财联社10月15日讯（记者 郭子硕）
五年期产品停售了，老存单到期后的“默认选项”却变了。
此前，这类银行五年期存单到期后大多默认转为活期存款；而近期，广东始兴农商行、浙江嘉善农商行率先调整规则：存量五年期存单到期资金不再自动转入活期，而是自动降档转存为三年期定期存款。也就是说，储户若不主动操作，到期资金将自动续存为三年期定期存款。不过，目前该类调整仍属行业零星案例。
广东始兴农村商业银行发布公告，自2026年10月15日起，存量五年期定期存款到期自动转存执行1.25% 利率，该利率对应其三年期整存整取挂牌利率。公告未写明转存存期，财联社记者向该行网点人员核实，到期资金将自动降档转存为三年期定期存款。
网点工作人员提示，储户若到期不想续存三年期，需在到期窗口期通过手机银行主动操作变更；一旦自动转存完成，存续期内提前支取将按活期计息。
据机构最新监测，9月全市场定期存款利率小幅上调，不少银行倾向主动提价吸收中长期资金。与此同时，近期不少县域农商行、村镇银行、民营银行重启2% 大额存单、上调存款挂牌利率。在专家看来，无论是降档锁定存量，还是提价争抢增量，中小银行的核心目标都指向同一件事——稳住存款基本盘。
下架存单处置新路径：从到期转活期，转向降档留存平衡控息与揽储
此前，中小银行压降高息长端存款，通行做法主要有两种：一是下调五年期挂牌利率，二是直接停售五年期产品、到期资金默认转为活期。始兴农商行、嘉善农商行则在此基础上，探索出存量到期存单降档留存的路径。
今年8月，浙江嘉善农商银行在更新的存款利率表中标注，原期限产品（五年期整存整取存款）到期自动转存按三年整存整取利率执行。
对此，邮储银行研究员娄飞鹏告诉财联社记者，银行把存量存单到期自动降档转为三年期定期存款，是在五年期存款停售后的负债精细化管理。与直接转活期相比，这一做法能留住到期资金、减少存款流失；同时，又不再新增五年期高成本负债，有助于平衡资金留存与净息差压力，优化负债久期结构。
停售新增五年期存款后，县域农商行陷入两难：既要控制高息负债，又要尽量留住存量存款。上述两家机构调整到期资金默认处置方案，由自动转活期改为自动转存当前可售最高档位的三年期定期存款，正是在控息与揽储之间寻找平衡。不过，这类调整目前仍属零星案例。
在通过降档转存锁定存量资金的同时，另有一批机构选择以利率溢价争抢新增存款。近期不少县域农商行、村镇银行、民营银行重启2% 大额存单、上调存款挂牌利率。9月30日晚间，锡商银行通过微信号发布大额存单产品额度上新公告。公告显示，该行新发年利率2%、20万元起存、转让期限90天的3年期大额存单产品。
实际上，下架存单到期自动降档留存，与近期部分中小银行重启2% 大额存单、上调存款挂牌利率，二者底层逻辑相近。娄飞鹏认为，二者都可以看作是对冲大行存款虹吸，稳住存款基本盘的防御性手段，属于存款竞争下的稳负债操作，但手段上有细微差异，自动降档是存量资金留存，不抬升挂牌利率；而农商行上调利率、重启2% 大额存单，是用边际利率溢价吸引资金。
全市场定期存款利率小幅上调，中小银行的压力还在增加
两条路径的背后，是中小银行持续承压的息差空间。国家金融监督管理总局2026年二季度监管数据显示，农商行板块净息差1.59%，较一季度微升0.01个百分点，在板块净息差震荡下行的大趋势下，这是继2025年四季度短暂反弹后，再度出现环比修复迹象。
与此同时，全市场定期存款利率小幅上行，中小银行负债定价压力同步加大。财联社今日从融360数字科技研究院获取《2026年9月银行存款利率报告》，数据显示，2026年9月，银行整存整取1年期平均利率1.267%、2年期平均利率1.358%、3年期平均利率1.682%、5年期平均利率 1.571%。环比来看，1年期上涨0.3BP，2年期持平，3年期下降0.1BP，5年期上涨0.7BP。
“整体来看，9月定期存款利率延续小幅上调。居民储蓄意愿偏强、资金摆布谨慎，稳定核心存款难度上升，主动提价吸收中长期资金的需求增强。”融360数字科技研究院分析师艾亚文表示，银行业息差仍面临挤压，需通过压降高成本负债加以平衡。
中小银行一边依托存量存单降档转存低成本锁定存量资金，一边上调利率、重启大额存单争抢新增存款。两类手段路径有别，但核心目标一致，都是守住本地存款基本盘。
专家：调整转存规则可看作服务优化，但合同变更需保障储户知情权
冠苕咨询创始人、资深金融监管政策专家周毅钦向财联社记者表示，在五年期存款停售后，存单到期主要存在两种处置方案：一是没有同期限产品可续，到期资金自动转为活期存款，这也是此前行业较为普遍的做法；二是退而求其次，自动转存为当前可售最高档位的三年期定期存款。
他表示，部分银行转向第二种方案，一定程度上是响应储户需求。不少储户当初勾选自动转存，但五年期产品下架后，资金直接转入活期，储户希望存款继续享受定期收益。在此背景下，银行调整转存规则，可看作服务优化，能最大限度保障储户权益。
同时，周毅钦也强调：“自动转存条款属于储蓄合同的组成内容，银行不可单方面变更约定。若将五年期存单到期自动转存调整为三年期，银行应通过短信、APP推送乃至客户经理人工通知等方式告知客户，保障储户知情权。储户收到通知后，可自主选择续存三年期，或配置理财、基金、保险等其他产品，充分行使选择权。”
娄飞鹏也认为，银行必须充分履行告知义务，不能单方面变更原有存款合同的约定，而是要提前公示、清晰披露转存期限与利率，并与客户做好沟通，防范消费者投诉。对于客户预期管理问题，需要明确提示转存后利率变化，区分原有合同权利和新转存产品条款，避免客户误判收益。
