（来源：上观新闻）
带病体保险正在成为医疗险市场增长最快的赛道之一。行业数据显示，带病体保险市场规模已达百亿级，同比增速约50%。但增长背后有一个核心矛盾始终未解：让带病人群“买得到”相对容易，让产品“活得久”却很难。
众安众民保运行四周年之际，一张成绩单对外公布：覆盖用户数和保单数超过600万，累计理赔近20万人次，单被保人最高赔付183.5万元，单被保人最高赔付88次。
这些数字背后真正值得关注的，或许并不是增速本身，而是它如何在“保障可及性”与“业务可持续性”之间寻找那条更有效的路径。
稳健增长
众安保险健康险事业部产品核保部负责人王顺介绍，众民保全系列目前处于比较稳健的增长和运营状态，各产品条线赔付率虽有差异，但整体赔付稳健，内部对可持续运营持乐观态度。
这种“乐观”并非没有依据——600万用户和保单的积累，意味着产品已经跨过了最初的样本不足阶段，进入了可以用数据说话的经营周期。
与此同时，数据也揭示了带病体医疗险必须直面的挑战，理赔病种虽然多元，核心仍以癌症为主。众民保在这一病种上的保障设计也最为充分：中高端产品对癌症零免赔、可进特需部100%赔付；特药覆盖范围较广，住院期间外购药不限清单；百万医疗产品在免赔额之上同样100%报销。这套保障组合的指向很明确——带病体客户最怕的不是日常小病，而是确诊重大疾病后那种“治得起但住不起特需、用得起但等不到药”的困境。
三步拆解
过去四年，众民保的迭代并非只做加法。有新增保障，也有收严核保、调整严重既往症清单、设置等待期。这种“有增有减”曾引发一些讨论，但王顺的解释指向一个更底层的经营逻辑：防止产品变成“多数人补贴少数逆向选择者”。
他举了一个典型例子：甲状腺眼病。市场上出现新药后，部分客户可以带病投保后立刻获得大额赔付。从个体角度看，这似乎是保险“该赔的”；但从产品池角度看，这种确定性极高的即时赔付行为，本质上不是保险在承保不确定性，而是少数人在套利多数人的保费。众民保在迭代中将该病种纳入严重既往症清单，目的正是把“小部分用户获益”的成本省下来，变成“大部分用户获益”的责任设计。“我们不希望它变成只定向服务于一部分小用户、大部分用户在补贴小部分用户的产品，这种长期来说持续性会比较差。”
带病体保险的经营复杂度远高于健康体产品。众安的实践可以拆成三步：第一步，让真正追求长期保障的带病体客户在需要时能想到众民保，这需要持续的市场教育和产品辨识度；第二步，通过核保和风控模型把极端逆选择用户拦截在产品体系之外，保护池内优质客户的长期利益；第三步，关注续保率，让客户愿意留下来。
第三步尤其关键。众民保虽然是不保证续保的医疗险，但底层原则是正常理赔一般不拒绝续保；同时每年迭代升级，老客户无论是否理赔过都可以续保到最新方案；今年6月百万医疗迭代中还增加了与留存时间挂钩的权益——留存越久，保障责任越好，且与是否出险无关。
长期价值
眼下，众安保险正在探索将AI与数据分析应用于健康分析、产品设计和运营管理。
众安保险健康险事业部总经理陶桐桐介绍，AI在众民保的运营中已经深入三条线：核保风控、内部提效、客户服务。复发险核保由AI做前置预审核、人工兜底；非人核业务中AI参与综合风险判断；理赔材料齐全时可实现秒级审核，部分案例自动审核。
在理赔环节，数字化能力也已应用于健康险服务。众安保险2025年理赔年报显示，公司健康险用户中，超过90%能够一次性提交理赔材料，超过45%的案件实现自动审核结案，最快结案时间为15秒；超过76%的客户在一个工作日内获得赔付。
谈到带病体保险近年的爆发，陶桐桐的判断是：主驱动因素在客户需求本身。这类用户的需求在过去很长一段时间没有被满足，行业对这类人群的风险定价也不成熟。随着众安和行业经营能力逐步成熟，产品线不断丰富，需求存在、供给跟上，增长爆发是相对成熟的状态。王顺补充了一个行业共识：中端医疗赔付率高于百万医疗，零免赔产品经营难度高于高免赔，带病体高于健康体。这些“难”不会因为市场热度而消失，只会因为经营能力的差距而分出高下。
四年的众民保为带病体医疗险的可持续发展提供了一个观察样本。陶桐桐也透露，未来，众安健康险将持续推进产品创新，一是以需求为导向，进一步丰富产品供给；二是以科技提升效率，持续提升用户服务体验；三是持续夯实经营品质，长期、持续地为用户创造价值。
原标题：《众民保四周年，带病体医疗险如何从“敢保”走向“可持续”》
栏目主编：戎兵 题图来源：上观题图
来源：作者：文汇报 唐玮婕
