近日，建行大连市分行依托中国人民银行全国中小微企业资金流信用信息共享平台，创新推出“善营贷”资金流客群方案。该产品以人行企业资金流专项报告为核心依据，客户通过“惠懂你”App可完成企业资金流数据授权、产品签约、贷款支用，获得纯信用普惠贷款融资。
轻资产小微企业“有流水、缺抵押”，长期是普惠金融的堵点。2024年10月25日，中国人民银行上线全国中小微企业资金流信用信息共享平台，整合银行账户流水、税务、社保等数据，构建标准化共享机制，打破金融机构间的数据壁垒，从源头缓解银企信息不对称。平台数据真实、客观、可持续，为银行准确评价企业实际经营状况打开了新窗口。
建行大连市分行将资金流数据与普惠线上贷款模型深度融合，推出“善营贷”资金流客群方案。该产品依托人行收支流水实现客户准入、额度测算、贷后监测全流程管控，无须抵押担保，支持随借随还、按日计息，精准匹配小微企业“短、频、急”的周转需求。
目前业务落地已见实效。大连长兴岛经济技术开发区一家主营重工的小微企业，下游订单稳定，却因厂房系租赁、缺有效抵押物而面临流动资金缺口，“善营贷”资金流客群方案上线首日该企业即获得347万元普惠贷款。建行大连长兴岛支行客户经理在走访中引导企业完成资金流平台授权，调取其近两年对公结算流水、上下游回款节律及代发工资等数据，经大数据评分核定授信，从数据核验到贷款发放仅用1个工作日。“订单不愁，技术也有，就是缺运营资金，没想到靠平时的流水就解决了。”企业负责人说。
在该行的业务实践中，资金流“善营贷”的价值不止于一笔放款。它让银行跳出单一财务报表和抵押物清单，以真实交易流水还原企业经营全貌，将信用评价的锚点从“资产规模”转向“经营质量”；多视角的资金流数据也为贷后预警和综合授信提供了更全面的依据。
建行大连市分行相关负责人表示，下一步将持续扩大资金流“善营贷”的覆盖面，深化与人行的数据合作，让真实的交易流水成为小微企业的“信用资产”，推动普惠金融扩面提质，精准滴灌实体经济末梢。张徐
