AI开始替人打电话了。给银行做售后回访，替运营商约客户，帮采购商算一笔农产品的价钱。但是，活接得越多，就越容易产生一个问题：它要是说错了话、算错了账，谁赔？
过去，遇到这样的情况通常会有两种解决办法：合同里扯皮，或者法庭上见。2025年5月，就有针对大模型生成内容侵权的保险在无锡、青岛、北京等地零星落地。
前不久，人保财险拿出了《服务“人工智能+”行动——全国首创人工智能应用风险综合保障方案》，把产品条款、定价框架和风险评估流程，打包成一套能在全国复制的标准动作。记者了解到，方案核心是两款原创保险产品：对外一款是人工智能服务责任保险，赔付AI产品或服务因性能问题给第三方造成的损失；对内一款是人工智能应用费用损失保险，针对AI厂商自己要掏的修复、退费这些钱。
为什么是现在？
据工信部统计，2025年我国人工智能核心产业规模超过1.2万亿元，相关企业超过6200家。麦肯锡的调研显示，51%的企业遭遇过人工智能负面事件；毕马威与墨尔本大学的联合调研显示，58%的公众认为人工智能不可信赖。盘子在涨，风险在涨，市面上却没有对口的成体系险种，出了事企业多数时候只能自己扛。
2026年9月7日，最高人民法院发布《关于依法审理涉人工智能纠纷案件的意见》，全文24条，明确生成式AI侵权一般适用过错责任，“内容由AI生成”不能当免责理由，谁有过错谁担责；具身机器人这类实物形态的AI产品，按产品责任处理。对保险业来说，这份意见同样关键：它把过错的判断要素——应用场景、自主化程度、技术与信息透明度、潜在风险及影响范围——逐条列了出来。
谁能买谁该买？
方案承保范围有三“不限”：
■ 不限投保主体，厂商、部署企业、经销商都能投；不限产品形态，大模型、智能体、具身机器人都保；不限错误类型，只要是AI出的错就算。研发、销售、使用AI的企业，理论上都是潜在投保人。
保单主要面向四类企业:
■ 基础大模型厂商，怕模型“幻觉”和输出出错；智能体和应用开发团队，怕服务不达标被客户索赔；机器人硬件厂商，怕设备伤人赔钱；行业解决方案商，怕合同赔偿和退费。
从今年各地首单看，最先掏钱的是两类企业:
■ 一类是下游逼着买的 客户要求服务方有能兑现的担责能力，8月天津首单落在陈塘科创园，一家大模型算法服务商拿到累计20万元保障，此后才敢在合同里写承诺。
■ 另一类是场景逼着买的 AI直接面对人、直接参与经济决策的地方，风险最先落地。深圳冰兰智能科技有限公司的“AI语音员工”跑在运营商、银行、汽车行业的业务线上，因为生成内容可能侵权、误导，投保人工智能系统生成内容侵权责任保险，保障额度合计超过100万元。3月，海南签出首单生成式人工智能内容侵权责任保险，保著作权、肖像权、名誉权风险；5月，乐聚机器人签下深圳首单具身智能机器人综合保险；7月，“星耀”AI理疗机器人开出全国首单“人工智能服务责任保险+网络安全保险”一揽子保单。
怎么买怎么赔？
保险公司先要问清楚AI用在什么场景、生成什么内容、每天处理多少数据，再评估模型参数和实际性能，一家一个价。方案为此搭建了一套三要素承保框架，让风险能描述、能评估、能定价。
赔法方面，人工智能服务责任保险是这次的新品，保AI产品或服务因性能问题给第三方造成经济损失的赔偿责任，不问AI错在哪，只管错没错，直接承保最终输出的错误；当然不是自动全赔，要看企业依法该不该担责、合同怎么写。更早落地的是生成式人工智能生成内容侵权责任保险，保AI生成内容侵犯他人权益、误导他人造成人身财产损失，天津、深圳的几单投的正是这一款。
人工智能应用费用损失保险则针对AI自己出的偏差，农产品核价智能体“模小价”投的就是这种——核价偏差造成的修复、退费、鉴定费用，按合同由保险公司承担。人保财险杭州滨江支公司总经理章泽锋介绍，没有保险时，这些费用只能运营方自己扛。
投保时还可搭配网络安全、云计算、个人信息泄露险组成风险包，同时健全流程风险减量服务体系：保前技术评估、保中风险监测、保后协助定损，有企业按照保前评估的建议补上了账户信息安全缺陷。
今年1月至8月，科技保险为科技活动提供风险保障8.7万亿元，同比增长66.9%；北京也新组建了智能机器人等领域的科技保险共保体。但专家直言，目前通用的基准测试和碎片化数据还支撑不起精算定价，相关法规和监管，也还在完善之中。 本报记者 杨硕
