近日，在北京举行的2026金融街论坛年会上，人保财险发布了全国首个人工智能应用风险综合保障方案，为人工智能服务给第三方造成的损失，以及服务提供方自身发生的费用损失提供保险保障。AI能打电话、做客服，也能分析农产品价格、辅助企业决策。一旦它“说错话”“算错账”，给客户造成损失，责任由谁承担就成了现实问题。如今，保险有望为这类风险兜底。
今年9月，最高人民法院发布《关于依法审理涉人工智能纠纷案件的意见》，明确生成式AI侵权不能以“内容由AI生成”为由免责。这意味着，AI犯了错，相关责任主体不能简单地把责任推给机器。责任仍然落在人和企业身上，保险要解决的，是这份责任带来的经济压力。
在深圳，一家科技企业的“AI语音员工”已经上岗，能与客户实时交流，完成客户邀约、售后回访等任务，广泛应用于电信运营商、银行、汽车等行业。AI员工不用休息，效率高，但企业也有顾虑：未经授权使用他人声音怎么办？生成的内容出现错误，误导客户造成损失怎么办？该企业为此投保了人工智能系统生成内容侵权责任保险，保障额度合计超过100万元。
保险的赔付也有条件。如果AI因过失或疏忽生成侵权内容，或者误导第三方并直接造成人身伤亡、财产损失，保险公司可以按照合同约定承担赔偿责任。但买了保险，并不等于AI出错就一定能赔。保险公司需要综合评估AI的应用场景、生成内容、数据处理规模等因素，确定承保条件和保费；事故发生后，则依据企业应承担的法律责任和保险合同约定理赔。
除了“说错话”，AI“算错账”也有了保险。在杭州，杭州高新数联互通科技有限公司运营的“模小价”AI智能体，为农产品经营者提供价格分析、采购核价等服务。为应对模型运行偏差可能带来的费用损失，该公司与人保财险合作，引入专属保险保障。人保财险杭州滨江支公司总经理章泽锋介绍，过去因模型核价偏差产生的费用，只能由运营主体自行承担。投保后，符合合同约定的修复、退费、鉴定等费用，可以由保险公司承担。保险公司还会根据模型参数、应用场景、实际性能等因素评估风险，实行差异化定价。
两类保险的侧重点不同。前者针对AI生成内容侵权等引发的第三方责任，后者着眼于模型出现偏差后，服务提供方自身需要承担的费用。目前，相关保险产品已开始向办公智能体、语言大模型、人形机器人等领域延伸。
AI保险受到关注，背后是快速增长的产业需求。数据显示，2025年我国人工智能核心产业规模超过1.2万亿元，2026年增速预计超过30%。
不过，给AI上保险并不容易。传统保险有长期积累的历史数据，而AI技术更新快、应用场景复杂，保险公司缺乏足够的历史数据，难以准确判断风险发生的概率和可能造成的损失。同样是AI客服，用于普通商品咨询和用于金融产品销售，面临的风险可能完全不同。中国信息通信研究院副院长敖立表示，人工智能模型行为会随版本变化，承保时的评估结论可能很快失效。一旦发生纠纷，如何认定责任、确定损失，也是理赔面临的难题。
中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉认为，随着人工智能、大数据等技术快速发展，保险业正从传统的事后赔付、损失修复，向事前预判、事中管控、事后修复的全周期风险管理模式转变。他表示，AI保险不能只是出了问题之后赔钱，更要帮助企业提前发现风险、减少损失。同时，他提醒，要重视数据安全、隐私保护等新型风险，在推动技术创新的同时守住风险防控底线。
