<文|空流霜 编|顾柠>
银保渠道或将走向从“拼产品、拼费用”到“拼资源”赋能银行的银保“3.0”新版本。
2026年，银保渠道或将走向从“拼产品、拼费用”到“拼资源”赋能银行的银保“3.0”新版本。
回溯银保渠道的发展历程，银保“1.0”时代，那几年利率高、信贷需求旺，银行靠 “揽存款、放贷款” 就能稳稳“收获”，净息差很高，利息收入是绝对营收主力，中间业务收入没有严格硬性考核，保险只是网点顺带的“副业”。
到了2.0时代，利率下行、实体经济贷款回报率下降，银行躺着吃息差的时代结束，须找促进中收的增量来源。对比其他金融及衍生品，分红险、储蓄型保险更好卖、客户接受度高、佣金更高、结算更快、容易做规模。这也是银保2.0“拼产品、拼费用” 的根源——谁给的佣金高、补贴多，银行就主推谁的产品。
而2026年以来，随着监管政策的持续收紧与市场需求的结构性变化，银保渠道正式迈入“3.0”时代。之所以定义为“3.0”，其核心是保险、银行双方依托各自资源优势，实现客户、资金、科技、服务的全方位整合，保险公司通过多维度资源赋能，帮助银行完成业绩指标、提升综合竞争力，银行则为保险公司提供更广阔的渠道与客户基础，形成“双向赋能、互利共赢”的全新合作模式，这也是“银保3.0”与前两个阶段最本质的区别。
数据显示，2026年1-2月，79家人身险公司银保渠道累计新单保费达2814亿元，同比增长21.7%，期缴新单1331亿元，同比增长21%，在规模持续扩张的同时，期缴占比稳步提升，银保合作新价值正逐渐体现。以“拼资源、赋能银行”为要点的“3.0”转型，是在监管收紧、市场竞争加剧、银行需求升级三重压力下的自然选择。
从监管层面看，过去一段时间银保渠道和分红险保费，监管部门持续出台相关规定，从信息披露、利率管控、销售规范、渠道管理等多维度完善监管体系。市场层面的变化同样倒逼转型加速。随着银行净息差持续收窄，国有大行已降至1.5%以下，叠加海量存款将在今年到期，新的财富管理需求正在酝酿。
在此背景下，银行普遍将“增中收”纳入重点考虑。例如，平安银行，明确提出 2026 年将锚定“全面深化改革落地，全效发挥综金优势，全力改善业绩表现”的发展目标，坚持 “零售做强，对公做精，同业做专” 战略不动摇；兴业银行表示要突出重点稳增长，全力拓资产、强负债、稳息差、增中收，以“资管 + 财富”为有效支撑，推动形成更多中收增长来源；光大银行也提出，2026年将提升客户经营价值，推动存款成本改善，促进金市业务专业化经营，着力提高财富管理、交易银行、投行、托管业务中收贡献。
银行提升对中间业务收入的依赖度，在去年就已有体现。国泰海通统计，22 家上市银行 2025年中收同比+5.7%，增速较前三季度+1.4pct，资本市场活跃、财富管理需求恢复支撑中收回暖。大行、股份行中收同比+7.2%、+3.2%，增速较前三季度+1.2pct、+1.9pct。上市银行其他非息同比+9.0%，增速较前三季度+0.5pct，大行、股份行增速较前三季度+1.3pct、+0.3pct 至+25.2%、-11.7%，大行投资表现持续稳健。
保险代销收入成为中收增长的核心抓手，银行的需求已不再局限于单纯的代销收入，更需要保险公司提供综合资源支持，帮助完成存款、客户增长、零售金融生态建设等多重业绩指标。业内人士表示：“今后，银行在选择合作险企时，首要考量的是其能否为银行带来高净值客户和数字化能力，而不是单纯的佣金高低。”
那么，保险公司该如何赋能银行呢？
零售金融生态协同是资源赋能的一大重要考量。上述业内人士认为，保险公司依托自身在养老、健康、财富管理领域的资源优势，帮助银行完善零售金融服务体系，提升客户粘性与综合贡献度，通过“财富管理+生态服务”吸引客户资源，并通过银行的渠道卖出去是“上上策”。
时任恒丰银行零售金融部副总经理贾燕南曾表示，银行正在推动从以线下为主向线上线下融合的模式转型——过去银行是以客户经理销售为主，现在要通过数字化的线上渠道和专业化的线下渠道共同销售，通过大力发展手机银行APP、小程序及一些智能投顾做线上客户引流、客户教育和初步筛选，线下客户经理同步做好承接和深度客户经营，形成一个闭环销售。
数字化转型几乎是必答题，以民生银行为例，改行财富管理部/私人银行部副总经理崔洁介绍，在客户端，可通过手机APP浏览和自主购买各类保险产品。在银行端，通过大模型技术打造财富管理助手工具，辅助销售人员营销活动，提供客户画像、产品推荐、快速对比、现价利益演示及险司信息查询等功能，有效提升服务质量和作业效率。
除了零售金融生态协同，银保合作还可在破解信息不对称、风险共担、服务实体等方面发挥重要作用。原中国银保监会党校副校长、国有重点金融机构监事会正局级监事陈伟钢指出：以科技赋能，可打通生物资产风控。例如通过智能芯片等技术对肉牛等生物资产进行实时数据监测与可视化管理，解决权属、状态核实难题，让保险敢承保、银行敢放贷，形成银保联动的金融服务闭环。
同时抓牢数据风控，以适配新能源产业融资。以新能源车电池充电次数、剩余寿命等数据建立动态价值与风险评估体系，实现保险精准定价、银行精准估值，用保险增信提升银行放贷意愿，打通行业金融堵点。
最后通过生态共建，支撑绿色金融落地。例如针对绿电储能等项目，由保险提供设备风险保障，银行基于保险增信发放贷款，构建保险增信 + 银行融资的联动模式，降低绿色项目融资成本，助力能源转型。
总而言之，未来银保合作的成功不再取决于谁的手续费更高，而是取决于谁更懂客户、谁的服务方案更专业、谁的服务体验更优、谁的品牌更值得信赖。
来源：险企高参
