（来源：华银战略观察家）
6月份以来，包括招商银行、网商银行、平安银行、浦发银行、农业银行和交通银行在内的6家商业银行相继推出AI借记卡、AI信用卡，搭载Token权益或AI会员服务。
最早的试水者是招商银行。今年6月12日，招商银行面向AI及科技从业者的运通工程师信用卡正式推出专属AI权益，将Token纳入新户礼，成为国内首张搭载Token权益的信用卡。
6月25日，网商银行宣布升级“生意金卡”，联合阿里云、芝麻企业信用、高德等，推出国内首张面向小微经营者的AI权益卡。
6月底，平安银行联合中国银联、腾讯云合作推出了“AI智算借记卡”，主要面向AI算力个人消费用户、聚合基础金融服务及专属算力权益等功能。
7月初，浦发银行联合中国银联、阿里云发布浦发科技菁英信用卡（云智版），聚焦AI开发者、数智产业从业者垂直需求。
7月10日，交通银行与中国银联合作推出人工智能主题借记卡；同期，农业银行官宣，与月之暗面（Moonshot AI）旗下AI智能助手Kimi的联名信用卡上线。
上述这些所谓的AI银行卡，其共同特点就是权益体系已从实物（贵宾厅、酒店住宿、航空里程、星巴克咖啡等）向AI相关的数字权益升级。
比如，招商银行针对不同类型的AI使用者和开发者，提供三种权益计划。一是面向频繁使用AI工具的专业开发者，提供1个月MiniMax Token Plan Max，享受每月18亿 Token M3用量，支持4~5个Agent并发运行；二是面向日常工作需求的个人开发者，提供2个月MiniMax Token Plan Plus，享受每月6亿 Token M3用量，支持3~4个Agent并发运行；三是面向需求更多元的AI使用者，提供1个月MiniMax Token Plan Plus+1个月MaxClaw基础版，可以部署7×24小时在线的云端MaxClaw。
网商银行围绕小微“用AI门槛高、运营难、获客难、选址难”等痛点，提供Token试用、内容生成、客户拓展、商机判断、门店选址评估等系列服务。
平安银行“AI智算卡”持卡人可获得银联云TokenPlan基础算力套餐+腾讯WorkBuddy积分权益。
交通银行人工智能借记卡绑定云闪付后，即可获赠主流大模型厂商的人工智能服务专属权益金。
农业银行KIMI联名信用卡的主要AI权益为KIMI Allegretto等级会员月卡，以高端白金卡为例，在7月~9月之间首次办理的客户，有机会获得KIMI Allegretto等级会员月卡2份，具体包括Agent额度、KIMI Code额度、Agent集群功能、网站部署功能、KIMI Claw等。
上述AI借记卡或信用卡，在原有卡片权益的基础之上增加了AI权益，比如AI会员服务、Token调用额度、算力时长等。而且这些发卡银行都选择了与大模型厂商合作，把卡片当作载体把AI服务供给交给云厂商或大模型平台。比如，农业银行+KIMI、网商银行+阿里云、平安银行+腾讯WorkBuddy、招商银行+MiniMax等。
虽然现在很多银行自己也研发大模型（如用于信贷风控、客服客服、财报分析的私有大模型），其应用场景高度局限在金融合规体内，普通消费者和小微企业根本无法直接使用，也无需使用。用户要的是写文案（Kimi）、画图、跑程序、做选址规划（网商银行+高德/阿里云），这些通用生产力场景是银行自研模型无法覆盖的。
此外，银行直接向个人用户开放未经深度备案、可能产生生成式内容风险的大模型服务，面临着极高的合规风险。通过“联名卡”和“权益外包”的形式，将 AI 服务的供给交给阿里云、腾讯云或大模型厂商，银行充当的是“资金通道”和“算力中介”，大模型厂商充当“服务合规主体”。这种架构既实现了获客目的，又实现了风险隔离。
如果银行自建平台给用户送算力，意味着银行需要自己承担算力扩容和维护成本，这是一笔巨大的投资。 而对于云厂商（阿里云、腾讯云等）和大模型厂商（MiniMax、月之暗面等）而言，在基础设施（GPU集群）建好后，多售卖一份 Token 套餐的边际成本趋近于零。这使得银行能以极具性价比的采购价格，置换出看似“极具价值”的生产力大礼包。
愿意为 Token、算力时长、Agent 并发数而办卡并完成资产达标（AUM）或消费达标的用户，绝大多数是程序员、内容创作者、高校科研人员、小微企业主（如网商银行服务的电商群体）以及白领。这部分人群是银行零售、私行和代发工资业务最渴望获取的“高质量、有黏性”的年轻客群。
