鉴于个人理财已经迅速从简单的实现支票簿平衡发展到需要对数字支付和加密货币有所了解，学龄儿童的父母们并不确定该如何与孩子谈论现代金融，更不用说教他们了。然而，相比父母在同龄时的情况，大多数阿尔法世代的孩子拥有更多的金钱获取途径和金钱支配权。
根据Morning Consult和《彭博商业周刊》(Bloomberg Businessweek)联合开展的一项家长调查，美国近五分之四的孩子通过做家务赚取零花钱，而38%的孩子通过创作内容、直播或网红活动赚钱。随着网红、金融公司甚至骗子试图在网上引导年轻消费者的消费决策，对阿尔法世代进行理财教育的难度也随之增加。“如果你问我富裕的父母与其他父母有什么不同，”斯坦福大学(Stanford University)金融决策倡议主任安娜玛丽亚·卢萨迪(Annamaria Lusardi)说，“那就是富裕的父母会和孩子谈论金钱。”
预算和决策的基本原理与你自己当初摸到理财门道时并无二致，但一切都需要与时俱进，适应日益数字化的时代。以下是一些方法。
从实物开始
尽管金融正朝着数字化方向发展，但理财顾问表示，帮助孩子理解实体货币对于打下坚实的基础仍然至关重要。“让孩子亲手递出现金，看着钱包里的金额变化，能帮助他们更好地理解权衡取舍，这是数字支付无法做到的，”新罕布什尔州普利茅斯市Sheer Empowerment Financial的所有者兼理财规划师马特·希尔斯(Matt Sheers)说道。
宾夕法尼亚大学沃顿商学院(Wharton School at the University of Pennsylvania)研究金融素养的教授奥利维亚·米切尔(Olivia Mitchell)赞同给孩子零花钱，并让他们有机会通过做家务来赚取更多收入。为孩子提供可预测的收入可以帮助他们理解如何储蓄以及消费限制是什么感觉。她补充说，孩子们应该拥有一个余额清晰可见的储蓄账户，这样他们就能看到钱是如何随着时间增减的。
希尔斯还推荐了一种适合年龄稍大一些的孩子的策略：收藏品。即使是像棒球卡或旧硬币这样的小物件，也能让他们深刻体会到供求关系。例如，希尔斯10岁的儿子收集体育卡。追踪这些卡片的价值变化帮助他理解稀缺性和球员受欢迎程度如何影响价格。这些都是基础原则，能帮助孩子们长大后理解投资运作方式。
数字支付和借记卡
一旦孩子掌握了这些基本原则，就可以开始探索数字支付和金融，先让他们观察父母的操作，然后再让他们自己尝试。“适度地体验和接触非常重要，”西雅图Onward Financial Advising的创始人布莱恩·布莱克曼(Brian Blakeman)说道。他表示，从Apple Pay到加密货币投资，孩子都可以体验。你甚至可以给他们买少量加密货币作为教学契机——只要父母设置适当的限制，例如让成年人在自己的账户中进行购买，或者将余额限制在100美元以下。布莱克曼说，至关重要的是，父母要向孩子解释像加密货币这样的高风险资产在投资组合中只能占据的（很小的）位置。如果你不这样做，互联网上其他人很可能会给孩子讲解不同的数字货币知识，而他们的建议可能与你的不同。
布莱克曼发现有好几种适合儿童的借记卡，既能帮助孩子学习理财，又能让家长了解孩子的财务状况并加以控制。他指出，信用合作社通常会为年轻的储户提供低手续费的借记卡。Greenlight就是一个很受欢迎的选择；它提供实体借记卡和配套的应用程序，家长可以通过该程序监控消费并设置限额。他通常不推荐预付借记卡，因为这类卡的手续费往往很高。
教育契机
一些显而易见的建议包括：家长应该和孩子公开讨论家庭决策、如何制定预算以及如何尽快还清信用卡欠款。家长甚至可以考虑“匹配”孩子的储蓄，让他们看到钱随着时间的推移而增长。此外，还有其他一些富有创意的方法可以向孩子展示预算和利息累积的实际应用。
佛罗里达州博卡拉顿市Amplify My Wealth的创始人艾丽莎·克拉斯纳·梅泽斯(Alissa Krasner Maizes)建议，网上比价购物是一种寓教于乐且现代化的方式，可以同时培养孩子的数字金融素养和预算技能。“不妨让他们事先在两三家商店的网站上搜索产品，看看哪家的价格最划算，”她说道，并鼓励家长带孩子去这些商店购物。“延迟满足和控制预算最好通过实践来学习。”如果您已经为孩子开设了账户，例如529教育储蓄计划或罗斯个人退休账户(Roth IRA)等允许提前储蓄的账户，可以向他们展示账户余额，并解释这些资金是如何随着时间增长的。卢萨迪表示，家长可以在“牙仙子出现”之后就开始这类理财对话。
那么，不妨让孩子养成记账的习惯？专家表示，即使支票簿在2030年代及以后可能不会成为他们的首选支付方式，但让他们体验一下也无妨。“虽然现在大多数人不再每天都用这种方式理财，但它所培养的基本习惯——定期监控现金流并了解资金流向——仍然非常重要，”Sheer Empowerment Financial 的希尔斯说，“作为一种学习工具，它可以帮助人们养成良好的理财习惯，尤其适合那些刚刚开始管理自己财务的人。”编辑/陈佳靖
