票据源于真实贸易，兼具支付结算与短期融资功能，是与中小微企业天然适配的金融工具。秉持“做小做散”经营理念，票据贴现作为江南农商银行支持小微实体融资的重要渠道，在客户服务和产品营销等方面持续发力。2026年前三季度，江南农商银行贴现量908.3亿元、同比增长7.4%；贴现客户数6748户、同比增长31.7%；小微企业客户占全部贴现客户的96.8%、贴现量占比82.1%。小票据亦有大能量，以上数据折射出江南农商银行作为地方法人金融机构，在票据业务方面“向优向新”的发展态势。
一、数据观澜：筑牢“小散”之基
票据是在商品流转中生长出来的信用工具，以真实贸易为前提，将支付结算与融资功能合为一体，可背书流转、可向银行贴现。对小微企业而言，收票可以缓解现金占用，贴现能把应收账款快速变为生产资金；沿供应链拆分流转，票据还能将核心企业的信用传导至上下游小微主体。贴现作为低成本、便捷化的融资渠道，已成为金融支持小微企业的重要切口。一家银行的贴现业务结构，从“谁在贴现”“每张票多大”就能看得直接。
客户基数高度小微化，普惠属性突出。从客户结构来看，该行6748户贴现客户中，大型企业仅26户、中型企业189户，其余均是小微企业。小微企业客户贴现量745.2亿元，占全部贴现量的82.1%，占全部贴现客户数的96.8%，户均贴现只有1140万元。
锚定小微资金周转特点，精准对接融资需求。从票面金额来看，该行贴现平均票面金额仅18.9万元。票面1000万元以下的票据贴现26.8万笔，占全部贴现笔数的99.4%；票面100万元以下的票据贴现达26.1万笔，占全部贴现笔数的96.6%。十几万元、几十万元一张的票据构成了该行贴现业务的主体，有效匹配了小微企业和个体工商户的融资需求。
深耕本地筑牢业务根基，区域品牌优势形成。从市场份额来看，据上海票据交易所数据，2026年前三季度，江南农商银行贴现量在常州市银票贴现市场占有率为23.8%，同比提升1.1个百分点，贴现量和市场份额均居第一。前三季度，该行常州本地贴现金额621.2亿元，较上年同期增加103.1亿元，占全行贴现量的68.4%，业务重心牢牢扎在本土市场。
扩面优先延伸覆盖面，客群下沉固化业务形态。从客户增速看，2026年前三季度，该行贴现客户数增速达到31.7%，远高于贴现量7.4%的增速——新增业务更多来自新拓的小微客户，而非存量客户的规模放大。客户越做越多、户均越做越小，“做小做散”已经固化为江南农商银行票据业务的常态。
二、躬身实践：走实“小散”之路
小微企业办票据融资，常见的障碍是手续繁、到账慢、报价摸不准。近年来，江南农商银行通过线上化产品压缩业务流程成本，用下沉式服务建立客户信任，以定价与营销优势进一步激活客群。
（一）深耕客户服务，贴现直达小微一线
线上线下一体化，打造全场景服务生态。产品端，江南农商银行于2018年年底推出全流程线上贴现产品“闪电贴”，企业通过网银提交申请，系统自动审票、自动定价，资金分钟级到账，省去了跑网点、提交纸质材料的繁琐，如今，贴现线上化办理占比已超过99%。服务端，同业经理实行包片机制，定期与支行联合走访企业，上门讲解流程、现场摸排需求。该行金融同业部与赣榆支行积极联动营销，为连云港某油脂有限公司建立专属微信服务群，实时对接需求、及时报价，很快就为企业办理了首笔贴现业务。合作半年来，该企业累计贴现已达1.7亿元，从“零往来”客户成长为支行的核心客户。
专属服务群实时响应，守好关键时刻。该行建立“总行—分支行—企业”三级联动专属服务群，近30个“贴现专属服务群”把同业经理、支行客户经理和重点企业财务人员纳入其中，贴现询价快速响应，深夜收到的咨询也尽量不让问题过夜。一个周五的傍晚，常州一家专精特新企业突然接到紧急订单、资金出现缺口，询问几家银行未果，企业抱着试试看的心态在江南农商银行服务群里发出求助，不到五分钟，贴现团队就给出报价，并指导客户通过“闪电贴”操作，前后约二十分钟资金到账。对小微企业而言，融资的价值常常不在金额大小，而在于关键时点能顶得上。
专业研判报价，替企业省下真金白银。贴现定价与市场行情紧密联动，对价格敏感的企业来说，贴现时机差一天，利息就可能差出一截。江南农商银行贴现团队每天跟踪转贴现市场行情，行情波动大时反复推演利率走势，在让利客户与覆盖成本之间寻找平衡。有一次，该行贴现团队在早间研判中捕捉到转贴现利率即将下行的信号，果断建议一家原定上午贴现的企业推迟到下午操作，半天时间为企业省下数千元利息。一次靠谱的报价，背后是日复一日的专业积累，也是企业愿意把票据交给江南农商银行的重要原因。
（二）优化产品营销，降本惠及小微客群
“做小做散”改变的不只是客户结构，也直接影响企业的融资成本和使用习惯。
差异化定价让利实体，优惠向小微集中。江南农商银行按照行业、企业规模等维度实行差异化定价，对小微企业和科创、外贸、绿色等重点领域给予贴现优惠，让价格资源更多流向小微主体。2026年前三季度，该行小微客户占贴现客户的96.8%，户均贴现仅1140万元——小额、多户、分散的客户结构优化，印证了定价策略向小微倾斜的成效。
场景化营销与常态化活动，培养小票习惯。日常工作中，该行业务人员主动把贴现业务专业术语转换成小微客户听得懂的语言；围绕“个体户贴现”“假期贴现”等高频场景拍摄讲解短视频；结合春节开工等重要节日节点开展主题优惠活动；常态化举办“大小票同价”“周五特惠日”活动，让小票享受与大票相同的价格，逐步培养小票客户的贴现习惯。随着服务持续下沉，带动越来越多的个体工商户和小微企业开始把票据融资纳入日常经营的资金管理。
“融E链”配套贴现，带动链属小微企业。依托该行“融E链”平台，为核心企业及链属企业配套专项贴现额度，简化流程、线上办理，让沉淀在链属小微企业手中的票据得以便捷盘活。常州某车业有限公司是一家核心制造企业，该行小河支行客户经理团队多次走访该企业及其链属小微企业，面对面讲解线上贴现路径，逐一化解链属企业在票据结算、资金周转中的顾虑，最终其38家链属企业都与江南农商银行开展了贴现合作，累计贴现1.7亿元，户均贴现仅455.7万元。核心企业的票据沿供应链拆分成众多小微企业手中的小额票据，恰恰成为贴现业务“做小做散”最自然的客户来源。
用好政策工具，定向输送货币政策资金。江南农商银行持续用足再贴现政策工具，额度优先投向小微企业以及科创、绿色等重点领域，构建“央行资金赋能、银行让利传导、小微企业受益”的闭环链条。2026年前三季度，该行累计开展再贴现业务48.5亿元，其中小微企业再贴现44.6亿元，占比92%。同时紧扣外贸稳增长政策导向，积极承接“苏贸贴”政银合作产品，为名单内外贸小微主体提供便捷优惠的贴现服务，合理压降外贸企业票据融资成本，助力外贸小微企业稳订单、拓市场、扩生产。2026年前三季度，该行累计开展“苏贸贴”4.4亿元，其中小微企业3.44亿元，占比78%。
三、致远展望：奔赴“小散”之远
回看2026年前三季度江南农商银行票据业务的成效，该行票据贴现支持实体、润泽小微的发展路径越加清晰：线上化产品解决“快”的问题，下沉式服务解决“信”的问题，差异化定价和政策工具解决“贵”的问题，供应链和场景化经营解决“广”的问题。客户数增长31.7%、小微客户数占比96.8%、平均票面18.9万元，单个数字都不算惊艳，合在一起却构成了江南农商银行票据服务实体经济的真实质地。
未来，江南农商银行票据贴现业务将继续沿着“做小做散”的方向深耕，依托票据溯源数据，建立客户名单制管理，配套“一户一策”服务方案，通过“线上+线下”双轨培训赋能基层一线，以分层经营和场景化活动持续获客、稳客。
高磊 余昀霞 姜涛
