（来源：北京商报）
10月的湘北，稻子即将进入新一轮收获季。湖南省常德市谢家铺镇港中坪村老年互助幸福屋里，几位老人正围坐闲聊。中国人寿鼎城支公司团体业务部经理朱木东拎着资料袋走进来，熟络地打着招呼。在这个60岁以上老人占了近三分之一的小村庄里，过去，不少老人怕生病、怕意外，宁愿“小病扛、大病拖”；如今，从一场场屋场会上的政策算账，到意外摔伤后不出村就能办妥的理赔，几百元保费的普惠保单，正悄然变成村民安心种粮、踏实过日子的底气。
从港中坪村的田埂，到常德武陵区的街巷，再到三湘大地的广阔版图，一张普惠保险的保障网正越织越密。当个体切身的痛点在基层得以温情化解，一个更深远的命题也随之浮现：普惠保险如何真正走出“零散推销”的困境，构建起长效运行的机制？在覆盖面不断扩大的同时，又该如何坚守保本微利的原则，实现经济与社会效益的细水长流？
一张保单的重量：小病不再“扛”，理赔不出村
朱木东是港中坪村的驻点民生保险专员，每周下来一两次，讲政策、做理赔，“让老百姓了解并知道这个事”。
港中坪村是省级粮食生产万亩综合示范片核心区，全村204户803人，60岁以上老人就有230人。村妇联主席刘桂英说，村里不少家庭平日里安稳，可一旦遭遇大病或意外，高额医疗和康复费用就容易让一个家庭陷入困境。村民对保险的认知也曾模糊——“担心保费压力”“担心理赔麻烦”“不信任保险”，不少老人宁愿“小病扛、大病拖”。
变化是从一次次屋场会开始的。村干部和中国人寿的工作人员坐到群众中间，一条一条讲保障，一笔一笔算明白。桥头社区居民梁兆琼记得，正是在这样的会上，大伙儿慢慢搞懂了：普惠保险每年缴费不多，意外、生病住院都能得到相应保障。
让梁兆琼感触最深的，是唐家铺社区那个真实的案例——一位村民投保女性安康保险和计生家庭保险，保费合计400元，后来因意外身故，中国人寿把13.44万元理赔金送到了家里。400元，对种田的农户来说不过是几袋化肥的钱，换来的却是13万多元的保障。对此，梁兆琼说，这笔钱对一个突然失去亲人的家庭，无异于雪中送炭。
港中坪村的冯女士因意外伤害住院，获赔6000元，正好覆盖了意外医疗费用。更让村民称道的是赔得快、赔得近。镇上现场就能办妥手续，村干部主动协助对接，老人不出村就能办好。
一份份保单，就这样在田埂上扎下了根。刘桂英说，村民的参保观念正从“要我保”变为“我要保”，保障体系从“单一医保”变为“意外医疗补充+大病保险+普惠保险”的梯次减负，服务模式从“群众跑腿”变为“上门服务”。
普惠保险在港中坪村的意义，早已不止于一纸合同。它嵌进了乡村治理的日常，成了村民安心种粮、踏实过日子的底气。从整个谢家铺镇的视角出发，2026年民生保险保费41.74万元，保障人群4174人，截至目前已理赔35.26万元，赔付率84.5%。
一张网的逻辑：政保协同如何实现“细水长流”
普惠保险落地的案例，不只在港中坪村。放眼常德市，同样的保单正走进不同家庭。
有居民因为身边人的遭遇让参保思路从“断断续续”变成了“坚持下来”。武陵区东江街道新安社区的工作人员杜佩臻，给自己买了中国人寿的女性安康险。“单位一个年纪相仿的女同事确诊乳腺癌，家里条件不好，这类保险保费虽不高但由于没有配置，觉得特别可惜。”杜佩臻说，保费也就几杯奶茶钱，真生病的时候是可以救急的。
杜佩臻说的是“没配置上”的遗憾，60多岁的老年人意外伤害保险（银龄安康）的受益老人则道出了“真用上了”的庆幸。刘开梅今年摔伤了脚，缝了十几针，花了3000多元，医保赔了1000多元，剩下的2000多元全由保险公司赔了。“不超过一个星期到账。”起初她爱人还不太相信，“就当买个平安，没想到真用上了”，如今她逢人就推荐。
老年人的意外有人兜底，孩子的头疼脑热也没被落下。鼎城区善卷中学学生家长高用娥谈及对保险的好感时表示：“孩子感冒住院花了1000多元，医保报了300多元，剩余部分保险进行了报销，理赔速度也比较快。”
个案之所以能在不同区县、不同家庭落地，背后不是零散的“推销”，而是一套从制度层面搭起来的运行机制。常德市武陵区计生协专职副会长文俊谈及具体路径时表示，通过建立“协会主导、中国人寿承办、基层协同”运行机制，主动对接民政、卫健、财政等职能部门，打通市、县、乡三级工作链条，构建多方参与、上下贯通、高效联动的工作格局，为普惠保险落地见效夯实制度根基。紧扣“保障适度、保费低廉、保单通俗”原则，联合中国人寿落地计生家庭意外伤害保险、“女性安康保险”等普惠保险项目，面向计生家庭特别是计生特殊家庭精准配置风险保障产品。
个案有了、机制建了，一个更长远的问题随之浮出水面——普惠保险的可持续性，正备受关注。中国人寿战略规划部总经理洪梅基对此表示，守住可持续发展底线，关键在政保合作、科学定价、保障方案动态迭代、筹资结构多元化、坚守保本微利的基本原则五个方面。在保障方案层面，她表示，不是承保时定好就一成不变，而是随着技术进步和群众需求，不断增加筛查服务等内容；管理得好的项目成本会上升，也需要适时调整费率，从客户角度出发，客户是能接受的。
一盘棋的远见：当好金融大文章里的“压舱石”
常德田埂上的扎根与市区街巷里的保单，不过是中国人寿湖南省分公司普惠版图上的一角。
2025年，中国人寿湖南省分公司总保费达到337.4亿元，服务客户1700万人，提供风险保障超10万亿元。
与杜佩臻在常德买下的那份女性安康险相呼应，这项普惠险种在三湘大地有着更广阔的底色。中国人寿湖南省分公司与省妇联联合推出“女性安康保险”，创新取消疾病责任观察免责期，参加“两癌”免费筛查的女性，如患病即可获得理赔关爱金，实现筛查与保障无缝衔接，
打通了“两癌”筛查与保险理赔的壁垒，更搭建起省、市、县、乡、村五级联动服务网络。“十四五”期间承保约631万人次，提供风险保障近7000亿元，赔付近3.7亿元。
而在这些数字背后，真正触动人心的，是普惠金融如何化作一针一线，织补进普通人的日常。保险也让不少面临疾病风险的家庭，有了兜底的底气。
这张网，兜住了女性的安康，也托起了“一老一小”的安稳。在常德，刘开梅老人享受到了意外摔伤快速理赔的便利；放眼全省，“银龄安康”工程在“十四五”期间累计承保超860万人次，理赔约15万人次，赔付金额超2.2亿元。另一边，学生保险每年为全省400余万学生儿童提供普惠保障。大病保险覆盖全省14个市州近1400万参保人群，而“湖南医惠保”更是为293万参保群众提供基本医保、大病保险之外的“第四重保障”，让大病患者减轻负担。
金融“五篇大文章”中，普惠金融直接连着千家万户的民生温度。发展普惠保险不仅在于覆盖面之广，更在于模式的细水长流。中国人寿湖南省分公司党委书记、总经理黄胤立表示，未来五年，是湖南高质量发展的关键时期，也是中国人寿湖南省分公司乘势而上的重要阶段。“十五五”期间，将把做好金融“五篇大文章”作为主线，主动服务和融入湖南“三高四新”美好蓝图，坚守保险保障本源，更好发挥保险的经济“减震器”和社会“稳定器”作用，推动公司实现质的有效提升和量的合理增长。
北京商报记者 胡永新
