作者 | 林檎
39岁的许言，需要一张银行卡。
他本以为这是一件二十分钟能办完的事。那天早上，他骑着摩托到了银行，被告知材料不全，再骑到派出所开证明，又折回银行。两地之间几十公里，许言来回跑了一整天，终于在傍晚办下了一张每日转账限额仅5000元的卡。
许言2006年从老家南充到成都打工，做过手机销售、快递、药代、宽带安装……如今已在成都成家，有了孩子，成了成都的“新市民”，本以为算是站稳了脚跟。但他从没想过有一天会因为拿不出一份“工作证明”， 面临办不了银行卡的窘境。
傍晚的成都天府广场，一些市民在此漫步
一张小小的银行卡，折射出的是3亿新市民融入城市的隐形壁垒。他们是工地上的钢筋工，是写字楼里的外卖骑手，是凌晨就亮起灯的早餐店厨师，是每周定时按门铃的家政阿姨，他们用双手建设城市，撑起了全国就业人口总量的40%，却在最日常的一件事上——亟需更好的金融服务时，反复碰壁。
看见3亿新市民
2026年4月，五一节前，网商银行推出“乐业卡”， 面向全国3亿新市民提供支付、结算、理财、信贷、线上岗位推荐等一站式数字金融服务，在网络上引发了许多共鸣,网友们在评论区里留言：“终于有一张属于我们的银行卡。”
网商银行乐业金卡
所谓“新市民”，通常指从家乡迁移到城镇常住、尚未取得当地户籍或落户不满三年的群体，包括进城务工人员、新就业大中专毕业生等。据相关数据显示，这一群体规模约3亿人，与灵活就业人员高度重合，约占全国就业人口总量的40%。
在中国城镇化进程的浪潮之中，“新市民”支撑着一座座城市的运转，也是稳定就业大盘的重要支撑力量。
他们分布在各行各业，是快递员、外卖骑手、网约车司机，也是写字楼里刚毕业两年的年轻人。在金融服务方面，这个群体长期面对两道门槛：开卡难、用卡难。
正在跑单的网约车司机
新市民普遍拿不出本地社保记录、固定住址证明、稳定的收入材料，这是传统银行开户时最基本的要求。许言就遇到了这个难题：彼时刚找到工作的他，需要一张新的工资卡，却被银行告知，若非本地户口居民要开银行卡，需要提供公司证明或回原籍办理。
然而，即便成功开了户，困扰也远没有结束。外卖、快递、建筑、家政等行业，收入往往以小额高频的方式打入账户，每天几十笔、上百笔，单笔金额不大，但频次极高。这与银行风控系统里“可疑交易”的特征高度吻合，很容易被系统误判，账户因此频繁被冻结或限额。
风雪里的外卖骑手正在配送
外卖骑手张坚平在北京跑了六七年单。很长一段时间里，他的银行卡转账被限额在一万块。有一次，为了转出两万块钱，他跑了银行网点三四趟，最后签了保证书，写清“办卡不参与诈骗、不借别人使用“才得以成功。
31岁的自媒体创作者安东星，有稳定体面的收入，但也在办理银行卡时，遭受了一些阻碍。去年五月，她在上海找到了一份新媒体主编的工作，但因为她没有居住在徐汇，一直保持着无雇佣关系的状态，在办工资卡时还是会屡碰壁。
像安东星这样的新市民，是城市活力的源泉，却仍会在一些金融服务的细节处感到不便。一张小小的银行卡，折射出的是金融服务在新经济形态下需要更精细化、更具包容性。而这样的需求，正在被多方积极地回应。
市民正在通过ATM机办理个人存取款等业务
2022年3月，中国人民银行、原银保监会发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，要求加强新市民金融服务，提高新市民金融服务的可得性和便利性。
政策的出台，释放了明确信号，金融机构应创新服务模式，打破传统壁垒，帮助新市民安居乐业。这是金融服务实体经济的重要体现。
为新市民打造“城市通行证”
近年来，各家银行陆续推出面向新市民的专属产品：
邮储银行推出新市民主题借记卡“U+卡”；工商银行推出新市民卡、新锐卡等专属产品，并针对快递小哥等群体定制专属权益与便民金融服务；中国银行发布普惠金融支持新市民十条措施，整合个人金融产品、信贷服务、理财服务等资源，支持新市民群体在创业就业、住房安居等领域的多样化金融需求。
网商银行，也是积极响应这一号召的银行之一。“乐业卡”的核心理念十分清晰，为每一位城市奋斗者提供一站式的普惠金融服务：
即便没有本地社保记录，没有固定住址证明，没有工作单位盖章，新市民也可以在手机APP上轻松完成“乐业卡”的开户。2025年，许言用了一整天才做完的事情，如今最快三分钟可完成全部流程。
手机APP即可轻松完成“乐业卡”开户，市民可以省去诸多材料快捷办卡
安东星做自由职业这些年，收入主要靠微信转账，每次提现都要扣手续费，1万块收10块，数字不大，但积少成多，每次提现转账都要心疼一下。乐业卡提供每天1万元、每年20万元的免手续费转账额度，转账不再心疼，钱完整落进口袋，他一年下来能省下两百块，够请朋友吃顿火锅了。
对张坚平来说，乐业卡提供的纯信用贷款解决了更大的焦虑。跑外卖的这些年里，再恶劣的天气他都没有害怕过，可唯独每次急需用钱时，都会让他陷入窘迫。申请便捷、利息合理、还款灵活的纯信用贷款，可以帮他解决不少燃眉之急。
乐业卡的“工资月月攒”理财功能，则让在城市打拼多年的李梅第一次有了“存钱”的底气。做美甲师的她,每月到手八千多块，以前总想着存钱，可一到月底钱就不知不觉花完了。现在，每月工资一到账，就自动帮她定投两千块进理财账户，不用她再操心。
每月都能存下一笔钱，令人安心
看着数字一点点增长，李梅心里踏实了许多——这是她为未来攒下的第一笔"安全感"，也是她在这座城市真正扎根的开始。
此外，网商银行乐业卡还与全国工商联人才中心达成合作，接入其官方公益招聘平台“全联人才在线”，为新市民就业和民营企业招聘搭建供需对接桥梁。
从国家层面系统性地将新市民群体纳入金融服务视野，到多个机构陆续推出“U+卡” “新锐卡” “乐业卡”等专属金融产品……这些行动的背后，折射出的是金融服务理念的深刻转变——打造更普惠的金融产品，首先要看见并理解新市民。
城市地铁里正在通勤的市民们
看见新市民，意味着理解他们的处境：没有本地社保不代表没有劳动价值，没有固定住址不意味着缺乏信用基础，没有传统征信记录也并非没有还款能力。
读懂新市民，则是洞察他们的需求：新市民不仅需要便捷的支付结算、灵活的信贷支持、专属的理财产品，更需要就业对接、技能培训、保险保障等全方位的服务支撑。
当一张张卡能打通金融与生活的边界，串联起开户、信贷、理财、支付、租房、就业、培训等多元场景，它们就不只是简单的金融工具，而是成为新市民融入城市的“数字通行证”，帮助他们在一座座城市里落地，也生根。
三张卡，勾勒普惠金融落地样本
自创立之初，网商银行就将普惠金融作为核心使命——2024年6月升级面向个体经营者的“生意卡”；2025年9月上线面向经营性农户的“丰收卡”；再到如今推出面向新市民的“乐业卡”，这家互联网银行的服务对象，始终围绕着中国经济中最广泛而微小的群体展开。
路边个体经营的小饮品店
三张卡，对应着三个关键命题：
生意卡瞄准的是小微经营者融资难、资金周转效率低的产业痛点。通过“支付+信贷+理财+生态服务”一体化方案，为数以千万计的小店、小摊注入金融活水，努力让中国经济的毛细血管更加通畅。
丰收卡回应的是农业生产中信贷门槛高、资金与农时错配、技术获取难的现实困境，提供农户专属的信贷与理财产品，也通过AI农事助手“农小宝”提供7×24小时的农事咨询服务。
乐业卡则聚焦新市民融入城市过程中的金融服务缺口——从开户便捷到信贷支持，从理财规划到就业对接，它为3亿城市奋斗者提供的，不仅是一张银行卡，更是一份在城市扎根的底气。
写字楼里，人们在为了争取更美好的未来努力工作
三张卡的背后，是一条清晰的普惠金融实践路径：用数字技术降低服务门槛，用场景化产品解决真实需求，用持续迭代的新服务，回应社会经济形态的新变化。
从个体经营者到经营性农户，再到新市民，网商银行试图做的，是让金融服务真正触达那些最需要、却往往最难获得服务的人群。
从更宏观的视角来看，这也折射出普惠金融在中国落地的方向：它不应只是传统金融服务的简单下沉，而是在理解新经济形态、新就业方式、新生活场景的基础上，提供更精细化、更具包容性的金融支持。
夜晚，还在营业的街边小商店
当一个小摊主能在凌晨进货时即时获得周转资金，当一个农民能通过手机获得AI种植建议与专属理财产品，当一个新市民能在三分钟内完成开户、每月自动积累起人生第一笔储蓄…普惠金融就不再是一个宏大的概念，而是变成了一个个具体的微小而美好的改变。
这是网商银行的实践，也是中国普惠金融正在书写的答卷。
