拉姆齐主张 62 岁申领社保，但这需填补更高福利发放前的资金缺口，普通退休人员难以做到。62 岁申领社保，每月养老金将终身减少约 30%，以平均每月 2071 美元福利为例，这将显著减少退休人员现金流。
延迟申领社保，每月福利会增加，直至 70 岁达法定退休年龄金额的 124%。拉姆齐认为提前领取并投资获利可弥补差额，但近半数美国人不投资，该策略对许多家庭不可行，提前申领会造成永久性资金短缺。
延迟申领背后有数学原理，法定退休年龄后申领，福利增加，如法定退休年龄福利 1000 美元，70 岁时约 1240 美元。社保是许多家庭核心收入，65 岁及以上男性约 39%、女性约 44%的人，收入 50%或更多来自社保。
未来高养老金诱人，但退休人员面临现金流问题，既不够富有承担无社保福利生活，又不够贫困依靠保障网。2025 年社保 2.5%的 COLA 无法解决资金缺口，很多家庭缺乏资金缓冲。
提前申领社保前，需问自己是否急需这笔收入。可行折中测试方法包括：社保是核心收入时，保障更高福利；评估“提前申领并投资”是否可行；有工作年限可争取 70 岁前增加福利。
注意不要混淆退休福利领取和医疗保险时间，社保机构建议 65 岁注册医保。申请前清单包括：计算 62 岁与法定退休年龄申领差额；列出依赖首笔社保金的账单；测试储蓄或其他收入能否填补缺口；核实医保时间，避免延迟参保增加费用。
