每经记者｜袁园 每经编辑｜魏文艺
中国新能源汽车出海正驶入深度进阶期。中汽协最新数据显示，今年1—9月新能源汽车出口400.6万辆，同比大增1.3倍，自6月起出口占比连续四个月超50%。
数字攀升的背后，是中国车企从“卖车出海”走向“建厂出海”的深刻转型——整车出口、KD组装、海外建厂、本地供应链与售后体系同步落地，风险图谱也随之从单一的运输与车险，延展为“产品+电池+数据+合规+供应链+售后残值”交织的复合型风险矩阵。
当保险从跨境风险的“兜底工具”升级为车企出海的“风险管理伙伴”，财险业究竟在经历怎样的逻辑重构？市场格局如何分化？未来增量空间又在哪里？围绕这些问题，华泰财险总裁王俊建日前在接受《每日经济新闻》记者专访时，对新能源车出海浪潮下跨境保险的实践与思考进行了深入解读。
华泰财险总裁王俊建 图片来源：受访者供图
NBD：新能源车出口规模持续走高，并且不少车企已经从整车出口转向海外本地化建厂。在您看来，这种“量”的跃升对保险业意味着什么？
王俊建：这种“量”的跃升不只是简单带来海外车险保费的增量，而是整个出海风险保障逻辑的系统性重构。
对保险行业带来的改变主要体现在几个层面。最直接的变化是风险主体发生了转移——风险不再只集中于出口的一批批车辆，而是延伸至海外重资产工厂、当地雇佣员工、本地供应链体系和海外经销商网络，地缘政策、劳工法规等风险显著放大。随之而来的是风险周期的拉长。燃油车出口，交易完成风险基本闭环；新能源车企海外建厂，前期投入巨大，回报周期长，保险要覆盖建厂、投产、持续运营等多年跨度的长周期风险。与此同时，风险类型也更加多元。除传统财产、责任风险外，叠加动力电池合规、电池护照、碳足迹、车联网跨境数据合规、知识产权、贸易壁垒等新型合规风险。
基于此，保险业不能再沿用传统“一张车险保单”的思路，需要从单一损失补偿工具，转向“风险识别—前置风控—提供保障—理赔落地”一体化风险管理伙伴。毕竟无论车企走到哪个国家，都需要有适配当地法律、监管、理赔维修体系的保险方案。
NBD：有调研显示，新能源汽车企业正面临海外驾驶环境差异、维修成本不透明等新挑战。与传统燃油车出海相比，这些风险图谱有何本质不同？
王俊建：燃油车出海的核心风险集中在整车运输、车辆机械故障、交通事故和第三者责任等，风险相对成熟，全球维修配件体系和定损标准已经过长期积累。而新能源车出海的风险图谱，本质上是动力电池、智能网联、全球强监管三大变量叠加形成的全新风险矩阵，与燃油车存在明显差异。
先看车辆本体风险。动力电池是一个比较大的变量。不同国家和地区的气候、路况、充电环境差异很大，电池热失控、衰减、故障带来的损失远高于燃油发动机故障；同时，海外维修体系对新能源车型缺乏成熟经验，配件供给体系不足，导致维修成本高且不透明、定损难度大，理赔容易出现偏差。
风险还不止于车辆本身，合规要求正从整车延伸到全生命周期。欧盟电池护照制度是典型代表。燃油车更多关注整车准入认证，而欧盟电池护照要求动力电池全生命周期溯源，涵盖原材料、碳足迹、再生材料、维修、梯次利用、回收等数据管理，不合规可能面临产品下架或高额处罚。同时，智能网联还会带来跨境数据采集、存储、传输等方面的数据合规风险，且不同国家数据法规差异较大。
再往后退一步看，售后与残值风险同样不容忽视。燃油车二手残值评估体系全球通用；新能源车电池状态直接决定整车残值，海外缺少统一电池检测标准，消费者对电池衰减的担忧直接影响品牌口碑、二手车流通，还会传导车企的质量担保赔偿风险。
此外还有贸易与供应链风险。新能源车产业链长，电池、芯片等核心零部件供应链链条复杂，海外监管还叠加供应链尽职调查义务，地缘政策变化可能对生产和销售造成直接影响。
简而言之，燃油车出海风险主要集中在“车辆使用层面”；而新能源车出海风险则是“产品+电池+数据+合规+供应链+售后残值”交织的复合型风险。
NBD：当前已有险企布局新能源车出海服务，从各家保险机构的业务和数据来看，您认为当前服务新能源车出海的市场格局是怎样的？各家的服务模式有何不同？您如何看待这块市场业务的未来增长空间？
王俊建：目前国内新能源车出海保险整体尚处于发展早期，市场格局呈现一定分化：国内大型头部财险公司具有深厚的国内车企客户资源，通常采用“国际经纪人+当地保险公司出单+再保险回分”模式。对于华泰财险这类具备全球服务网络支持的中国财险机构来说，既有全国广泛的机构布局、服务制造业和出海企业的丰富经验，又有国际保险巨头安达集团全球持牌机构和服务网络的支持，可实现全球统筹对接与属地直接出单，服务范围覆盖车企海外车险、投资建厂、本土运营、产品责任等综合性跨境项目，更适配车企从卖车走向本地化深耕的需求。简单来说，面向出海车企的解决方案，需要从简单的车险排分安排，深化到助力车企提升海外品牌与服务能力、实现降本增效、提供数字化对接，打造当地车险和非车险整体风险解决方案，构建可持续的共赢合作模式。
展望未来增长空间，市场增长具有较强确定性，但预计不会是短期爆发式增长。随着中国新能源车企从整车出口走向本地化建厂运营，风险需求从贸易环节延伸到投资、生产、售后全链条，保费来源会从单纯的运输保险，向企财险、责任险、网络安全保险等多元险种拓展。总体来看，这个赛道对全球网络、核保专业能力、再保实力、属地理赔资源都有较高要求，具备综合跨境服务能力的机构在这一领域具有天然优势。
NBD：当前各行各业都在寻求出海机会。从华泰财险的观察来看，目前咨询出海保险服务的企业主要集中在哪些行业？和此前相比，“出海企业画像”发生了怎样的变化？
王俊建：先补充一点，前面提到的新能源车企所涉及的保险服务，主要是终端消费者在购买中国新能源车时需要购买的车辆保险，由中国保险公司向当地合作保司提供承保支持，满足当地消费者的保险需求。
从行业结构看，出海保险需求已覆盖多元行业。过去出海主体以大型基建、矿产资源、白色家电及普通消费品等行业为主；伴随国内产业转型升级，光伏、储能等新能源赛道，以及高端制造、生命科学、人工智能产业链等高科技企业，正成为新的出海主力。
从需求场景看，中国企业出海模式持续深化，不再局限于海外销售产品或提供服务，越来越多企业通过海外并购、直接投资建厂等方式实现本地化落地经营，深度扎根海外市场，对应的本地化风险保障需求也随之持续增长。
NBD：出海保险需求，是否会成为财险业非车转型的关键增量？为什么？
王俊建：保险服务出海是非车险业务重要增长方向之一，但并非低门槛的红利机会。
一方面，国内企业出海已经从卖产品，转向海外建厂、并购运营等本地化经营。光伏储能、锂电、高端制造等新产业加速出海，持续催生海外工程险、财产险、责任险等非车保险需求，客户资质优、险种价值更高，有助于财险机构拓展新的业务增长空间。
另一方面，该业务具有较高专业门槛。各国保险监管、税务和保单规则差异显著，项目同时叠加巨灾、地缘、属地法律等复杂风险，对跨境核保、再保安排、属地理赔服务能力等提出了更高的要求。
出海保险业务需要承保、属地服务、理赔、风控多环节相互协作，环环相扣。只有具备配套专业能力的保险机构，才能将市场需求转化成稳定、健康的保费增量。
NBD：您对想要切入“服务中国企业出海”这块业务的中小险企有什么样的建议？
王俊建：对于中小险企而言，出海保险业务整体准入门槛较高，属地合规要求、跨境理赔链条错综复杂，可以采取协同合作的模式，不断深耕细分赛道，逐步提升风控能力。
首先要稳妥选择合作模式，循序渐进完善风控能力。对中小险企来说，目前比较稳健的发展路径是联合头部保险机构、专业中介机构以及境外属地服务网络协同开展业务，在项目落地中积累经验、熟悉海外市场规则，逐步建立并完善风险识别能力。
在此基础上，聚焦细分赛道，打造差异化能力。建议立足自身客户资源与优势赛道，聚焦特定产业链的出海保障需求，持续沉淀细分场景的核保、风控能力，打造差异化竞争优势。
同时也要严守跨境风险底线，理性追求业务规模。中小险企应做好风险集中管控，理性看待保费规模增长，重点警惕地缘政治、巨灾、属地监管法规变化等跨境特有风险。
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封面图片来源：受访者供图
