“金融科技”定义为：专业应用于金融领域，并带来金融业态创新和发展的现代科学技术，比如互联网、云计算、大数据、区块链、人工智能等技术。技术就是拿来用的，技术的进步会倒逼业务改变，之后银行业、保险业、资本市场类金融机构及金融相关企业如何应用金融科技是首要问题。
在金融业的诸多业态中，金融科技厘清边界后，首当其冲的可能会是互联网金融领域。
近年来，一个许多人都能明显感受到的现象是，过去几年当中被冠以“互联网金融”名号的活动，在近年来继续举办时，都已经穿上了“金融科技”的新衣。有人戏称，这些活动只是把“互联网金融”这几个字，改成了“金融科技”。
有金融业的从业人员调侃道，“以前‘互联网金融’这个词是万金油，卖理财的、做贷款的都说自己是干互联网金融，其实都有水分。现在变了，‘金融科技’这个词成为了万金油，其实本质上都是半斤八两。”
一些所谓“金融科技”业务从主营业务来看分两种，一种纯粹提供金融科技的技术服务，比如风控服务、AI客服服务等。另一种是以金融业务如贷款、保险等为主，辅以金融科技手段提升经营和风险管理能力。当前许多互金平台都将自身定位为金融科技公司，但本质上他们都是属于第二种，金融科技只是辅助主营业务的手段。
孙扬认为，“金融科技概念本身将会长久的发展，是金融服务创新和转型发展的一个很好的契机，市场不会对金融科技概念失去信心，市场只是想远离那些自诩为‘金融科技’企业而无实质竞争力的公司而已。”
团贷网相关人士对独角金融（微信公号：uni-fin）表示，随着金融科技监管政策进一步落实，金融科技企业的业务发展迎来新的机遇和挑战，未来，互联网金融科技平台的业务模式或会发生很大变化。
然而，互联网金融业务与科技的结合并不是那么容易。博金贷CEO熊小鹏表示，“首先就是数据方面的获取途径这一点上，利用科技来助力业务的拓展必须需要强大的数据平台作为支撑，而数据的完整性和可信赖性一直都是横亘在此的难题，第二个就是技术人员的稀缺，导致金融科技发展缓慢。”
投资机构Venturous创始人谭秉忠曾对独角金融表达过他对“金融科技”的看法，他认为，“目前为止我没有投资过一家P2P平台，金融科技领域的真命天子还没出现。”
“在未来，金融科技将左右资金的流向，一定会选择金融科技加持的资产端，从最近几年货币基金、小额贷款和小微企业贷款市场发展来看，这种趋势非常明显。有真正金融科技加持的资产端相对来说体验优秀、比较安全，资金和市场一定会作出聪明的选择的。”孙扬说道。
对于划定“金融科技”边界之事，你有什么看法？欢迎来下方留言区聊一聊。
