自中国人民银行等七部门印发《关于金融支持新型工业化的指导意见》，提出针对细分行业和企业成长阶段特点制定差异化授信政策和准入标准以来，中国农业银行股份有限公司昆明分行（以下简称“农行昆明分行”）紧扣这一导向，围绕科技型企业全生命周期搭建金融服务体系，让轻资产、重研发的企业也能贷到款。
截至今年8月末，该行服务专精特新“小巨人”、科技型中小企业等七类科技型企业近千家，用信余额超60亿元，综合覆盖率达39%。数据背后，是农行昆明分行对“科技金融”大文章的深耕细作。
从“被拒绝”到精准提供服务
2026年3月，位于昆明市五华区的新云滕科技有限公司（以下简称“新云滕科技”）获得农行昆明分行3000万元纯信用贷款，用于采购算力服务器。这家国家级专精特新“小巨人”企业深耕工业控制系统国产替代多年，近几年又布局AI算力中心，是典型的轻资产、高研发投入型规上科技企业。
客户经理首次登门拜访时，企业因无资金需求而婉拒。但农行并未止步于此，而是带着专属科技金融服务方案建立了持续跟进机制，企业随后也慢慢在农行开了户，双方有了业务往来。今年初，客户经理了解到企业承接了一笔大型算力项目订单的信息，及时上门对接。
放款难点在于“轻资产”属性。企业场地是租的，没有抵押物；核心知识产权要用于项目投标，不能质押；信用评级未达到传统信用贷款门槛。对此，农行昆明分行依托专精特新“小巨人”企业差异化政策，基于对企业技术实力和市场前景的研判，为企业量身定制综合金融服务方案，最终成功发放贷款。
“农行对公司有非常完整、透彻的了解，这点对我们很重要。”新云滕科技负责人王明海说，农行是第一家给公司大力支持的银行，“这笔资金的注入，如同及时雨，让我们更有胆量去购置设备，更有底气去招募高端人才。”
从“看报表”到“看水电”
与新云滕科技不同，更多处于初创期或成长期的科技型小微企业，可能连财务报表都不够规范。针对这类企业，农行昆明分行用的是“三品三表”调查工作法判定是否符合放款标准。“三品”指人品、押品、产品，“三表”指工资表、流水表、水电表，用社保核实用工，用流水验证销售，用电量判断生产是否正常。“财务报表可以调整，但社保、流水、电费做不了假。”农行昆明分行普惠金融部负责人说。
除此之外，专利质押也是判定是否符合放款标准的方法，但专利质押的难点在于“专利值多少钱”。对此，农行昆明分行引入第三方专业机构，评估专利的价值。评估机构负责人介绍，有的专利拿过中国专利奖最高奖项，但短期转化难，评估价值有限；有的专利看似门槛低，却因市场应用广、许可费收入稳定而价值高。这种务实的评估导向，让科技型小微企业的知识产权真正变成了“真金白银”。
为提升服务效率，农行昆明分行持续优化内部协同机制，组建柔性团队，开展前中后台平行作业，大幅缩短审批时效，提升工作人员的专业服务能力。同时，通过数字化手段赋能基层，确保金融服务覆盖无死角，匹配科技企业的发展“加速度”。
从“单点突破”到“集群赋能”
不少企业的发展之路上，都有银行多年的金融陪伴。昆明嘉和科技股份有限公司专攻特种工业泵，农行昆明分行从企业拿地建厂时就提供项目贷款。如今，该公司的高温硫酸泵国内市场占有率超过80%，企业已获评国家级制造业单项冠军企业。这是金融陪伴企业从起步到壮大的生动写照。
有的产业需要成片服务。昆明市东川区过去以铜矿闻名，转型后形成了稀贵金属再生回收产业集群，农行昆明分行为此制定专属服务方案，已支持20余户企业，助力区域产业绿色转型。
更多的科技型小微企业则靠线上产品覆盖。农行今年6月推出的“科捷贷”在大数据模型中叠加科技评分，提高了信用方式的贷款额度，短短一个季度，农行昆明分行已累计投放近4000万元。对遇到阶段性困难的存量科技企业，农行昆明分行累计续贷近2亿元，为企业平稳过渡提供了坚实支撑。（完）
