7月25日，中国保险行业协会开了个会，定了个事儿 —— 现在普通型人身保险产品的预定利率研究值是1.99%。
这消息一出来，保险圈和金融圈都热闹起来了。
自从有了预定利率动态调整这规矩，这研究值已经连着降了三次，前两次是2.34%和2.13%。
跟着这研究值，普通型人身保险产品的预定利率最高值也要第一次下调了，中国人寿、平安人寿这些大公司动作挺快，马上就调了新备案产品的利率。
01
预定利率为啥会降
预定利率说简单点，就是保险公司卖保险时，自己估摸着将来这笔钱能赚多少，然后给保单定的年收益。
它可是保险定价的核心，直接关系到保险贵不贵、能赚多少。
这次利率降了，不是平白无故的，是宏观经济和行业自身情况凑到一块儿导致的。
从大的经济环境来看，全球经济增长都慢下来了，咱们国家经济也有点往下走的压力。
这时候，利率市场化一直在推进，市场上的利率整体都在往下降。
银行存款利息越来越少，10 年期国债收益也在跌，保险公司把钱投出去能赚的钱就少多了。
保险公司的投资收益很重要，是他们赔钱和维持运营的钱袋子。
市场利率一降，投债券、存款这些固定收益的东西赚得少了，投股票这些权益类的，收益也因为股市波动变得没准儿。
这时候要是还保持高预定利率，保险公司可能就赚的不够赔的，搞不好就出问题，影响公司稳定。
再看保险行业自己，这些年市场竞争越来越厉害，有些公司为了抢客户，就推那种预定利率高的产品。
短期是拉来了不少人，但时间长了，公司欠的债就太重了。
为了防着金融出大风险，监管部门就出手了，定了预定利率跟着市场利率变的机制。
市场利率降，预定利率也跟着降，让保险公司按市场情况定价，保证资产和负债能对上，让保险市场稳稳当当的。
这么一来，普通型人身保险预定利率最高从2.5%降到2.0%，分红型从2.0%降到1.75%，万能型最低保证利率从1.5%降到1.0%。
看着降得不多，但保险期限长，时间一久，对咱们的收益和保险市场的影响可就大了。
02
对咱们影响有多大
预定利率降了，对咱们买保险、规划钱、过日子都有不少影响。
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健康险价格会变
像重疾险、长期医疗险这种保障型的保险，利率降了，保费大概率会涨。
这类保险保的时间长，几十年都有可能，人年纪大了，出事的概率也高。
保险公司定价的时候，得想着将来要赔钱。
利率降了，他们估计着能赚的钱少了，为了将来能赔得起，现在就得多收点保费。
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储蓄险赚得少了
年金险、增额终身寿险这些储蓄型的保险，收益跟预定利率关系很大。
这类保险的好处是能把利率锁定很久，利滚利增值，在银行利息越来越低的时候，很多人都爱买。
但利率一降，这些保险能赚的钱也少了。时间越长，差距越明显。
比如一次投100万：
20年后少赚了15万；
40年后少赚了48万；
70年后蒸发了163万；
……
这对想靠这个攒养老钱、孩子教育钱的人来说，确实挺让人难受的。
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规划钱更难了
利率降了，不光保险本身受影响，咱们整体规划钱的事儿也变难了。
保险本来是家里资产配置的重要部分，能帮着保值增值、提供保障。
现在利率低了，保险在理财里的吸引力就弱了点。
大家分钱的时候，就得重新琢磨保险和其他金融产品各放多少。
原来打算把不少钱放保险里稳赚的人，可能就得少放点，去找别的能多赚点的地方。
但现在这经济环境，别的路子也不好走。
股市起起落落，风险高；银行理财收益也跟着利率降。
这就让咱们规划钱的时候，得更小心地掂量各种产品的风险和收益，想把钱配得最合适，真不容易。
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咱们该咋应对
面对利率下降带来的这些影响，我们不能坐以待毙，得主动调整理财策略，适应变化，保证家里的钱能稳稳增长，生活有保障。
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多元化投资，分散风险
利率降了，只投保险或者只投某一种金融产品，很难满足咱们赚钱的需求，风险还大。
多元化投资，能降低单一资产波动带来的风险，同时有机会提升整体投资回报率。
比如通过存款、保险、股票基金，来更好的实现人生不同阶段（教育、养老、应急）的财务目标。
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锁定长期收益，配置固收类保险
虽然利率降了，但保险在长期保障和规划资产方面还是有它的好处。
特别是像年金险、增额寿这种固定收益的保险，能在现在利率往下走的时候，给咱们锁定一个长期稳定的收益。
对有养老、孩子上学这种长期用钱需求的人来说，这类保险还是可以考虑的。
选的时候，得好好看看条款，留意预定利率、保证利率、怎么领钱这些关键信息。
而且要找口碑好、实力强的保险公司，确保将来能拿到收益和保障。
03
增加海外资产，比如香港储蓄险
随着经济全球化的深入发展，资产配置的国际化趋势日益明显。
在国内预定利率下调的情况下，适当增加海外资产配置，不失为一种优化资产组合的有效方式。
香港作为国际金融中心，拥有成熟的金融市场和丰富多样的金融产品，这两年香港储蓄险受到了很多内地投资者的关注，国家也鼓励中资银行保险机构在香港设立境外区域总部。
香港储蓄险预期收益比较高（目前6.5%），预定利率通常比内地同类产品高。
而且，香港储蓄险的收益还挺灵活，部分产品可以根据市场情况进行调整。
另外，香港储蓄险还具有货币转换、保单分拆、简易信托、更改受保人等功能。
投资者可以根据全球经济形势和自身需求，将保单货币转换为多种国际主要货币，有效分散汇率风险。
说到底，预定利率下调是利率下行大趋势的必然结果，也是保险行业稳健发展的需要。
对咱们普通人来说，8月31日前是锁定现有2.5%预定利率产品的最后机会；之后健康险保费会上涨，储蓄险的长期收益也会明显缩水。
利率下行的大方向很难逆转，抓住当前这个窗口期，用适合自己的保险产品守住确定的收益，其实比犹豫观望更有意义。
