来源：环球网
【环球网保险报道 记者 冯超男】发展普惠保险，关键在于不断提升保险服务的可及性。而带病体健康险，成为打破保障壁垒、推动保险服务向更广泛人群延伸的重要一环。
今年10月，众安保险旗下众民保系列迎来四周年。四年来，众民保系列围绕带病体人群的医疗保障需求持续迭代，产品边界从百万医疗险，逐步拓展至中高端医疗险、重疾险、复发险等产品形态，构建起多层次的产品体系，并将慢病用药、术后康复等需求纳入保障设计。
单人累计理赔次数最高达88次，单人累计获赔金额最高达183.5万元，最高投保年龄达101岁……目前，众民保系列累计承保保单超过600万份，累计理赔近20万次。一组组数据，勾勒出众民保系列陪伴带病体人群走过的四年，也折射出众安保险在拓展保险服务覆盖面、提升保障深度的不断探索。
瞄准带病体保障缺口，在包容性与风控可控间找平衡
长期以来，带病体人群在保险市场中普遍面临投保难、产品选择有限等困境，形成了亟待填补的市场缺口。2025年9月，国家金融监督管理总局发布的《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》明确提出，鼓励开发惠及带病群体、罕见病群体的商业医疗保险产品。
政策导向的背后，是带病体人群渐渐不被视为保险承保的限制对象，其差异化的健康状况与保障需求，也可以成为产品创新的出发点。
（图/东方IC）
不过，扩大保障覆盖面并非简单地降低投保门槛。如何在应对带病体人群保障需求的同时，兼顾产品定价的合理性、风险管理的有效性与保障服务的可持续性，仍是摆在保险公司面前的一道考题。众安保险旗下众民保系列的探索，也正是围绕此展开的。
着眼于产品端，仅在今年内，众安保险持续推进众民保系列产品迭代，涉及中高端医疗险、复发险、百万医疗险及重疾险多个产品形态，围绕提高赔付比例、新增保障疾病以及相伴权益、将满足条件的严重既往病纳入赔付范围等方面进行优化。此外，10月底，众安保险推出众民保·住院医疗险，进一步丰富产品供给。
众安保险健康险事业部产品核保部负责人王顺在接受环球网等媒体采访时表示，带病体健康险尚属行业久久为功、沉淀经验的赛道。对于众民保系列而言，公司也在不断摸索和调整，理清不同风险的承保边界。这也决定了产品迭代需要依托经营数据灵活调整。例如，对部分保障责任、核保规则适度收紧，或是保障力度有所提高。
进一步来看，相较于面向健康人群的保险产品相比，带病体保险产品往往面临更高经营风险和更复杂的运营要求。保障范围越是向多元化健康状况延伸，保险公司越需要在产品包容性与风险可控性之间寻求平衡。这不仅考验保险公司产品设计能力，也对核保及客户筛选能力提出了更高要求。
立足这一思路，王顺表示，众安保险主要从客户触达、风险筛选和长期留存三个方面入手，推动业务持续发展。具体来看，一是提升消费者对产品认知，扩大产品触达范围；二是为符合承保条件的客户持续获得保障创造条件；三是关注产品经营的可持续性。
让保险保障触达更多人，AI为带病体保险发展打开新空间
保险业转型升级，早已离不开“科技赋能”这一话题。尤其是随着AI技术深入应用，保险业在打破传统保险服务壁垒、提升保障可及性方面迎来新的机遇，也为更广泛的普惠保险提供了新的路径。
其中，风险评估环节尤为值得关注。王顺表示，AI在复杂用户画像识别和风险判断方面已经展现出一定优势。“接下来，我们会进一步加大AI应用力度，同时也会建立相对客观的评估机制。”
他进一步举例道，以复发险来说，过去相关核保主要由专职核保人员完成。如今，公司已将部分前置预审核工作交由AI完成，再由人工进行审核。再者，在众民保百万医疗险和中高端医疗险的客户综合风险评估中，AI也开始承担前置判断工作，相关结果会为风险识别与评估提供参考。
而AI的价值不仅体现在风险识别上，众安保险健康险事业部总经理陶桐桐介绍称，“公司在AI应用上，还紧扣另外两大主线：一是提升内部运营效率，将AI应用于理赔等多个业务环节，进一步提升审核及相关流程效率；二是提升客户服务体验，通过AI应用缩短客户申请各类服务的等待时间，为客户提供流程指引和进度跟踪。”
在此基础上，众安保险进一步将AI应用延伸至保险后服务领域。陶桐桐提到，公司正围绕重疾绿通、陪诊、护理等服务探索AI应用，并面向客户推出专门的服务窗口——用户可以直接通过AI工具提出服务需求，由系统承接后续服务申请流程，让服务获取更加便捷。
从风险评估、业务运营到客户服务，AI推动着保险服务向更精准、高效、便捷的方向延伸。王顺表示，从更长远的角度看，公司旨在通过更精准的人群筛选和持续优化健康服务，逐步改善客户的健康状况，降低长期风险。而这也深度契合了众安保险长期经营的理念，通过不断提升风险管理能力、完善健康服务体系，实现客户健康改善与企业长期稳健经营的良性循环。
